Дело № 2-705/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 марта 2011 года г. Киров
Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Ждановой Е.А.
при секретаре Двоеглазовой В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой М.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о возврате денежных сумм, признании действий незаконными,
у с т а н о в и л:
Михайлова М.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» Волго-Вятскому филиалу, в котором указала, что по заявлению о предоставлении кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ей предоставлен потребительский кредит в сумме 40000 руб. сроком на 18 месяцев под 20,9% годовых, с ежемесячной общей суммой очередного платежа в размере 2839,87 руб. По условиям предоставления кредита истец обязан возвратить полученные денежные средства в сумме 40000 руб., заплатить проценты за пользование кредитом в размере 6940,91 руб., сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 156 руб. (за весь период в сумме 2808 руб.). Данный кредитный договор является действующим. За период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> истец оплатила 2340 руб. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что взимание комиссии или ее части за обслуживание счета является незаконным; ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с заемщика платы за открытие (ведение) ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Михайлова М.В. обращалась в ЗАО «Рйффайзенбанк» с претензией о возврате уплаченной суммы комиссии за открытие (ведение) ссудного счета, однако ответом от 24.12.2010 ей отказано в удовлетворении требований. На основании изложенного истец просит признать незаконным положение кредитного договора <Номер обезличен>, заключенного между Михайловой М.В. и ЗАО «Райффайзенбанк», по условиям которого за обслуживание кредита заемщик обязался выплачивать ежемесячно комиссию 156 руб., обязать ответчика вернуть 2340 руб., уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета, изменить условия кредитного договора <Номер обезличен>, исключив условие о выплате комиссии за обслуживание кредита за январь, февраль, март 2011 года.
В судебном заседании истец Михайлова М.В. поддержала требования и доводы иска, уточнила наименование ответчика - ЗАО «Райффайзенбанк», исключив упоминание о Волго-Вятском филиале.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Шамсеева М.А. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что по условиям договора с истца ежемесячно взимается комиссия за обслуживание кредита, а не за открытие и ведение ссудного счета. Суть взимания данной комиссии состоит в оплате за оказываемые банком информационные и консультативные услуги по приему и обработке принятых от клиента документов на выдачу кредита, дальнейшая работа с клиентом при принятии положительного решения: оформление и выдача кредитной документации, консультирование клиента в процессе исполнения договора, оформление и выдача различных справок относительно кредитного договора, изменение графика платежей в случае досрочного частичного возврата кредита. Обслуживание кредита является самостоятельной услугой и ее стоимость согласована сторонами в договоре. Кредитный договор подписан истцом, об условиях договора на момент заключения Михайлова М.В. знала; прямого законодательного запрета на установление единовременных платежей за открытие (обслуживание) кредитного договора не было, истец добровольно заключала договор, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения иска.
Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части.
В соответствии с соглашением между истцом и ЗАО «Райффайзенбанк» Михайловой М.В. по заявлению <Номер обезличен> (л.д.7) <Дата обезличена> ей предоставлен потребительский кредит в сумме 40000 руб. сроком на 18 месяцев под 20,9% годовых, с ежемесячной общей суммой очередного платежа в размере 2839,87 руб., в том числе комиссия за обслуживание кредита - 156 руб., что подтверждено уведомлением о полной стоимости кредита и сообщением о предоставлении кредита (л.д.13-14). По условиям предоставления кредита истец обязан возвратить полученные денежные средства в сумме 40000 руб., заплатить проценты за пользование кредитом в размере 6940,91 руб., сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 156 руб. (за весь период в сумме 2808 руб.).
Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На момент предъявления иска согласно копиям расходных кассовых ордеров (л.д.16-26) Михайлова М.В. уплатила комиссию за период с 15.09.2009 по 15.12.2010 в общем размере 2340 руб. Остальная часть комиссии в размере 468 руб. (2808 руб. - 2340 руб.) распределена на оставшийся срок погашения кредита в соответствии с графиком платежей от 15.09.2009 № 16256839.
На основании ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. На случаи заключения кредитного договора с физическими лицами распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей».
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что в соответствии с условиями договора с истца ежемесячно взимается комиссия за обслуживание кредита, а не за открытие и ведение ссудного счета. Суть взимания данной комиссии состоит в оплате за оказываемые банком информационные и консультативные услуги по приему и обработке принятых от клиента документов на выдачу кредита, дальнейшая работа с клиентом при принятии положительного решения: оформление и выдача кредитной документации, консультирование клиента в процессе исполнения договора, оформление и выдача различных справок относительно кредитного договора, изменение графика платежей в случае досрочного частичного возврата кредита. Обслуживание кредита является самостоятельной услугой и ее стоимость согласована сторонами в договоре.
Суд критически относится к данным пояснениям представителя ответчика, поскольку в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» оказание информационных услуг является обязанностью банка. Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке. Законом не предусмотрено предоставление информации об услуге на платной основе.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям федеральных законов, в том числе ГК РФ. Статьей 819 ГК РФ предусмотрены обязанности заемщика возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Следовательно, введение банком дополнительных комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за обслуживание кредита, а также иных сопутствующих платежей применительно к части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей, является явно обременительным условием для заемщика.
Однако, вместе с тем, положения иска, согласно которым условие об уплате комиссии за обслуживание кредита являются ничтожными, являются несостоятельными.
В соответствии ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, то есть путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно материалам дела и объяснениям сторон, для получения кредита Михайлова М.В. подала в банк заявление <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Условия предоставления истцу кредита <Дата обезличена>, изложенные в Уведомлении о полной стоимости кредита и сообщении о предоставлении кредита, определяются параметрами запрашиваемого кредита в соответствии с условиями кредитования и тарифами банка.
Представитель ответчика суду пояснил, что заемщик Михайлова М.В. была ознакомлена с действующими у истца тарифами на потребительское кредитование, а также с расчетом полной стоимости кредита в соответствии с требованием Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в которую также входит и комиссия за обслуживание кредита, заемщик изначально была уведомлен о полной стоимости кредитования.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что условия договора определены в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в связи с чем данный кредитный договор является договором присоединения.
Суд принимает доводы ответчика о том, что истец при заключении кредитного договора не возражала против взимания комиссии за обслуживание кредита, ежемесячно уплачивала указанную комиссию с 15.09.2009 по 15.12.2010 в сумме 156 рублей, ранее не оспаривала включение указанной суммы в состав ежемесячного платежа, то есть истцом при заключении договора условия договора, изложенные ответчиком, были приняты и подписаны. Следовательно, оснований для взыскания уплаченной истцом до обращения в суд комиссии по договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен> за период с 15.09.2009 по 15.12.2010 в размере 2340 руб. не имеется.
На основании ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Учитывая, что договор содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия об уплате комиссии за обслуживание кредита, которые истец исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, суд приходит к выводу о возможности изменения данных условий договора в соответствии с заявленными требованиями истца о признании недействительным положения о возложении на заемщика обязанности выплачивать ежемесячно 156 руб. за обслуживание кредита.
Поскольку истец обратился с данным требованием только 31.01.2011 (дата поступления иска в суд согласно отметке на входящем штампе - л.д.4), суд приходит к выводу о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по погашению кредита без учета взимания указанной суммы с 31.01.2011.
Руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным положение кредитного договора <Номер обезличен>, заключенного между Михайловой М.В. и ЗАО «Райффайзенбанк», по условиям которого за обслуживание кредита заемщик обязался выплачивать ежемесячно комиссию 156 руб., обязав ответчика произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по погашению кредита без учета взимания указанной суммы с 31.01.2011.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, то есть 14 марта 2011 года.
Судья Е.А.Жданова