Дело № 2-90/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 января 2011 года г. Киров
Первомайский районный суд г. Кирова в составе
судьи Маловой Н.Л.,
при секретаре Коряковцевой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демина Н.П. к ОАО "Промсвязьбанк" Кировский филиал о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Демин Н.П. обратился в суд с иском, в котором указал, что < ... года > ОАО "Промсвязьбанк" предоставил ему кредит овердрафт, лимит которого составил 60 000 рублей, хотя по согласованию с банком истец должен был получить кредит на сумму 30 000 рублей. Ни кредитный договор, ни соглашение о кредитовании с истцом заключены не были. При этом ответчик начислял проценты за кредит, проценты за просроченную задолженность, штрафы за просроченную задолженность, комиссию за снятие наличных денежных средств, комиссию за годовое обслуживание счета. В 2009-2010 годах истец денежными средствами по кредитной карте не пользовался, но при ежемесячном платеже у истца образовывалась задолженность, суммы списывались на какие-то штрафные санкции и только после этого, оставшаяся сумма шла на уплату самого кредита. Ответчик начисляет проценты и штрафные санкции ежедневно. Истец отмечает, что с его стороны денежные средства были перечислены полностью. Поскольку между истцом и ответчиком кредитный договор отсутствует, виды и размер штрафных санкций соглашением не установлены, действия банка по списанию с него денежных средств в размере 102 327, 18 рублей истец считает безосновательными. Считает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, изменение банком в одностороннем порядке условий и тарифов являются незаконными, ущемляют его права, как потребителя. С новыми Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО "Промсвязьбанк" для физических лиц истец ознакомлен не был, на момент введения новых Правил < ... года > истец осуществлял внесение средств на счет. Просит взыскать 102 327, 18 рублей, которые включают: комиссию за годовое обслуживание счета в размере 6 000 рублей, погашение просроченной задолженности в размере 11 968, 06 рублей, штрафные санкции в размере 82 409 рублей (л.д. 3-5).
В судебном заседании представитель истца по доверенности Булдакова А.А. просит удовлетворить исковое заявление.
В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Киселев М.С. иск не признал, поддержав доводы письменных возражений на исковое заявление, указав, что истец, в соответствии с анкетой- заявлением < № ... >, принял на себя обязательства, а именно, заявил о присоединении к действующей редакции Правил предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц ОАО "Промсвязьбанк" с целью заключения договора о предоставлении и использования международных банковских карт VISA для физических лиц ОАО "Промсвязьбанк". С Правилами, Тарифами и порядком внесения изменений и дополнений в Правила истец был ознакомлен. Он расписался о том, что ознакомлен с размером эффективной процентной ставки и о том, что получил Тарифы на руки. В соответствии с анкетой- заявлением < № ... > истцу была выпущена кредитная карта VISA GOLD с лимитом овердрафта в размере 60 000 рублей и вручена < ... года >, что подтверждается отрывным листом ПИН-конверта. Заемщик неоднократно совершались операции по снятию и внесению денежных средств по карте, что свидетельствует об осведомленности истца о порядке и условиях пользования картой. Счет, открытый ему, является текущим, а не ссудным счетом, поскольку служит для осуществления всех необходимых операций, не только для учета задолженности по кредиту. Кроме того, установлено, что ссудные счета по кредитной карте не открываются. Тарифами банка, с которыми истец был ознакомлен и согласился, предусмотрена комиссия за годовое обслуживание счета. Ответчик считает, что заемщик, располагая до заключения договора полной информацией о предложенной услуге, в том числе и об условии, предусматривающем обязательную уплату комиссионного вознаграждения банку за обслуживание текущего счета по карте, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением согласился со всеми условиями предоставленного кредита, указанными в договоре и Правилах и принял на себя права и обязанности, определенные договором и Правилами. Просит в удовлетворении иска отказать (л.д. 45-47).
Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки не известны, представил доверенность на представителя Булдакову А.А.
Суд, с учетом мнения представителей сторон, определил рассмотреть дело в отсутствие истца, извещенного о судебном заседании.
Суд, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГПК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 820 ГК РФ не содержит требования о том, чтобы кредитный договор заключался в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимое соблюдения письменной формы договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ указано на то, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Совершение лицом (банком), получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (выпуск карты, открытие счета клиенту и определения лимита задолженности), является ее акцептом, что в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. Такая форма заключения кредитных договоров соответствует требованиям, предусмотренным ст. ст. 160, 434, 820 ГК РФ.
Установлено, что < ... года > истцом был заключен договор на оформление банковской карты с Кировским филиалом ОАО "Промсвязьбанк", в соответствии с которым банк обязался принимать и зачислять поступающие на счет открытый истцу, денежные средства, предоставлять истцу кредит в виде «овердрафт», выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с анкетой- заявлением < № ... > истцу был установлен лимит кредита на сумму 60 000 рублей.
В соответствии с анкетой- заявлением < № ... > на оформление банковской карты, истец присоединился к Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО "Промсвязьбанк" для физических лиц в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, с учетом Тарифов по выпуску и обслуживанию международных карт «Виза» для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО "Промсвязьбанк" и взял на себя обязательство выполнять содержащиеся в Правилах требования.
Согласно п. 3.3 Правил, операции по счету могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 лет со дня заключения договора.
В соответствии с п. 7.2.15 Правил заемщик обязан осуществлять погашение задолженности по договору в порядке и сроки, установленные в Правилах, в том числе уплачивать минимальный ежемесячный платеж и начисленные проценты за пользование кредитом.
С Правилами, Условиями, размером процентной ставки истец был ознакомлен, Тарифы получил на руки, о чем имеется подпись истца в анкете-заявлении.
< ... года > истец получил карту VISAGOLD с лимитом овердрафта в размере 60 000 рублей, что подтверждается удостоверительно-отрывным листом ПИН-конверта.
Установлено судом и не оспаривается истцом, что он неоднократно совершал операции по снятию денежных средств с использованием кредитной карты банка и внесению денежных средств на счет по карте для погашения кредитной задолженности, что свидетельствует об осведомленности истца о порядке и условиях пользования кредитной картой.
В соответствии с п. 2.1 Правил, для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты открывает клиенту счет.
В соответствии с п. 2.1 Правил, банк принимает к исполнению поручения клиента в пределах платежного лимита. Прием банком поручений клиента на совершение операций по счету осуществляется с использованием банкомата, электронного терминала, через Интернет.
Счет, открытый заемщику является его текущим счетом, по которому он самостоятельно осуществляет необходимые операции по списанию, зачислению, переводу денежных средств с использованием банковской карты. Банк ведет обслуживание открытого им счета, осуществляет проводки операций по счету по поручению истца.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки и комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Тарифами банка, с которыми истец согласился при заключении договора, предусмотрена комиссия за годовое обслуживание счета.
Истец, располагая до заключения договора полной информацией о предложенной услуге, в том числе и об условии, предусматривающем обязательную уплату комиссионного вознаграждения банку за обслуживание текущего счета по карте, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, согласился со всеми условиями предоставленного кредита, указанными в договоре и Правилах и принял на себя права и обязанности, определенные договором и Правилами.
С доводом истца о том, что незаконно взимается комиссия за открытие и ведение ссудного счета, согласиться нельзя, поскольку ссудные счета по кредитной карте не открываются. Суд считает не состоятельным довод истца о том, что он не был ознакомлен с Правилами от < ... года >, поскольку на момент заключения договора действовали Правила предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО "Промсвязьбанк" для физических лиц от < ... года >.
Суд считает, что договор о карте заключен в соответствии с требованиями законодательства РФ, условия договора о карте полностью согласованы с истцом, последнему предоставлена полная информация о приобретаемой услуге, заемщиком очевидно выражено согласие на приобретение данной услуги (кредитной карты) посредством проставления последним собственноручной подписи во всех предусмотренных для этого местах анкеты-заявления, получением кредитной карты и совершением операций.
В настоящее время договорных отношений сторон не имеется, обязательства истцом перед банком полностью исполнены.
В соответствии с ч.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком положений Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено, судом не добыто.
Доводы и объяснения истца суд считает не основанными на законе и исследованных судом доказательствах, представленных сторонами в ходе производства по делу, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Демина Н.П.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194,198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Демина Н.П. к ОАО "Промсвязьбанк" Кировский филиал о взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.
Судья- Н.Л.Малова