Дело № 2-156/2011
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Киров 18 января 2011 года
Первомайский районный суд г. Кирова в составе:
судьи Маловой Н.Л.,
при секретаре Коряковцевой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Роспотребнадзора по Кировской области в интересах неопределенного круга лиц кОАО "Промсвязьбанк" Кировский филиал о признании противоправными действий по включению в типовые договоры положений, ущемляющих права потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Управление Роспотребнадзора по Кировской области обратилось в суд с иском в интересах неопределенного круга лиц - потребителей к ОАО "Промсвязьбанк" Кировский филиал, указав, что Указом Президента РФ от 09 марта 2004 года № 314 учреждена Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которой переданы функции по контролю и надзору в сфере санитарно-эпидемиологического надзора, надзора на потребительском рынке и в сфере защиты прав потребителей. Согласно Постановлению Правительства РФ от 30 июня 2004 года № 322 Федеральная служба является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечен санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка. Контроль и надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами). Согласно Постановлению Правительства РФ от 06.04.2004 года № 154 Федеральная служба осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы.
В Управление Роспотребнадзора по Кировской области поступили жалобы граждан ФИО 1 от < ... года > < № ... > и ФИО 2 от < ... года > < № ... > по поводу незаконности взимания ОАО "Промсвязьбанк" комиссии за открытие и ведение счета по учету задолженности (ссудного счета).
В связи с жалобами граждан Управлением в рамках проводимой внеплановой документарной проверки кредитной организации был направлен запрос о предоставлении сведений (письмо от < ... года > < № ... >). На запрос банком предоставлены документы и сведения: копии уставных документов банка, заявления ФИО 2 от < ... года > и ФИО 1 от < ... года > о заключении кредитных договоров рамках программы кредитования «Кредит за 30 минут», ответы банка на обращения указанных потребителей от < ... года >, приказ президента банка < № ... > от < ... года > о внесении изменений в Порядок предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут», приказ < № ... > от < ... года >, приказ < № ... > от < ... года >, доверенность < № ... > от < ... года >, копии свидетельств о государственной регистрации от < ... года > < № ... >, от < ... года > < № ... >.
Проверкой установлено, что кредитные договоры с потребителями ФИО 2, ФИО 1 заключены путем подачи гражданами в банк заявлений и присоединения потребителей к Правилам предоставления ОАО "Промсвязьбанк" физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут», утвержденных приказом банка < № ... > от < ... года >. С < ... года >, согласно приказа банка < № ... > от < ... года >, наименование программы кредитования «Кредит за 30 минут» было изменено на «Экспресс+». Согласно п. 2.3 Правил, указанные правила являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого банком и физическими лицами.
Хозяйствующие субъекты при разработке условий,
на которых они предлагают пользоваться услугами потребителям, обязаны
учитывать правила, установленные императивными нормами законодательстве
защите прав потребителей (ст. ст., 422, 426, 428, 819 ПС РФ, ст. 16 Закона о
защите прав потребителей и проч.). В случае, если банк предлагает пользоваться своими услугами на условиях, несоответствующих закону - права потребители ущемляются.
Условиями соглашений (пунктами 3.1.2, 3.1.3, 3.2.2., 3.3.1, 3.3.2., 3.3..5, 3.4.1, 3.6.2, 3.6.3 Правил, а также графиками погашения по кредитным договорам, заявлениями заемщиком на предоставление кредита) предусмотри право банка на взимание комиссии за ведение счетов по учету задолженности по договорам (за ведение ссудных счетов). Действующее законодательство РФ не предусматривает установления иных (помимо процентов за пользование кредитом) платежейпокредитному договору.
Согласно положениям пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права
потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными
правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей
признаются недействительными.
Включение в договор с физическими лицами-потребителями условий,
ущемляющих их права запрещено.
Требования кредитного договора должны отвечать требованиям п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и являетсяспособом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от10.07.2002 № 86-ФЗ "О ЦБ РФ ", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, возникающая в силу закона. Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета (и иных платежей, помимо процентов за пользование кредитом) законодательством не предусмотрено.
Действия бана по включению в Правила предоставления АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут», утвержденных приказом банка от < ... года > < № ... >, являющиеся частью договоров на предоставление физическим лицам кредита по программе «Кредит за 30 минут», условий о взимании комиссии за обслуживание счета по учету задолженности (ссудного счета) являются противоправными по отношению к неопределенному кругу потребителей.
Согласно пункту 3.5.1 Правил Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и иных платежей банку по договору в следующих случаях: нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 (тридцати) календарных дней и/или в случае просрочки уплаты любых платежей по договору на общий срок более 90 (девяносто) календарных дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок; возбуждения в отношении заемщика уголовного дела; предъявления к заемщику иска в порядке гражданского судопроизводства; предоставления заемщиком недостоверных данных; существенное ухудшение финансового положения заемщика, в том числе возникновение у него просроченной задолженности перед третьими лицами; ограничения дееспособности заемщика либо признание заемщика недееспособным; нарушения заемщиком какого-либо иного своего обязательств вытекающего из договора.
При наличии оснований для досрочного требования о возврате суммыкредита и иных платежей за его предоставление банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей банку по договору, а заемщик обязан уплатить указанные в требовании банка суммы в ближайшую к дате направления требования банка дату очередного платежа в порядке, предусмотренном Правилами (пункт 3.5.2 Договора).
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор (в том числе
предлагаемый к заключению неопределенному кругу потребителей) должен
соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом,
иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его
заключения.
Положения пунктов З.5.1, 3.5.2 Правил необоснованно предоставляют банку право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами по основаниям, отличным от оснований, предусмотренных ст. 811 ГК РФ.
Названные пункты ущемляют права неопределенного круга потребителей и не соответствуют требованиям ст.ст. 310, 422, 811 РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Истец просит признать противоправными в отношении неопределенного круга потребителей действия банка по включению в Правила предоставления АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) Физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут», являющиеся неотъемлемой частью кредитных договоров, предлагаемых банком к заключению потребителям в рамках программы кредитования «Кредит за 30 минут», пунктов 3.1.2, 3.1.3, 3.2.2, 3.3.1, 3.3.2, 3.3.5, 3.4.1, 3.6.2, 3.6.3 (о праве банка на взимание комиссии за ведение ссудного счета); признать противоправными в отношении неопределенного круга потребителей действия банка по включению в Правила предоставления АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут», являющиеся неотъемлемой частью кредитных договоров, предлагаемых банком к заключению потребителям в рамках программы кредитования «Кредит за 30 минут», пунктов 3.5.1, 3.5.2(о возможности предъявления банком требования о досрочном возврате суммы займа и уплате процентов по договору по основаниям, не предусмотренным законом); в случае удовлетворения иска обязать ответчика в течение 10 дней с момента вступления решения в силу опубликовать резолютивную часть решения по делу в официальных средствах массовой информации Кировской области (л.д. 3-6).
Ответчик ОАО «Промсвязьбанк» представил в суд письменное ходатайство о прекращении производства по делу и письменный отзыв на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела (л.д. 55-59, л.д. 75-78).
В судебное заседание явились представитель истца Управления Роспотребнадзора по доверенности Краева К.И., представитель ответчика ОАО "Промсвязьбанк" по доверенности Ходыкина Т.А., третье лицо ФИО 2, не явилось третье лицо ФИО 1, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки не известна.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО "Промсвязьбанк" по доверенности Ходыкина Т.А. ходатайствует о прекращении производства по делу (л.д. 55-59)
Судом разрешается ходатайство ответчика о прекращении производства по делу.
С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд определил рассмотреть ходатайство ответчика в отсутствие третьего лица, извещенного о судебном заседании.
Суд, выслушав объяснения представителей сторон, третьего лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 46 ГПК РФ, в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.
В соответствии со ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей» Уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальные органы), иные федеральные органы исполнительной власти (их территориальные органы), осуществляющие функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о признании действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий.
При этом, под неопределенным кругом лиц (потребителей) понимается такой круг лиц, который невозможно индивидуализировать (определить), привлечь в процесс в качестве истцов, указать в решении, решить вопрос о правах и обязанностях каждого из них при разрешении дела.
Иск предъявлен в суд в защиту прав и законных интересов граждан (потребителей) - клиентов ОАО "Промсвязьбанк", заключивших договоры по программе «Кредит за 30 минут» и условий программы кредитования «Кредит за 30 минут».
В соответствии с пунктами 1.1, 2.1. Положения банка России от 19.08.2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации 9отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма», Положением «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года № 302-П, ОАО "Промсвязьбанк" обязан точно индивидуализировать всех клиентов, в том числе, получивших кредит по программе «Кредит за 30 минут» в г. Кирове и вести учет всех заемщиков банка по различным видам кредитных программ и услуг банка.
Установлено, что в период действия программы «Кредит за 30 минут» в Кировском филиале ОАО "Промсвязьбанк" было заключено 456 кредитных договора. Все заемщики при обращении в банк с целью получения кредита в обязательном порядке предъявляли документы, удостоверяющие личность, заполняли анкеты и другие необходимые для установления личности и оценки их финансового положения документы, следовательно, все заемщики банка четко индивидуализированы и учтены.
Истец выступает в защиту определенного круга лиц, чьи персональные данные могут быть индивидуализированы. В иске речь идет о нарушении прав двух конкретных потребителей - ФИО 2 и ФИО 1
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со п. 3 ст. 154, п. 1 ст. 425 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу положений п. 3 ст. 308 ГК РФ, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
В соответствии со ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Кредитный договор не является публичным договором, вопрос о предоставлении кредита решается банком в каждом конкретном случае индивидуально, следовательно, затрагивает права конкретного гражданина.
Банк не может быть принужден к заключению кредитных договоров с неопределенной категорией лиц, а заключенный с конкретным лицом договор не создает прав и обязанностей для иных лиц. Договоры, заключенные между банком и клиентами создают права и обязанности исключительно для них, как сторон гражданского правоотношения, круг клиентов банка может быть четко индивидуализирован (определен).
Согласно выписке из приказа банка от < ... года > < № ... > с < ... года > прекращено предоставление физическим лицам кредитов на потребительские цели по программе кредитования «Кредит за 30 минут» (л.д. 73).
В соответствии с абз. 1, 2 ст. 220 ГПК РФ, суд прекращает производство по делу в случае, если: дело не подлежит рассмотрению и разрешению в суде в порядке гражданского судопроизводства по основаниям, предусмотренным пунктом 1 части первой статьи 134 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 134 ГПК РФ, судья отказывает в принятии искового заявления в случае, если заявление предъявлено в защиту прав, свобод или законных интересов другого лица государственным органом, органом местного самоуправления, организацией или гражданином, которым настоящим Кодексом или другими федеральными законами не предоставлено такое право.
Учитывая, что в силу положений ст. 220 ГПК РФ, производство по гражданскому делу по иску Управления Роспотребнадзора по Кировской области в интересах неопределенного круга лиц кОАО "Промсвязьбанк" Кировский филиал о признании противоправными действий по включению в типовые договоры положений, ущемляющих права потребителей, подлежит прекращению.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 221, абз.2 ст.220, 224, 225 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Производство по гражданскому делу № 2-156/2011 по иску Управления Роспотребнадзора по Кировской области в интересах неопределенного круга лиц кОАО "Промсвязьбанк" Кировский филиал о признании противоправными действий по включению в типовые договоры положений, ущемляющих права потребителей, прекратить.
Разъяснить, что повторное обращение в суд с исковым заявлением по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.
Определение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение 10 дней со дня вынесения определения в окончательной форме.
Судья- Н.Л. Малова