№ 11-76/2012
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
(АПЕЛЛЯЦИОННОЕ)
4 апреля 2012 года г. Ижевск
Первомайский районный суд г. Ижевска УР, в составе
председательствующего – судьи Чернова А.В.,
при секретаре – Остальцевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело в апелляционном порядке по иску Тойкиной Н.В. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора по уплате комиссии за услуги подключения к программе страхования и компенсации расходов банку, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
К мировому судье судебного участка № 4 Первомайского района г. Ижевска обратилась Тойкина Н.В. с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора по уплате комиссии за услуги подключения к программе страхования и компенсации расходов банку, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1.1 договора банк предоставляет заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей, процентная ставка за пользование кредитом 17,1% годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставляется на цели личного потребления. При этом помимо уплаты банку процентов за пользование кредитом договор предусматривает оплату комиссии за подключение заемщика к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. В соответствии с п. 1.1 договора размер комиссии счета устанавливается в размере <данные изъяты> рублей. Считает взимание банком комиссии незаконным, противоречащим ФЗ «О защите прав потребителей». Просит признать недействительными условия договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Тойкиной Н.В. и АК СБ РФ (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии, применить последствия недействительности условий договора, обязав ответчика возвратить Тойкиной Т.В. неосновательно уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму задолженности по ставке 8,25% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты задолженности, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей.
Решением мирового судьи судебного участка № 7 Первомайского района г. Ижевска от 03.11.2011 года исковые требования Тойкиной Н.В. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора по уплате комиссии за услуги подключения к программе страхования и компенсации расходов банку, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворены частично. Признан недействительным (ничтожным) п. 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Тойкиной Н.В. и ОАО «Сбербанк России» о внесении платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение заемщика к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику в части компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Взысканы с ОАО «Сбербанк России» в пользу Тойкиной Н.В. убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей. Взысканы с ОАО «Сбербанк России» в пользу Тойкиной Н.В. проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму убытков в размере <данные изъяты> рублей по ставке 8,25% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности. Взыскана с ОАО «Сбербанк России» в пользу Тойкиной Н.В. в доход местного госпошлина в размере <данные изъяты> рубля.
Ответчиком ОАО «Сбербанк России» подана апелляционная жалоба на решение мирового судьи судебного участка, в обоснование которой указано, что решение считают незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Удмуртского отделения № и Тойкиной Н.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> рублей, в т.ч. 14 863,51 рублей на внесение платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение Заемщика к Программе страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий Страховщику под 17,1%. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Страховая Компания «РОСНО» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования, которое устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования в отношении жизни и здоровья клиента банка, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента и обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Во исполнение указанного соглашения Банком ДД.ММ.ГГГГ утверждена технологическая схема (далее по тексту - схема) подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков физических лиц, определяющая порядок физическим лицам услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации Банком всех видов розничных кредитных продуктов Банка, за исключением «Корпоративного кредита» и «Кредита владельцев подсобных хозяйств». При этом п. 1.3 схемы прямо предусмотрено, что клиент может отказаться от услуги. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Инициатива подключения клиентов к программе страхования происходит во время подачи клиентом заявления на выдачу кредитного продукта. Работник Банка предлагает ему услугу. В случае согласия на подключение к услуге клиент получает и подписывает заявление на страхование, являющееся приложением № к схеме (п.п. 3.1, 3.4). ДД.ММ.ГГГГ Тойкиной Н.В. подписано заявление на страхование, согласно которому она выступает застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней по кредиту Сбербанка России, на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов». В момент подключения до клиента в обязательном порядке доводятся полные Условия страхования на бумажном носителе (п. 3.6 схемы). В заявлении Тойкиной Н.В. указано, что с Условиями страхования она ознакомилась, поняла и обязуется выполнять, в том числе согласна на взимание с нее платы в соответствии с тарифами Банка. 5-состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Согласно соглашению об условиях и порядке страхования, заключенного между Банком и ОАО Страховая Компания «РОСНО», один раз в месяц Банк направляет Страховщику реестр. Договор страхования заключается в письменной форме, путем вручения Страховщиком Страхователю на основании полученного реестра страхового полиса в электронном виде. Из представленных суду документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ Удмуртское ОСБ № перечислило ОАО СК «РОСНО» страховую премию от заемщиков за май 2010 г. ДД.ММ.ГГГГ ОАО СК «РОСНО» выдало ОАО «Сбербанк России» страховой полис №, которым подтвердило заключение Договора страхования от несчастных случаев и болезней в отношении Тойкиной Н.Л. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, котла обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Действуя в своих интересах и по своему усмотрению, истец мог либо принять указанное условие, либо отказаться от него, что не влекло отказа в предоставлении кредита. Своими действиями истец выразил согласие на совершение Банком действий по страхованию ее жизни и здоровья в страховой компании, с которой Банком заключено соглашение. Банк, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья с согласия истца оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья. Поскольку заявление истца содержит прямое указание не только на платность оказанной услуги, но и на размер платы за присоединение к Программе страхования, следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону (п. 3 ст. 423 ГК РФ) и договору. Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договоре в целом. Пункт 1.1. кредитного договора определяет только предмет договора, т.е. сумму, проценты, срок кредитования и цель кредитования: - цели личного потребления - оплата комиссии за подключение к программе добровольного страхования. Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе на оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования не может рассматриваться как ущемление прав потребителей, поскольку Гражданским Кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных денежных средств на определенные цели (целевой заем) (ст. 814 ГК РФ). Указанное целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. Из указанного кредитного договора не вытекает никакой обязанности заемщика, данный пункт содержит только обязанности кредитора предоставить (выдать) кредит на указанные цели. Кроме того, во всем кредитном договоре отсутствуют пункты, обязывающие заемщика внести плату за подключение к Программе добровольного страхования. Банк выполнил свои обязательства 14.05.2О10 г. путем предоставления кредита наличными денежными средствами. Подключение клиентов Банка к программе страхования не обязательно для заключения кредитного договора, это никак не влияет ни на процентную ставку, ни на решение о выдаче кредита. Истец добровольно согласился на подключение к программе страхования. Просит решение мирового судьи отменить, разрешить вопрос по существу. Взыскать с истца госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей.
Суду также представлены дополнения по апелляционной жалобе, согласно которым на основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре (стандартной форме). Клиент (застрахованное лицо) присоединяется как сторона к договору страхования, заключаемому со страховщиком при посредничестве Банка, путем подписания заявления на страхование. В соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ и частью 2 статьи 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, в случае, если между сторонами произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Банк, как посредник, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласии заемщика Тойкиной Н.В. (фактически - по её письменному поручению), оказал содействие в заключении договора страхования её жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни, а также наступление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Одновременно с этим, Тойкина Н.В. получила Условия страхования заемщика от несчастных случаев и болезней на основании Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ОАО СК «РОСНО» от ДД.ММ.ГГГГ № и Памятку о действиях застрахованного лица в случае наступления страхового события, содержащую также контактные телефоны и адрес страховой компании ОАО СК «РОСНО». Полученные Тойкиной Н.В. исходящие от страховщика ОАО СК «РОСНО» документы подтверждают заключение договора страхования её жизни и здоровья. Таким образом, выразив желание на подключение к Программе страхования а заявлении на страхование Тойкина Н.В. письменно акцептовала публичную оферту о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор страхования, являющийся договором присоединения. В силу пункта 3 статьи 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Заявление истца на страхование содержит прямое указание не только на платность этой услуги, но и на размер платы за присоединение к Программе страхования. Следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхование соответствуем законодательству и договору. Плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей, включающая комиссию Банка за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховщику страховых премий, внесена Тойкиной Н.В. на основании заключенного им договора страхования, во исполнение условий которого страховую премию Банк перечислил страховщику - страховой компании «РОСНО». Пункт 1.1 Кредитного договора определяет только предмет договора, т.е сумму, проценты, срок кредитования и цель кредитования: цели личного потребления; оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования. Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе на оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителей, поскольку Гражданским кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора условием использования полученных средств на определенные цели (ст. 814 ГК РФ). Указанное целевое назначение кредита было определено Заемщиком самостоятельно. Из указанного кредитного договора не вытекает никакой обязанности заемщика, данный пункт содержит только обязанность кредитора предоставить (выдать) кредит на укачанные цели. Кроме того, во всем кредитном договоре, в т.ч в ст. 5 Договора «Обязанности и права сторон отсутствуют пункты, обязывающие заемщика внести плату за подключение к Программе добровольного страхования. Банк выполнил свои обязательства путем предоставления кредита наличными денежными средствами. Кредитный договор не содержит ни одного условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования. Выдача кредита не обусловлена страхованием жизни и здоровья заемщика (в кредитном договоре такие условия отсутствуют). Банк не обязывает заемщика страховать жизнь и здоровье. Подтверждением добровольности (а не обязательности для получения кредита) страхования является следующее: при предоставлении кредита Банк предлагает заемщику кредитные продукты, как с
добровольным страхованием, так без такового. При этом Заемщик может оплатить страховую премию как за счет собственных средств по свободному выбору и усмотрению. Выдача кредита осуществляется вне зависимости от того, проводилось ли страхование жизни и здоровья заемщика или нет. Вышеизложенная позиция подтверждена следующими документами: - кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании личного волеизъявления, решения уполномоченного органа Банк и заемщик заключили кредитный договор, согласно которому Банк обязан выдать кредит, на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб., в т.ч.
<данные изъяты> руб. на оплату Комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховым премий Страховщику, под 17,1% годовых на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ; - заявление на страхование. Заемщиком подано в Банк заявление на страхование, всоответствии с которым Тойкина Н.В. поручила Банку подключить его к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в результате Заемщик является застрахованным лицом. Данное заявление было подано Заемщиком добровольно. Поскольку Заемщик подал
заявление на страхование, следовательно, он нуждался в этой услуге. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что предоставление кредита никак не с связано со страхованием жизни и здоровья Заемщика. Страхование Заемщика было осуществлено по ее личному волеизъявлению. Таким образом, Банк не обуславливал выдачу кредита подключением к программе добровольного страхования. Напротив, эта программа рассчитана на Заемщиков Банка. Выдача кредита возможна без страхования, а страхование по данной программе не возможно без кредитования. Согласно заявлению на страхование застрахованный (истец) предоставляет страховой компании право на обработку (в том числе сбор, систематизацию, наполнение, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение) любым не противоречащим российскому законодательству способом (в том числе без использования средств автоматизации) всех персональных данных (в том числе о состоянии здоровья) в целях заключения в отношении жизни и здоровья договора страхования между Сбербанком России и страховой компанией, а также дает согласие на осуществление трансграничной передачи персональных данных. Истец оплачивает банку плату за подключение к Программе страхования. Включение в программу страхования для заемщика не является обязанностью. В кредитном договоре страхование не указано как одно из обязательных условий, несоблюдение которых со стороны заемщика, может повлечь за собой не выдачу кредитных средств. Программа коллективного страхования заемщиков Сбербанка России является страховым продуктом, который разработан ОАО СК «Росно» специально для Сбербанка России и его клиентов-заемщиков. Аналогичных страховых программ не существует. Страховая премия рассчитывается исходя из суммы кредита. Чем больше сумма кредита, тем выше страховая премия. В случае самостоятельного заключения договора личного страхования, условия такого договора будут отличаться от тех, на которых осуществлялось страхование истца. Во-первых, до заключения договора проводится предстраховая экспертиза: на основании заявления на страхование и анкеты специалистами компании происходит анализ страховых рисков, в зависимости от состояния здоровья и возраста, лицу может быть отказано в заключении договора страхования (так не принимаются на страхование инвалиды 1 и 2 групп), производится расчет страховой премии. Страховая премия включает в себя: сумму, из которой формируется фонд для страховых выплат и сумм, входящих в расходы на ведение' дела (вознаграждение агенту, стоимость расходных материалов, урегулирование убытков и т.д.). В случае с заемщиками Сбербанка страховая компания получает лишь сумму на формирование фонда выплат. За работу, связанную с обработкой данных лица, оформлением соответствующих документов, действий по урегулированию убытков и др. плата берется непосредственным исполнителем-банком. Данная программа страхования никоим образом не влечет для банка какого-либо обогащения, и его действия никоим образом не нарушают права потребителей. Страхование – это дополнительная обеспечительная мера по погашению кредита, при этом совершенно добровольная. В данном случае при наступлении события кредит погашается за счет средств страховой компании, ни банк, ни заемщик (ни его поручители) не несут никаких материальных потерь. За работу, связанную с подключением к программе, банк получает вознаграждение. Тойкина Н.В. подписала «заявление на страхование». Этим заявлением она подтвердила, что может «пользоваться услугами, предоставляемыми в рамках Программы страхования», и что «за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать плату..., состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику...». Тойкина Н.В также выразила своё согласие «оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования» и просила Сбербанк России в «заявлении на страхование» «включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей в сумму выдаваемого кредита». Также суд в своем решении указал, что исходя из системного толкования норм главы 48 Гражданского кодекса РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществляется на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Страховой Компанией «РОСНО» и Сбербанком России ОАО, а также Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью названного соглашения. В соответствии с Соглашением договор страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - договор страхования) - договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиентов от несчастных случаев я болезней и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем, защищаемые в соответствии с Договором страхования. Страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом. Страховая ответственность определяется перечнем страховых событий: - смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования; - установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение срока страхования. В случае наступления события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица. Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма в первый день действия договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. Во второй и последующий дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату. Таким образом, услуги по страхованию жизни и здоровья заёмщика (застрахованного лица) оказывает не Банк, а страховщик - ОАО Страховая Компания «РОСНО». В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование. Страховщик при определении страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Согласно ст. 11 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г. № 4015-1 конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховая премия – это, как правило, страховая сумма, умноженная на тариф. Структура тарифа = нетто-ставка + нагрузка (методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденная Распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 года № 02-03-36). Нетто-ставка оценка страхового покрытия, отражающая расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка-расходы, отражающие все, что не относится к цене риска: расходы на ведение дела, оплата услуг посредника и др. В рамках сотрудничества между страховой компанией и банком страховщику перечисляется только часть страховой премии, которая составляет нетто-ставку. А нагрузка - все действия, связанные с заключением договора страхования, консультирование клиентов, урегулирование убытков - это расходы банка. Оплату данных услуг банк получает непосредственно от клиента за вычетом части премии для формирования страховых фондов для выплат. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, что подключением к программе страхования жизни и здоровья ущемлены его права как потребителя, поскольку в случае наступления страховых рисков, заключенный договор обеспечивает исполнения обязательства заемщика перед банком, то есть направлен на защиту, в том числе прав и законных интересов самого истца. Более того, не представлено доказательств и о том, что ответчик проявил дискриминацию по отношению к ней как к заемщику при заключении кредитного договора. Предоставление кредита никак не связано со страхованием, банк не обуславливал выдачу кредита подключением к программе добровольного страхования. Выдача кредита возможна без страхования. Указанная позиция содержится и в судебной практике: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 146 от 13.09.2011 года. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, поскольку Правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования. Таким образом, поскольку между сторонами кредитного договора достигнуто соглашение по всем условиям договора, то страхование жизни и здоровья заемщика являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а значит, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя. Указанные условия не могут считаться навязанной услугой и законные основания для признания их недействительными отсутствуют. Указанная позиция содержится и в судебной практике. Просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение, которым в иске отказать, взыскать госпошлину в размере 2 000 рублей.
Определением мирового судьи судебного участка № 7 Первомайского района г. Ижевска от 04.10.2011 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «СК «РОСНО».
В судебном заседании апелляционной инстанции представители ответчиков Загребина Н.Н., Антонова О.В., действующие на основании доверенностей, апелляционную жалобу поддержали.
Загребина Н.Н. суду пояснила, что судом не было получено доказательств того, что было понуждение на программу страхования, истец сам согласился на страхование. Данная услуга не была навязана. Было представлено заявление истца на страхование. Истец при подписании кредитного договора выразил согласие на включение данных средств в сумму кредита.
Антонова О.В. суду пояснила, что такое обеспечение к кредиту производится после разговора с клиентом. Данное условие на страхование было согласовано с истцом до заключения кредитного договора. Договор формировался только после разговора с клиентом, когда было получено волеизъявление истца на данный кредит и его условия, понуждения не было.
Представитель истца Назарова Е.Ю., действующая на основании доверенности, с апелляционной жалобой не согласилась, суду пояснила, что условие договора противоречит закону о защите прав потребителя. Приобретение услуги незаконно. Данный кредитный договор типовой, он единственный был представлен истцу, она не имела право выбора.
Суду представлены письменные возражения истца на апелляционную жалобу, согласно которым данное решение законно и обоснованно, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не обоснованы, носят противоречивый характер и неправильное применены нормы материального права. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона. Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором. В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»). Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ). В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Пунктом 1 статьи 1 Закона № 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата». Указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-.Д «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кроме того, кредитный договор № является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Тойкина Н.В., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Другого договора без подключения к программе страхования жизни Тойкиной Н.В. предоставлено не было. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия за подключение к программе страхования жизни и здоровья, включающей в себя комиссию за подключение Заемщика к Программе страхования и компенсации расходов Кредитора на оплату страховых премий ущемляет установленные законом права потребителя. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условие об оплате комиссии нарушает права потребителей. Нарушение ее прав подтверждается тем, что ей выдана не вся сумма кредита, а сумма за минусом комиссии банка. Просит ее исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Суд, выслушав мнение участников процесса, допросив эксперта, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.
Согласно ст. 330 ГПК РФ (в ред. Федерального закона от 09.12.2010 года № 353-ФЗ):
1. Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
2. Неправильным применением норм материального права являются:
1) неприменение закона, подлежащего применению;
2) применение закона, не подлежащего применению;
3) неправильное истолкование закона.
3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.
4. Основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются:
1) рассмотрение дела судом в незаконном составе;
2) рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания;
3) нарушение правил о языке, на котором ведется судебное производство;
4) принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле;
5) решение суда не подписано судьей или кем-либо из судей либо решение суда подписано не тем судьей или не теми судьями, которые входили в состав суда, рассматривавшего дело;
6) отсутствие в деле протокола судебного заседания;
7) нарушение правила о тайне совещания судей при принятии решения.
5. При наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.
6. Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.
Суд находит основания для отмены решения мирового судьи, в связи с неправильным применением норм материального права, исходя из следующего.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Тойкиной Н.В. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Тойкиной Н.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 17,1% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и ОАО «СК «РОСНО» заключен договор группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней №, согласно которому застрахованными являются лица, заключившие с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор и подтвердившие свое согласие путем заполнения заявления на страхование.
ДД.ММ.ГГГГ на счет Тойкиной Н.В. банком перечислена сумма кредита и удержана сумма платы за услугу подключения к программе страхования жизни и здоровья, включающая комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья и компенсации расходов банку в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ жизнь и здоровье Тойкиной Н.В. застрахованы и размер единовременной суммы на период кредитования составил <данные изъяты> рублей.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключают, это личное волеизъявление.
Из условий заключенного между сторонами договора не следует, что подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья является обязательным условием договора.
Пункт 1.1 кредитного договора определяет только предмет договора, то есть сумму, проценты, срок кредитования и цель кредитования – цели личного потребления: оплата комиссии за подключение к программе добровольного страхования. Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе на оплату комиссии за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом РФ предусмотрена возможность заключения кредитного договора с условием использования денежных средств на определенные цели (целевой заем) (ст. 814 ГК РФ). Указанное целевое назначение кредита было определено заемщиком Тойкиной Н.В. самостоятельно.
В свою очередь действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре страхование гражданином своей жизни и здоровья. С учетом изложенного, страхование жизни и здоровья, предусмотренные кредитным договором, в рамках кредитного договора не противоречит ст. 935 ГК РФ. Со стороны ответчика не имелось нарушения прав Тойкиной Н.В. как потребителя услуги банка.
Тойкина Н.В. при оформлении заявки на получение кредита подписала заявление на страхование, содержащее согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, взимание с нее платы за подключение к указанной Программе, оплату страховых премий страховщику, назначение Сбербанка России выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
По смыслу указанной нормы под иными понимаются услуги того же объекта, к которому обратился потребитель. Банк не имеет лицензии на осуществление страхования, и не предоставлял данную услугу Тойкиной Н.В. Страхование жизни и здоровья не может являться услугой и не является таковой по смыслу ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а, в сущности, представляет собой дополнительный способ обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в соответствии со ст. 329 ГК РФ. При этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.
Доказательств, свидетельствующих о заключении истцом договора под влиянием обмана, либо вследствие отсутствия объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен равными способами, предполагающими добровольный выбор вариантов обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств, в материалах дела не имеется.
На основании изложенного, приобретение Тойкиной Н.В. услуг ОАО «Сбербанк России» не обусловлено обязательным приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию фактически предоставляет другое лицо - ОАО СК «РОСНО», а не банк.
При этом Тойкина Н.В. не отказывалась от прав по договору страхования, фактически пользовалась страховой услугой с ДД.ММ.ГГГГ. Уплаченная ею страховая премия не является убытками в том смысле, как они определены в ст. 15 ГК РФ.
Банк не является страховщиком, то есть получателем страховой премии. Страховая премия уплачивалась заемщиком ОАО СК «РОСНО» по договору кредитного страхования. Банк, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия истца оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья. Заявление истца содержит прямое указание на размер платы за присоединение к Программе страхования, следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону (п. 3 ст. 423 ГК РФ) и договору. Сумма <данные изъяты> рубля внесена истцом как плата за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, включая комиссию Банка за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья, включающая комиссию Банка за подключение заемщика к программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховщику страховых премий. В связи с этим законных оснований для возврата Тойкиной Н.В. денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, не имеется.
Доводы истца о навязывании ему ОАО «Сбербанк России» услуги по страхованию жизни и здоровья не могут быть признаны состоятельными, поскольку как следует из исследованных судом материалов дела, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что также подтверждается Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (вопрос № 8).
Таким образом, оснований считать, что со стороны Банка имело место нарушение действующего законодательства при включении в п. 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Тойкиной Н.В. и ОАО «Сбербанк России», условия о внесении платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение заемщика к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, не имеется.
Поскольку требования о возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в связи с исполнением п. 1.1 кредитного договора являются производными от требования о признании недействительным п. 1.1 кредитного договора в части условия о внесении платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение заемщика к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, в этих требованиях тоже должно быть отказано.
При таких обстоятельствах следует отменить решение мирового судьи судебного участка № 7 Первомайского района г. Ижевска от 03.11.201 года, по делу принять новое решение, которым в исковых требования отказать в полном объеме.
По правилам ст. ст. 98, 100 ГПК РФ в связи с тем, что решение состоялось не в пользу истца, не подлежат возмещению расходы на оплату услуг представителя и расходы на оформление доверенности.
В силу ст. 103 ГПК РФ поскольку истцу в удовлетворении иска отказано, с ответчика не подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Тойкиной Т.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» подлежит взысканию госпошлина за подачу апелляционной жалобы в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка № 7 Первомайского района г. Ижевска от 03.11.2011 года по иску Тойкиной Н.В. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитного договора по уплате комиссии за услугу подключения к программе страхования и компенсации расходов банку, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отменить.
Вынести новое решение, которым в удовлетворении требований Тойкиной Н.В. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитного договора по уплате комиссии за услугу подключения к программе страхования и компенсации расходов банку, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Взыскать с Тойкиной Н.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В кассационном порядке определение обжалованию не подлежит и вступает в законную силу со дня его принятия.
Мотивированное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: подпись. А.В. Чернов