РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 июля 2010 года г.Киров
Первомайский районный суд Кирова Кировской области
в составе председательствующего судьи Кощеева А.В.
при секретаре Перминовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перваковой О.Г. к Кировскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными положений кредитного договора, взыскании денежной суммы и морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Первакова О.Г. обратилась в суд с иском к Кировскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк», в котором указала, что 28 января 2008 года она заключила с Кировским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 500 000 рублей. В соответствии с условиями Договора при выдаче кредита она уплатила Банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета 3 000 рублей, а так же обязана ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей. Она обратилась в Банк с претензией о возврате незаконно полученных средств за ведение ссудного счета. Банк не вернул ей денежные средства, вместо комиссии за ведение ссудного счета повысил проценты до 26,63 % в одностороннем порядке, ссылаясь на п. 2.4, 3.4 Договора. Указанные действия банка считает незаконными. На основании изложенного просит признать недействительными п. 2.4, 3.4 кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается оплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности п. 2.4, 3.4 Договора, возвратить ей неосновательно удержанные денежные средства за открытие и ведение ссудного счета в сумме 45 000 рублей, отменить одностороннее повышение Банком процентной ставки, обязать банк снизить процентную ставку по кредиту в соответствии со снижением ставки рефинансирования банка с 10 до 8%, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей.
В судебном заседании истец требования иска уточнила, просила признать недействительным в п. 2.4 кредитного договора условия, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за открытие и ведение ссудного счета; в п. 3.4 кредитного договора отменить условия, согласно которым банк вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по кредитному договору; применить последствия недействительности условий договора, указанных в п.2.4. 3.4, касающиеся оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, вернуть ей неосновательно удержанные денежные средства за открытие и ведение ссудного счета в сумме 46 500 рублей, признать незаконным одностороннее повышение банком процентной ставки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей.
Кировский филиал ОАО АКБ «Росбанк» просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, поддерживает доводы отзыва, согласно которому ответчик требования иска не признает. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки или отдельных комиссий. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. На основании изложенного просили в иске отказать.
Суд, ознакомившись с позицией сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.
28 января 2008 года между физическим лицом Перваковой О.Г. и Кировским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 500 000 рублей.
В соответствии с п. 2.4. Условий предоставления кредитов для учета задолженности по Кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры Кредита» Заявление оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 4 настоящих Условий. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за веден Ссудного счета, письменно уведомив Клиента об этом обстоятельстве не менее чем 30 (Тридцать) календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены. При направлении уведомления об уменьшении размера комиссии за ведение Ссудного счета или ее отмене Банк сообщает Клиенту информацию новой величине ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных пользование Кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, также в качестве справочной информации в дату направления Клиенту уведомления, указанного в настоящем пункте, направляет Клиенту новый информационный график платежей, составленный по форме Приложения № 2 к настоящим Условиям.
Согласно условиям Договора, при выдаче кредита истец заплатила Банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета 3 000 рублей, а так же обязана ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей.
22 января 2010 года Первакова О.Г. обратилась к управляющему Кировским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» с претензией, в которой просила убрать из ее графика платежей комиссию за ведение ссудного счета путем уменьшения ежемесячного платежа на данную сумму, уплаченную ранее комиссию за ведение ссудного счета в сумме 36 000 рублей зачесть в счет погашения основного долга по кредиту.
Уведомлением об изменении параметров кредита ОАО АКБ «Росбанк» Первакова О.Г. извещена о том, что в соответствии с п. 2.4 Кредитного договора ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета с 29 июня 2010 года отменяется, но в связи с отменой комиссии в соответствии с п.3.4 Кредитного договора с 29 июня 2010 года процентная ставка по кредитному договору изменяется и устанавливается в размере 26,63 процентов годовых.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
На случаи заключения кредитного договора с физическими лицами распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей».
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05 декабря 2002 года N 205-П и от 31 августа 1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги – заемщика Первакову О.Г.
Доводы ответчика о том, что до заключения кредитного договора решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом суд находит несостоятельным. Условия договора кредита, в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики как сторона в договоре лишены возможности влиять на содержание договора. При этом видится недостаточной для обеспечения принципа свободы договора имеющаяся у гражданина возможность отказаться от заключения договора кредита.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При этом следует помнить, что указанные положения касаются только физических лиц. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленный Законом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно, такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными, требования иска о признании ничтожным п. 2.4. кредитного договора от 28 января 2008 года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Перваковой О.Г. о возложении обязанности на истца оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета обосновано и подлежит удовлетворению.
Согласно разделу 3 Условий предоставления кредитов за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявление оферты. 3.2. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по Кредиту, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. 3.3. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процента ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 3.4. Банк, в случае изменения ставки рефинансирования Банка России (по кредитам, предоставленным в валюте Российской Федерации) или конъюнктуры кредитного и финансового рынка (по кредитам, предоставленным в иностранной валюте), а также случае уменьшения или отмены Банком комиссии за ведение Ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование Кредитом по Кредитному договору, письменно уведомив Клиента об этом обстоятельстве не менее чем 30 (Тридцать) календарных дней до введения новой процентной ставки. При направлен: уведомления об изменении процентной ставки Банк сообщает Клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, рассчитанного на основании измененной процентной ставки, а также в качестве справочной информации в дату направления Клиенту уведомления, указанного в настоящем пункте, направляет Клиенту новый информационный график платежей, составленный по форме Приложения № 2 к настоящим Условиям.
В силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Кроме того, Федеральным законом от 15 февраля 2010 года N 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» данная статья была дополнена ч. 4, которая запрещает кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров.
К моменту вступления в силу данной нормы уже действовала часть первая ГК РФ, в соответствии со статьей 310 которого односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.
Таким образом, Гражданский кодекс Российской Федерации, в отличие от части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», не допускает включения в договор срочного банковского вклада с гражданином условия о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок в случаях, когда это предусмотрено только договором.
Согласно Постановлению Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3, Конституции Российской Федерации). В связи с изложенным Конституционный Суд Российской Федерации постановил признать не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3), положение части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что п. 3.4 кредитного договора (Условий предоставления кредита на неотложные нужды) в части, предусматривающей право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом, также противоречат федеральному закону и являются ничтожными. Требования иска о признании недействительным п. 3.4. кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Перваковой О.Г., в части, предусматривающей право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом, также подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
Истцом была уплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета 3 000 рублей, и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей, что за 29 месяцев составило 46 500 рублей. (1500 х 29 + 3000).
Поскольку условия договора о возложении обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета на истца являются недействительными, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, суд считает необходимым применить последствия недействительности сделки и взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истца 46 500 рублей.
Учитывая, что на случаи заключения кредитного договора с физическими лицами распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей», при решении вопроса о взыскании компенсации морального вреда также применяются положения названного закона.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Руководствуясь ст. 151 ГК РФ, принимая во внимание степень вины нарушителя, учитывая степень нравственных страданий истца, суд приходит к выводу о взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Перваковой О.Г. в счет компенсации морального вреда 500 рублей. Требования о компенсации морального вреда в остальной части суд находит завышенными и не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Перваковой О.Г. удовлетворить частично.
Признать недействительным (ничтожным) п. 2.4. кредитного договора от 28 января 2008 года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Перваковой О.Г., о возложении обязанности на истца оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Признать недействительным п. 3.4. кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Перваковой О.Г., в части, предусматривающей право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом.
Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истца 46 500 рублей - денежную сумму, уплаченную истцом за ведение и открытие ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истца в счет компенсации морального вреда- 500 рублей.
В остальной части в иске - отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд в 10-ти дневный срок с момента изготовления решения в окончательной форме.
Федеральный судья Кощеев А.В.