Дело № 2-1531/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Киров 03 мая 2011 года
Первомайский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Никонова К.Ф. при секретаре Баданиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабина О.Г. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в лице филиала «Кировский» о признании договора не действительным в части, уменьшении ежемесячного платежа, изменении полной стоимости кредита,
УСТАНОВИЛ:
Бабин О.Г. обратился в суд с иском к ОАО «УБРиР» в лице филиала «Кировский» в котором указал, что 18.11.2009 между сторонами был заключен кредитный договор № <Номер обезличен> на сумму 230000 руб. На срок по 18.11.2014 под 18% годовых. Пунктом 3.2 и 3.5 предусмотренным кредитным соглашением <Номер обезличен> от 18.11.2009 заемщик уплачивает банку комиссию за открытие и обслуживание(ведение чета) в размере 7300 руб., а так же ему была начислена комиссия и дополнительная плата за ведение счета размере 165600 руб., которая была разбита на весь срок кредита и взимается в сумме 2760 руб. ежемесячно. Эта сумма не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности, это позволяет сделать вывод о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую он должен уплачивать. Взимая комиссию за открытие и ведение ссудного счета банк нарушает закон «О защите прав потребителей» и «О банках и банковской деятельности».
На основании изложенного просит признать недействительными условия п.3.2, п. 3.5, 3.6 кредитного соглашения <Номер обезличен> от 18.11.2009 и взимаемых ежемесячно в размере 2760 руб., уменьшить ежемесячный платеж на данную сумму. Изменить полную стоимость кредита по уменьшению суммы на 172900 руб.
Истец Бабин О.Г. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель ответчика ОАО «УБРиР» в лице филиала «Кировский» Агафонов С.Л. по доверенности с заявленными требованиями не согласен.
Суд, выслушав мнение участников процесса, изучив представленные материалы, приходит к следующему.
18.11.2009 между ОАО «УБРиР» в лице филиала «Кировский» и Бабиным О.Г. был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт <Номер обезличен> (л.д. 16-17).
Так же 18.11.2009 между сторонами было заключено кредитное соглашение <Номер обезличен> (л.д. 14-15) согласно которого истцу был предоставлен кредит в размере 230000 руб.
Согласно п. 3.2 Соглашения выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита.
В п. 3.5 Соглашения установлено, что погашение задолженности производится заемщиком аннуитентными платежами - ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно.
В п. 3.6 Соглашения определена формула расчета ежемесячного аннуитентного платежа, в которую включены так же суммы комиссии.
Суду представлен график погашения кредита (л.д. 12-13), в котором установлена сумма комиссии и других платежей в соответствии с тарифами банка обязательная к уплате в размере 2760 руб.
Из договора обслуживания счета с использованием банковских карт № <Номер обезличен> от 18.11.2009 (л.д. 16-17) заключенного между сторонами, а именно абз. 2 п. 2.4 следует, что при наличии действующего кредитного соглашения все внесенные через банкоматы и терминальную сеть банка на счет денежные средства становятся недоступными для их расходования с использованием карт после их зачисления на счет и в сроки, установленные кредитным соглашением, направляются в счет погашения задолженности по кредиту и на досрочное погашение в соответствии с п. 6.2.5 и п. 6.2.6 настоящего договора.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Истец не согласен с включением в кредитное соглашение п.п. 3.2, 3.5 обязывающих заемщика оплатить кредитору комиссию за введение карточного счета при наличии кредита и оплаты за открытие ссудного счета.
На основании ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. На случаи заключения кредитного договора с физическими лицами распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей».
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям федеральных законов, в том числе ГК РФ. Статьей 819 ГК РФ предусмотрены обязанности заемщика возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Следовательно, введение банком дополнительных комиссий за открытие и ведение карточного счета, за обслуживание кредита, а также иных сопутствующих платежей применительно к части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей, является явно обременительным условием для заемщика.
Однако, вместе с тем, положения иска, согласно которым условие об уплате комиссии за обслуживание кредита являются ничтожными, являются несостоятельными.
В соответствии ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, то есть путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно материалам дела и объяснениям сторон, для получения кредита Бабин О.Г. подал в банк заявление от 18.11.2009. При заключении соглашения истец был согласен с условиями, изложенными в Условиях предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР физическим лицам, утвержденных Распоряжением от 23.11.2007 № 7001-1612.
Представитель ответчика суду пояснил, что заемщик был ознакомлен с действующими тарифами, а также с расчетом полной стоимости кредита в соответствии с требованием ФЗ «О банках и банковской деятельности», в которую также входит и комиссия за обслуживание кредита, заемщик изначально был уведомлен о полной стоимости кредитования.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что условия договора определены в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в связи, с чем данный кредитный договор является договором присоединения.
Суд принимает доводы ответчика о том, что истец при заключении кредитного договора не возражал против взимания комиссии за обслуживание кредита, уплачивал указанную комиссию с 18.11.2009 в размере 2760 рублей, ранее не оспаривал включение указанной суммы в состав ежемесячного платежа, то есть истцом при заключении договора условия договора, изложенные ответчиком, были приняты и подписаны.
На основании ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Учитывая, что договор содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия об уплате комиссии за обслуживание кредита, которые истец исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, суд приходит к выводу о возможности прекращения действия данных условий договора в соответствии с заявленными требованиями истца о признании недействительным положения о возложении на заемщика обязанности выплачивать ежемесячно 2760 руб. за обслуживание кредита.
Поскольку истец обратился с данным требованием только 11.04.2011, суд приходит к выводу о возложении на ответчика обязанности изменить кредитное соглашение с момента вступления решения в законную силу.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.
Изменить кредитное соглашение <Номер обезличен> от 18.11.2009, прекратив действие п. 3.2, 3.5 в части оплаты комиссии за выдачу кредита и дополнительной оплаты за ведение карточного счета при наличии кредита с момента вступления решения суда в законную силу.
В удовлетворении остальных требований ОТКАЗАТЬ.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Первомайский районный суд г. Кирова в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения суда.
Федеральный судья К.Ф. Никонов