Дело № 2-2311/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 сентября 2010 года г. Киров
Первомайский районный суд г. Кирова в составе председательствующего судьи Финченко М.С.
при секретаре Ефремовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бердинских Л.С. к Кировскому отделению № 8612 Сбербанка России ОАО о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд с иском, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1367280 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12,75 процентов годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Пунктом 3.1 Договора за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 3,5% от суммы кредита но не менее 7500 рублей и не более 90000 рублей. Данная сумма составила 47854 рубля 80 копеек и была оплачена заемщиком по приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает, что действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 47 854 рубля, сумму начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день подачи искового заявления - 7,75% 7108 рублей, компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 10000 рублей. Просит указанные суммы зачесть в счет погашения основного долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ судья Первомайского суда вынес заочное решение о частичном удовлетворении иска Бердинских Л.С., признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании неосновательно полученной денежной суммы в размере 47854 рубля 80 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7108 рублей, возмещении морального вреда в размере 1 000 рублей, зачете указанных денежных сумм в счет погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик Сбербанк России ОАО (Кировское отделение № 8612) в лице представителя по доверенности Титовой С.В. обратился с заявлением об отмене заочного решения, в заявлении просит заочное решение судьи Первомайского районного суда г. Кирова отменить, ссылаясь на неявку по уважительной причине, в исковых требований Бердинских Л.С. отказать.
В судебном заседании истец Бердинских Л.С. исковые требования уточнила, представила новый расчет по процентам за пользование чужими денежными средствами, уточнив их размер - 8190 рублей, в остальной части исковые требования поддержала.
В судебном заседаниипредставитель ответчика Сбербанка России ОАО (Кировское отделение № 8612) по доверенности Ворожцова А.В. считает требования истца необоснованными, возражение на исковое заявление ранее предоставляла, просит отказать Бердинских Л.С. в удовлетворении исковых требований.
Суд, выслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № согласно которого, кредитор (Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) предоставляет заемщику (Бердинских Л.С.)ипотечный кредит в размере 1367280 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 3.1 Договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 3,5% от суммы кредита, но не менее 7500 рублей и не более 90000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Комиссия за открытие ссудного счета в соответствии с условиями настоящего договора составила 47854,8 рубля.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми актами российской Федерации.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
По своей сути, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете является императивно обусловленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию ссудного счета, банк тем самым фактически предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ, при этом возлагая на заемщика часть собственных затрат банка по ведению своего же бухгалтерского учета.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Суд считает, что комиссионные платежи за открытие ссудного счета не могут быть расценены как носящие компенсационный характер и направленные на возмещение неполученных банком доходов.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
В силу п. 2.1.2 данного положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в том числе Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302 -П).
Согласно п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:
устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как указано в Информационном письме Центрального Банка РФ № 4 от 29.08.2003 года, что касается ссудных счетов, то они не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.
Из ст. 819 ГК РФ следует, что заемщик обязан оплатить только проценты по кредитному договору, следовательно включение в кредитный договор условия об обязательном открытии ссудного счета и взимания комиссии за открытие ссудного счета при предоставлении кредита не основано на нормах действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора (п. 3.1) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бердинских Л.С. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) противоречат действующему законодательству и являются ничтожными. При этом суд применяет условия недействительности ничтожной сделки, и взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченную истцом комиссию за ведение ссудного счета в размере 47854,8 рубля.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Ставка рефинансирования ЦБ составляет на день предъявления иска 7,75%. Поскольку Бердинских Л.С. обратилась с иском ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым считать срок для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами с момента обращения в суддо момента вынесения судьей настоящего решения.Таким образом, с ответчика в пользу истцаподлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1112,4 рублей.
Суд приходит к выводу о взыскании данной суммы с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «Закона о защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, поскольку ответчик предварительно предоставил истцу информацию о кредите и комиссиях и, включая данные условия в кредитный договор, действовал без умысла нарушения ГК РФ, законодательства о защите прав потребителей. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины ответчика и, соответственно, отсутствии оснований для удовлетворения судом требований о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 ФЗ «Закона о защите прав потребителей».
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Бердинских Л.С. к Кировскому отделению № 8612 Сбербанка России ОАО удовлетворить частично.
Взыскать с Кировского отделения № 8612 Сбербанка России ОАО в пользу Бердинских Л.С. 47854,8 рубля и 1112,4 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, а всего 48967,2 рублей.
Признать пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности в части сделки в виде зачёта излишне уплаченных денежных сумм в размере 47854,8 рубля в счёт погашения основного долга Бердинских Л.С. перед Кировским отделением № 8612 Сбербанка России ОАО.
В остальной части требований истцу отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Федеральный судья М.С. Финченко