Дело №*
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 30 июня 2010 г.
Первомайский районный суд г. Кирова
в составе председательствующего судьи Ординой Н.Н.,
при секретаре Виноградовой А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Вятка-банк» к Лукину И.А., Кротову К.А., Зимину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Вятка-банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором указало, что по договору о предоставлении кредита физическому лицу от 25.09.2008 г. №* истец выдал Лукину И.А. кредит в сумме 200000 рублей со сроком его возврата не позднее 24.09.2010 г. включительно с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 11% годовых, а в случае задержки возврата кредита с уплатой процентов за пользование просроченной к возврату суммой кредита из расчета 33 % годовых. Также кредитным договором предусмотрена плата за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей, исчисляемых по ставке 0,9% от первоначально выданной суммы кредита. За несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом Кредитным договором установлена пеня за каждый день просрочки платежа в размере 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов. Сумма кредита была получена заемщиком по расходному кассовому ордеру от* №*. В обеспечение обязательств заемщика между банком и Кротовым К. А., Зиминым А. А. были заключены договоры поручительства от* №№* и *, согласно которым поручители приняли на себя солидарную ответственность за исполнение заемщиком всех денежных обязательств по кредитному договору последнего. Обязательства по кредитному договору заемщиком не выполнены, поскольку им допускались многократные нарушения сроков внесения ежемесячных платежей, а с марта 2009 г. выплаты по кредитному договору прекратились. Согласно п.п. «б» п. 2.3.2 кредитного договора, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за все время фактического пользования кредитом в случае задержки исполнения заемщиком любых его денежных обязательств перед кредитором. В связи с этим 02.02.2010 г. заемщику и поручителям банком были направлены письма с требованием погасить всю задолженность по кредитному договору, данное требование не выполнено. По состоянию на 01.02.2010 г. задолженность заемщика перед банком составляет 254747,96 рублей. Просит взыскать в солидарном порядке с Лукина И. А., Кротова К. А., Зимина А. А. в пользу ОАО АКБ «Вятка-банк» 254747,96 рублей задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5747,48 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Куимова А. О. в дополнение к заявленным требованиям просит взыскать с ответчиков солидарно расходы по оплате почтовых услуг в сумме 331 руб.
Ответчики Лукин И. А., Кротов К. А., в судебное заседание не явились, причина неявки не известна, надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания. О причинах неявки суду не сообщили.
Ответчик Зимин А. А. судебное заседание не явился, содержится в учреждении ФБУ ИК-*, отзыв на иск не представил.
В связи с указанными обстоятельствами, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.
Представитель истца Куимова А. О. не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ответчиков.
Суд, заслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 25.09.2008 г. между ОАО АКБ «Вятка-банк» и Лукиным И. А. заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу №*, по условиям которого Лукину И. А. предоставлен краткосрочный кредит в сумме 200000 рублей сроком до 24.09.2010 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11% годовых, в случае задержки возврата кредита или его части с уплатой процентов за пользование просроченной к возврату суммой кредита из расчета 33 % годовых. Кроме того, кредитным договором предусмотрена плата за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей, исчисляемых по ставке 0,9% от первоначально выданной суммы кредита. За несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом Кредитным договором установлена пеня за каждый день просрочки платежа в размере 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов. Копия кредитного договора имеется в материалах гражданского дела (л.д. 10).
25.09.2008 г. заключены между ОАО АКБ «Вятка-банк» и Кротовым К. А. договор поручительства №* и между ОАО АКБ «Вятка–банк» и Зиминым А. А. договор поручительства №*, согласно условиям которых поручители Зимин А. А. и Кротов К. А. обязуются отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение Лукиным И. А. всех денежных обязательств, вытекающих из договора о предоставлении кредита №*.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Статья 361 ГК РФ гласит: по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи 395 Кодекса до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.
Из материалов гражданского дела следует, что Лукиным И. А. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, на 01.02.2010 г. возникла задолженность по уплате денежных средств в сумме 254747,96 рублей, а именно: сумма в возврат кредита 172285,42 рублей, плата за пользование кредитом 31853,20 рублей, плата за ведение ссудного счета в сумме 23906,80 рублей, а также пени в сумме 26702,54 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно, следовательно, требование ОАО АКБ «Вятка-банк» в части взыскания суммы 23906,80 рублей за ведение ссудного счета с Лукина И. А., Кротова К. А., Зимина А. А. не подлежат удовлетворению.
В остальной части исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с Лукина И. А., Кротова К. А., Зимина А. А. подлежат взысканию денежные средства в сумме 172285,42 рублей в возврат кредита, 31853,20 рублей платы за пользование кредитом, пени в сумме 26702,54 рублей, итого в сумме 230840,74 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 5747,48 рублей, о чем в материалах гражданского дела имеется платежное поручение №* от* Кроме того, истец оплатил почтовые расходы в сумме 331 руб.
Таким образом, суд, принимая во внимание частичное удовлетворение исковых требований, считает возможным взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца сумму уплаченной государственной пошлины и почтовых расходов пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5508,41 рублей и 299,94 руб. соответственно.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск ОАО АКБ «Вятка-банк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Лукина И.А., Кротова К.А., Зимина А.А. в пользу истца сумму непогашенного кредита 172285,42 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 31853,20 руб., пени в сумме 26702,54 руб., а всего 230840,74 руб., а также госпошлину в размере 5508 руб. 41 коп., 299,94 руб. почтовых расходов.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья- Н.Н. Ордина