Дело № 2-…Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ02 сентября 2010 года г.Киров
Первомайский районный суд г.Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Ждановой Е.А.
при секретаре Двоеглазовой В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корольковой И.А. к Волго-Вятскому филиалу ЗАО «Райффайзенбанк» о признании договора недействительным в части, обязании произвести перерасчет, взыскании комиссии за обслуживание счета,
у с т а н о в и л:
Королькова И.А. обратилась с иском к Волго-Вятскому филиалу ЗАО «Райффайзенбанк» о признании договора недействительным в части, обязании произвести перерасчет, взыскании комиссии за обслуживание счета. Указала, что …2008 между нею и Волго-Вятским филиалом ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № … на сумму 79000 руб., по условиям которого срок кредита составляет 60 месяцев, процентная ставка 16,5 % годовых, эффективная процентная ставка 21,9 % годовых. Согласно кредитному договору Королькова И.А. должна уплачивать сумму комиссии за обслуживание счета ежемесячно в размере 150,10 руб., за период с …2008 по …2013 в общей сумме 9006 руб. Всего с начала действия кредитного договора истцом уплачено 3602,4 руб. комиссии за обслуживание счета. Считает, что действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нарушают установленные законом ее права как потребителя. На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» взимание платежей за ведение банком ссудного счета не предусмотрено. Включение в кредитный договор обязанности заемщика оплачивать платежи за ведение ссудного счета противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Просит признать недействительным положения кредитного договора №. . от …2008, заключенного между ней и ЗАО «Райффайзенбанк», в части взимания комиссии за обслуживание счета, обязать банк произвести перерасчет задолженности по основному долгу, составить и выдать новый график погашения платежей, взыскать в ее пользу денежные средства в размере 3602,4 руб., уплаченные за обслуживание счета.
В судебное заседание 02.09.2010 истец Королькова И.А. не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Согласно уточненным исковым требованиям Королькова И.А. взыскать в ее пользу денежные средства в размере 4052,7 руб., уплаченные за обслуживание счета, в остальной части исковые требования поддерживает.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Ш. в судебном заседании иск не признала Пояснила, что заемщик была ознакомлена с действующими тарифами на потребительское кредитование, то есть уведомлена о полной стоимости кредитования. Заемщик добровольно собственноручно подписала кредитный договор, что свидетельствует об осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и общих условиях, согласии с ними и принятии на себя обязанности по их исполнению. Утверждение истца о том, что текущий счет, хоть и не назван ссудным, но по сути является таковым, не соответствует действительности и законодательству. Данный счет является счетом клиента, то есть не внутрибанковским счетом, а счетом физического лица для осуществления последним расчетов в безналичной форме, снятия поступивших денежных средств. На основании изложенного просит в иске отказать.
Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.
В ходе судебного разбирательства установлено, что …2008 между истцом и Волго-Вятским филиалом ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № … на сумму 79000 руб., по условиям которого срок кредита составляет 60 месяцев, процентная ставка 16,5 % годовых, эффективная процентная ставка 21,9 % годовых. Согласно кредитному договору Королькова И.А. должна уплачивать сумму комиссии за обслуживание счета ежемесячно в размере 150,10 руб., за период с …2008 по …2013 в общей сумме 9006 руб. (л.д.8,11). В рамках договора Банк в соответствии с общими условиями: открывает и ведет текущий счет в валюте кредита, предоставляет Клиенту кредит, а Клиент принимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении Договора будут являться действия банка по зачислению кредита на текущий счет Клиента, условия кредита определены Банком на основании данных, указанных Клиентом в Анкете, информацию о номере счета, на который зачислен кредит, будет сообщено Клиенту в уведомлении, которое Клиент может получить в подразделении Банка.
Зачисление кредита было произведено на текущий счет истца № …, открытый в банке. Дата зачисления платежа. .2008. Сумма ежемесячного платежа 2092,28 руб., в том числе комиссия за обслуживание счета 150,10 руб. (л.д.8,10).
В соответствии с разделом 1 Общих условий, являющихся составной частью кредитного договора (л.д.51-72), под термином «ссудный счет» (п.1.46) понимается счет, на котором банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату потребительских кредитов. В то же время текущий счет (п.1.50) – счет в банке, открываемый физическими лицами для проведения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В указанном пункте сделана оговорка, что термин «текущий счет» может именоваться как «счет». Пункт 1.48 данного раздела под понятие «счет клиента», применительно к разделу Общих условий, регулирующих порядок предоставление и погашения кредитов, попадает именно текущий счет, открытый в банке.
В соответствии со п.2 ст.1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Статья 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России) Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Пунктом 1 Письма Банка России от 01.06.2007 г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П» установлено, что комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, включаются в расчет эффективной процентной ставки, то есть, причислены к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Суд учитывает, что комиссия за обслуживание текущего счета не является платой за ведение ссудного счета, открываемого Банком при выдаче кредита для учета кредитной задолженности и ведение которого осуществляется за счет Банка. Счет по карте является расчетным счетом, назначением которого является учет денежных средств клиентов -физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Открытый клиенту счет может использоваться им в своих собственных интересах, для осуществления расчетных операций по счету.
Ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договор) банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договору носят смешанный характер, то есть предусматривают открытие заемщиками банковских счетов; (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» счета 40817 (начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентами в кредитных организаций - физическим лицам) служат для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. На данном счете отражаются суммы, вносимые наличными деньгами, поступившее в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов, предоставляемых кредитов и другие поступления средств, а также отражаются суммы, получаемые физическими лицами наличными деньгами, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке юридическим и физическим лицам, суммы, направленные на погашение задолженности и т.д. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет, согласно указанному Положению, имеет следующие реквизиты: 458 - просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455 - кредиты, предоставленные физическим лицам.
Открытый Корольковой И.А. счет начинается с №. . (а именно: …), что не дает правовых оснований расценивать открытый ей банковский счет как ссудный. Тот факт, что истец не осуществляет по данному счету иные операции, кроме погашения кредита, не является основанием для признания данного счета ссудным.
В соответствие ч.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих доводов и возражений.
Доводы истца Корольковой И.А. о том, что ответчиком неправомерно взимается комиссия за обслуживание счета, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. На основании изложенного суд считает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Корольковой И.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» Волго-Вятскому филиалу отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г.Кирова в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме, то есть 07 сентября 2010 года.
Федеральный судья Е.А.Жданова