Дело № 2-696/11Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ04 марта 2011 года г.Киров
Первомайский районный суд г.Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Ждановой Е.А.
при секретаре Двоеглазовой В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кислицына О.В. к ОАО «Сбербанк России» Кировскому отделению № 8612 о признании условия договора недействительным, взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Кислицын О.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» Кировскому отделению <...> о признании недействительным условий кредитного договора, возврате необоснованно удержанных денежных средств. Указал, что <...> между Кислицыным О.В. и ОАО Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ заключен кредитный договор <...> на сумму 2300000 руб. на срок по <...> под 13,5% годовых на строительство квартиры по адресу: <...>А, строительный номер 50. Пунктом 3.1 договора кредитор открывает заемщику ссудный счет <...>, при этом за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4% от суммы кредита, не менее 7500 руб. не позднее даты выдачи кредита. Истцом уплачена комиссия в размере 92000 руб. Истец считает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с заемщика платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Дважды (06.05.2010, 30.11.2010) истец обращался в ОАО «Сбербанк России» Кировское отделение <...> с претензиями о возврате уплаченной суммы комиссии за открытие ссудного счета в размере 92000 руб., однако получал отказ. Просит признать недействительным условия п. 3.1 кредитного договора <...> от <...> в части уплаты истцом ответчику единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика комиссию в размере 92000 руб., проценты за пользование чужим денежными средствами за период с 27.10.2008 по 28.02.2011 в размере 20373,59 руб., неустойку в связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке в сумме 92000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.
В судебном заседании истец Кислицын О.В. требования и доводы иска поддержал.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Кировского отделения <...> по доверенности Ворожцова А.В. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В возражениях на иск указала, что кредитный договор является сделкой оспоримой, истцом пропущен предусмотренный законом срок исковой давности, установленный в 1 год с момента заключения договора; на момент заключения договора прямого законодательного запрета на установление единовременных платежей за открытие (обслуживание) кредитного договора не было, истец добровольно заключал договор, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения иска.
Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.
Доводы ответчика о том, что срок исковой давности по иску истек, суд признает несостоятельными, поскольку договор заключен 27.10.2008, комиссия уплачена 27.10.2008, а иск подан в суд 28.01.2011, таким образом, срок исковой давности (3 года) по требованиям Кислицына О.В. не истек. Спор подлежит разрешению по существу.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
В ходе судебного разбирательства установлено, что <...> между Кислицыным О.В. и ОАО Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ заключен кредитный договор <...> на сумму 2300000 руб. на срок по <...> под 13,5% годовых на строительство квартиры по адресу: <...>, строительный номер 50 (л.д.11-15). Согласно п. 1.1. данного кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.
В соответствии с п. 3.1 договора кредитор открывает заемщику ссудный счет <...>, при этом за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4% от суммы кредита, не менее 7500 руб. не позднее даты выдачи кредита. Истцом уплачена комиссия в размере 92000 руб., что подтверждено приходным кассовым ордером <...> от <...> (л.д.26).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Доводы истца о том, что обстоятельством, являющимся основанием для признания сделки недействительной, является изменение судебной практики («вынесение ВАС РФ постановления»), являются несостоятельными, поскольку Закон «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» начали действовать ранее заключения кредитного договора, без существенных изменений, касающихся регулирования правоотношений между заемщиками и кредитными организациями, а вышеуказанные судебные постановления не имеют преюдициального значения (ст. 61 ГПК РФ).
Нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей не установлен ни один вид комиссии по банковским операциям,в силу того, что правоотношения между кредитными организациями и их клиентами регулируются специальным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и договорами, заключенными между ними. Включение в кредитный договор условий, определяющих размер и порядок оплаты комиссионного вознаграждения по операциям, не противоречит действующему законодательству. На момент заключения кредитного договора в действующем гражданском законодательстве РФ и нормативных актах Банка России отсутствовали нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении № 7 в ред. от 11.05.2007 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", на правоотношения граждан-заемщиков и банков законодательство о защите прав потребителей распространяется. Но в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей специальному закону.
В данном случае таким специальным законом, регулирующим отношения граждан и кредитных организаций, является Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", имеющий верховенство над нормами общего характера, закрепленными законом о защите прав потребителей.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия его заключения. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Банк, как и любая другая коммерческая организация, в соответствие с требованиями действующего законодательства и нормативных документов ЦБ РФ, осуществляет свою деятельность на возмездной основе. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данная норма предусматривает, что заемщик платит проценты за пользование денежными средствами. Вопрос компенсации расходов кредитора, связанных с предоставлением и оформлением кредитной документации и совершении банковских операций по выдаче и обслуживанию кредита данной нормой не регулируется. Он регулируется ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Действиями, которые обязан совершить банкдля создания условий предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 г. N 302-П. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
Подписав (заключив) <...> кредитный договор <...>, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая и размер процентной ставки за пользование денежными средствами и уплату комиссии (платы) за обслуживание ссудного счета. Информация о необходимости уплаты комиссии за ведение ссудного счета была доведена до сведения истца до заключения договора; он с этим согласился и подписал договор; с <...> исполнял данное условие договора и не оспаривал его.
Доказательств неправомерности начисления комиссии с момента заключения договора истцом не представлено. Таким образом, суд не находит оснований для признания условий п.3.1 кредитного договора от <...> <...> недействительным в части уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа за открытие ссудного счета и, соответственно, взыскания 92000 руб.
В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пению), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии со ст. 28 п. 5 Закона.
В связи с тем, что требования о взыскании с ОАО «Сбербанк России» процентов за пользование чужим денежными средствами за период с 27.10.2008 по 28.02.2011 в размере 20373,59 руб., неустойки в связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке в сумме 92000 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб. производны от основного требования о признании п.3.1 кредитного договора <...> от <...> недействительным, в удовлетворении которого отказано, суд не находит оснований для удовлетворения данных заявленных требований.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении исковых требований Кислицына О.В. к Сберегательному банку РФ в лице Кировского отделения <...> о признании п.3.1 кредитного договора от <...> <...> недействительным, взыскании 92000 руб. за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужим денежными средствами в размере 20373,59 руб., неустойки в размере 92000 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г.Кирова в течение 10 дней со дня его вынесения.
Федеральный судья Е.А.Жданова