Дело № 2-462/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 20 января 2011 года
Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе судьи Маловой Н.Л.,
при секретаре Максимовой Ю.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Буркова К.А. к АКБ "Вятка-банк" ОАО о признании договора о предоставлении кредита физическому лицу недействительным в части, о взыскании денежных сумм,
УСТАНОВИЛ:
Бурков К.А. обратился в суд с иском к АКБ "Вятка-банк" ОАО, в котором указал, что < ... года > он заключил с ответчиком договор о предоставлении кредита физическому лицу < № ... >, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1 369 771, 4 рубль на срок 60 месяцев с процентной ставкой 12 % годовых, эффективной процентной ставкой 25, 62 % годовых. Согласно условий кредитного договора < № ... > от < ... года > истец должен уплачивать банку ежемесячную комиссию за открытие и ведение ссудного счета. За период с < ... года > по < ... года > включительно истец уплатил ответчику комиссий и других платежей на сумму 452 047, 1 рублей. Указывает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Считает, что действия банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушают его права, как потребителя. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия кредитного договора в части уплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными. В результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у истца возникли убытки, которые подлежат возмещению банком в полном объеме. Просит признать недействительным договор о предоставлении кредита физическому лицу < № ... > от < ... года > в части уплаты банку суммы комиссии ежемесячно, а всего в течение действия договора о предоставлении кредита физическому лицу < № ... > уплаты банку сумму комиссии по < ... года > включительно за ведение ссудного счета в размере 452 047, 1 рублей, взыскать с АКБ "Вятка-банк" ОАО 452 047, 1 рублей - «комиссии и другие платежи» (л.д. 6-7, 28).
В судебном заседании истец, представитель истца по доверенности Мефодьев В.Г. требования иска поддержали в полном объеме.
В судебное заседание ответчик не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело без участия представителя банка, представил в суд письменный отзыв на иск, в котором указал, что информация о необходимости обслуживания ссудного счета и его стоимость была доведена до сведения заемщика путем отражения данного условия в кредитном договоре. Обладая полной информацией о предложенной услуге, и действуя по принципу свободы договора, истец был вправе отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета является частью платы за предоставление и пользование денежными средствами, как и процент за пользование кредитом. Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета и включение указанных условий договора в кредитные договоры. Считает, что возложение на клиента обязанности оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита не является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку позволяет заемщику давать поручения банку о перечислении, зачислении денежных средств. Кроме того, по мнению банка, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности. Просит в удовлетворении иска отказать (л.д.61-66).
Суд, выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:
Суд из материалов дела установил, что по договору о предоставлении кредита физическому лицу < № ... > от < ... года > ответчик предоставил истцу кредит в сумме 1 369 771, 40 рубля, со сроком возврата кредита по < ... года > и уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 12 % годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита), уплатой процентов за пользование просроченной к возврату суммой кредита из расчета 36 % годовых. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет 38 580 рублей (пункты 1, 2.1.3, 3.2 договора).
В соответствии с п. 2.1.1 договора о предоставлении кредита физическому лицу < № ... > от < ... года >, заемщик обязан уплачиватьбанку плату за открытие и ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей, исчисляемых по ставке 0, 6 % от первоначально выданной суммы кредита, которая приводиться к годовой базе расчета.
На момент предъявления иска, согласно графика платежей по потребительскому кредиту на < ... года >, общая сумма платежей по кредиту составляет 2 342 833, 40 рублей, из них комиссии и другие платежи - 492 847, 53 рублей (л.д. 11). Согласно выписке по лицевому счету указана ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (л.д. 42).
Согласно графику платежей истцом ответчику оплачено за ведение ссудного счета на день предъявления иска 452 047, 10 рублей.
Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. На случаи заключения кредитного договора с физическими лицами распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей».
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям федеральных законов, в том числе ГК РФ. Статьей 819 ГК РФ предусмотрены обязанности заемщика возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Следовательно, введение банком дополнительных комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за обслуживание кредита, а также иных сопутствующих платежей применительно к части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей, является явно обременительным условием для заемщика.
Учитывая, что условия договора банком по существу определены в стандартной форме и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, суд приходит к выводу, что спорный кредитный договор можно отнести к договору присоединения.
Согласно ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Спорный договор содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия об уплате комиссии за обслуживание кредита, которые истец исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, суд приходит к выводу о возможности изменения данных условий договора в соответствии с заявленными требованиями истца о признании недействительным положения о возложении на заемщика обязанности выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета.
В соответствии с ч.3 и ч.4 ст. 453 ГК РФ в случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Суд установил, что при заключении кредитного договора истец не возражал против взимания комиссии за обслуживание кредита, уплачивал указанную комиссию с < ... года >, и до момента обращения в суд, ранее не оспаривал включение указанной суммы в составе ежемесячного платежа, то есть истцом при заключении договора условия договора, изложенные ответчиком, были приняты и подписаны. Оснований для взыскания уплаченной истцом до обращения в суд спорной комиссии по договору о предоставлении кредита физическому лицу не имеется. Поскольку истец обратился с данным требованием только < ... года >, суд приходит к выводу о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по погашению кредита, без учета взимания суммы платежей ежемесячно за ведение ссудного счета, начиная с < ... года >.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Следовательно, течение срока исковой давности по требованию истца начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
С иском в суд истец обратился < ... года >. На момент заключения кредитного договора и в период его исполнения истец воспринимал условие договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, как необходимое для заключения договора и получения кредита и не мог достоверно знать о законности или незаконности данного условия.
Таким образом, истцом не пропущен срок на обращение в суд, оснований для отказа в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности, не имеется.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Буркова К.А. удовлетворить частично.
Признать недействительным заключенный между АКБ "Вятка-банк" ОАО и Бурковым К.А. договор о предоставлении кредита физическому лицу < № ... > от < ... года > в части уплаты заемщиком банку суммы комиссии за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей (п. < ... > договора), обязав АКБ "Вятка-банк" ОАО произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору < № ... > от < ... года >, начиная с < ... года >, без учета уплаты Бурковым К.А. ежемесячных платежей за ведение ссудного счета.
В остальной части в иске - отказать.
Взыскать с АКБ "Вятка-банк" ОАО в доход государства государственную пошлину в размере 200 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья- Н.Л. Малова