РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 июля 2010 года г. Киров
Первомайский районный суд г. Кирова в составе:
судьи Маловой Н.Л.,
при секретаре Коряковцевой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Вятка-банк» ОАО к ШитовуИ.В., Шевелеву М.В.о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, об определении начальной продажной цены предмета залога,
У С Т А Н О В И Л:
Истец АКБ «Вятка-банк» ОАО обратился в суд с иском, в котором указал, что по договору о предоставлении кредита физическому лицу АКБ «Вятка-банк» ОАО выдал Шитову И.В. кредит в сумме 300 000 рублей, со сроком его возврата не позднее 15 марта 2009 года включительно и с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 10, 99 % годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита) - уплатой процентов за пользование просроченной к возврату суммой кредита из расчета 32, 97 % годовых и платы за ведение ссудного счета по ставке 0, 95 % от первоначально выданной суммы кредита. За несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, договором установлена пеня 0, 5 % от суммы неуплаченных в срок процентов. Сумма кредита заемщиком получена по расходному кассовому ордеру. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком заключен договор залога с оставлением имущества у залогодателя, согласно которому залогодатель заложил банку имущество: автомобиль HONDA-ACCORD, принадлежащий на праве собственности последнему, залоговой стоимостью 580 000 рублей. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между банком и Шевелевым М.В. заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель принял на себя солидарную ответственность за исполнение заемщиком всех денежных обязательств по кредитному договору. В нарушение условий кредитного договора, в течение всего пользования кредитом заемщиком допускались многократные нарушения сроков внесения платежей, с мая 2009 года выплаты по кредиту прекратились. Согласно подпункта «б» пункта 2.3.2 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за все время фактического пользования кредитом в случае задержки исполнения заемщиком любых его денежных обязательств перед кредитором (банком). Банком ответчикам направлено письменное уведомление с требованием о погашении кредитной задолженности. Данное требование ответчиками не исполнено. По состоянию на 28 октября 2009 года задолженность по кредитному договору составляет 101 907, 11 рублей. Просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 101 907, 11 рублей, возврат госпошлины 2 619, 07 рублей, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль HONDA-ACCORD, определить начальную продажную цену предмета залога в размере 100 % от цены, установленной специализированной организацией при реализации заложенного имущества с торгов судебным приставом-исполнителем.
В судебном заседании представитель истца АКБ «Вятка-банк» ОАО по доверенности К. поддержала исковые требования, настаивает на их удовлетворении.
Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.
Суд, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, извещенных о судебном заседании.
Суд, выслушав объяснения представителя банка, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
В судебном заседании установлено, что по договору о предоставлении кредита физическому лицу банк выдал Шитову И.В. кредит в сумме 300 000 рублей, со сроком его возврата не позднее 15 марта 2009 года включительно и с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 10, 99 % годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита) - уплатой процентов за пользование просроченной к возврату суммой кредита из расчета 32, 97 % годовых и платы за ведение ссудного счета по ставке 0, 95 % от первоначально выданной суммы кредита. За несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, договором установлена пеня 0, 5 % от суммы неуплаченных в срок процентов.
Сумма кредита заемщиком получена по расходному кассовому ордеру.
В нарушение условий кредитного договора, в течение всего пользования кредитом заемщиком допускались многократные нарушения сроков внесения платежей, с мая 2009 года выплаты по кредиту прекратились.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ, «1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства».
Установлено, что в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении кредита физическому лицу между банком и Шевелевым М.В. заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель принял на себя солидарную ответственность за исполнение заемщиком всех денежных обязательств по кредитному договору (п. 1 договора поручительства).
Согласно подпункта «б» пункта 2.3.2 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за все время фактического пользования кредитом в случае задержки исполнения заемщиком любых его денежных обязательств перед кредитором (банком).
Банком ответчикам направлено письменное уведомление с требованием о погашении кредитной задолженности. Требование ответчиками не исполнено.
Истец представил суду расчет суммы задолженности по договору о предоставлении кредита физическому лицу. Всего заемщиком по возврату кредита уплачено 357 246,34 рубля, из них 254 285,69 возврат кредита, плата за пользование кредитом 40 377,07 рублей, плата за ведение ссудного счета 57 074,26 рублей,пени 5 510,32 рубля. Общая сумма задолженности составляет 101 907, 11 рублей, из которых возврат кредита 45 715,31 рубль, плата за пользование кредитом 13 378 рублей, плата за ведение ссудного счета 32 407, 95 рублей, пени 10 405, 85 рублей. Расчет истца судом проверен.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Из п. 2 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, на данных счетах отражаются образование и задолженности конкретного лица перед банком. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого п. 1 ст. 845 ГК РФ, относится к счетам бухгалтерского учета, в связи, с чем его открытие и ведение нельзя отнести к банковским услугам в связи, с чем взимание комиссии за осуществление этой деятельности не соответствует закону. Ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России. Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данной услуги, и какую выгоду, помимо получения кредита, получает от этого потребитель.
Таким образом установление комиссии за открытие ведение ссудного счета банком противоречит ГК РФ, Законам о защите прав потребителей, другим ФЗ о нормативно-правовым актам.
Условия кредитного договора, устанавливающие эту комиссию являются недействительными, противоречат требованиям гражданского законодательства.
В соответствии с ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
За ведение ссудного счета заемщиком оплачено 57 074,26 рублей, подлежащие зачету в оплату долга по кредитному договору, согласно приходному кассовому ордеру, поручителем уплачено банку 12 500 рублей, 32 407,95 рублей предъявлено истцом по ничтожной сделке, фактически оплачено из оставшейся суммы ( 69 499,16 (101 907,11 – 32 407,95 ) 69 574,26 ( 57 074,28 + 12 500) рублей. Таким образом, кредитные деньги возвращены полностью.
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком заключен договор залога с оставлением имущества у залогодателя, согласно которому залогодатель заложил банку имущество: автомобиль HONDA-ACCORD, принадлежащий на праве собственности последнему, залоговой стоимостью 580 000 рублей.
В целях погашения задолженности по кредиту банк просит обратить взыскание на заложенное банку транспортное средство.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Судом установлено, исполнены обязательств по возврату кредита в полном объему, в связи с чем отказывает в удовлетворении иска полностью.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 199ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск АКБ «Вятка-банк» ОАО к Шитову И.В., Шевелеву М.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, об определении начальной продажной цены предмета залога оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение 10 дней, с момента вынесения решения в окончательной форме.
Судья- Н.Л. Малова