Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 мая 2010 года.
Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: судьи Обуховой М.А., при секретаре П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б к В., Г. о взыскании суммы, обращении взыскания на имущество, у с т а н о в и л:Истец обратился в суд с указанным иском, указывая в обоснование заявленных требований, что В. ________ года получил кредит через Банк. На основании Кредитного договора №___ Банк выдал кредит в размере 600 000 рублей сроком на 5 лет под 12% годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 15 146,36 руб. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются путем ежемесячного зачисления не позднее 11 числа каждого месяца. Пунктом 3.1 Кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита на оплату покупаемого автомобиля марки ___. В обеспечение исполнения обязательств между банком и Г. заключен договор поручительства. В обеспечение исполнения обязательств между сторонами заключен договор залога. Предметом залога является указанный автомобиль. Заемщик нарушает график внесения денежных средств по погашению Кредита и начисленных на него процентов с 11 декабря 2008 года. Просит расторгнуть кредитный договор №___ от __________ года, заключенный между Банком и В., взыскать с ответчиков солидарно кредитную задолженность в размере 642 494,54 руб., из которых сумма основного долга в размере 513 252,70 руб.; сумма начисленных на кредит процентов в размере 121 041,84 руб.; сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 8 200 руб., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки ___.В ходе рассмотрения дела представителем истца П., действующей на основании доверенности, уменьшен размер исковых требований. Просит:
- взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка с ответчиков: сумму просроченной задолженности по Кредитному договору в размере 634 294,54 руб., из них:
• сумма основного долга в размере 513 252,70 руб.,
• сумма начисленных на кредит процентов в размере 121 041,84 руб.;
- обратить взыскание на предмет залога – автомобиль____, определив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 471 000 руб.- Взыскать расходы по госпошлине 7312, 47 руб. и оценочной экспертизы 3500 рублей.
Определением от 19.05.2010 года судом принят частичный отказ от исковых требований истица, в части расторжения договора.
В судебном заседании представитель Банка П., действующая на основании доверенности, поддерживает исковые требования с учетом уменьшения их размера, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении. Кроме того, пояснила, что от требования о расторжении договора отказывается. Ответчиками произведена последняя оплата ________ года – 3 000 рублей.
Ответчик В. с исковыми требованиями согласен. Пояснил, что кредитный договором с истцом заключался, денежные средства были получены. Производил оплаты, просрочка началась с 2009 года. Последний раз производил оплату в марте 2010 года. Транспортное средство находится в залоге и зарегистрирована и находится у него. Согласен с заключением эксперта и определением продажной стоимости автомобиля в 471.000 рублей.
Дело рассмотрено, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика Г., надлежащим образом уведомленного ( в деле почтовое уведомление от 12.05.2010 года) о дате судебного разбирательства.
Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что 11 декабря 2007 года между истцом и В. заключен кредитный договор №___, по условиям которого В. истцом предоставлен кредит в сумме 600 000 рублей на срок 5 лет под 12% годовых. Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов на него - ежемесячно не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 15 146,36 рублей.
Обязательство по предоставлению Заемщику кредита истцом исполнено в полном объеме путем перечисления средств на указанный в заявлении счет заемщика №___, открытый в Банке.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора №___, платежным поручением №000 от ________ года.
Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства №___ от __________ года, заключенным между Банком и Г., по условиям которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Часть 2 ст.363 ГК РФ предусматривает ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Пунктом 1.3, 1.4 указанного договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за неисполнение Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов кредитора, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства автомобиль марки ____ (п.9.1 кредитного договора).
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из условий кредитного договора и графика возврата кредита следует, что ежемесячно, не позднее ___ числа месяца, следующего за платежным, В. должен вносить денежную сумму в размере 15 146,36 рублей в счет погашения кредита, процентов.
В нарушение условий кредитного договора, платежи в погашение части кредита и процентов заемщиком с 2009 года производились с нарушением сроков оплаты, предусмотренных условиями кредитного договора, и в меньших суммах.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 05.10.2009 года, ответчиком В. не оспариваются.
Истец указывает на наличие суммы основного долга по кредитному договору в размере 513 252,70 руб.
Расчет истца проверен без учета требований ст.319 ГК РФ. При этом судом установлено, что погашение суммы задолженности (списание денежных сумм при недостаточности суммы произведенного платежа) производилось Банком с нарушением указанной нормы.
С соблюдением требований ст.319 ГК РФ (очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа) сумма основного долга по кредитному договору составит 500 095,31 руб.
Истцом заявлены требования к ответчику о досрочном погашении всей суммы задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование и фактически комиссии за ведение судного счета, поскольку расчет истцом произведен не в соответствии со ст. 319 ГК РФ.
Однако, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Суд отмечает, что ссудный счет, открытый банком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у банка в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться за собственный счет.
Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Доводы представителя истца о свободе договоре суд полагает необоснованными, так как свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за ведение ссудного счета ответчиком, который открывается банком в связи с предоставлением кредита.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что Банк возложил на ответчика оплату услуги за ведение ссудного счета в размере ежемесячного платежа в сумме 1800 рублей в нарушение требований закона, суд считает условие кредитного договора, в части, предусматривающее взыскание комиссии за ведение ссудного счета, нарушающим права ответчика как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами, и правовыми актами Российской Федерации, и, следовательно, недействительными.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, предусматривающей : «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга».
В силу выше изложенного, поскольку ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета признана недействительной в данной части договора, а потому и расчет истца нельзя признать обоснованным и в силу требований ст. 319 ГК РФ подлежит пересчету, с учетом исключения сумм ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.6.4.2 кредитного договора право кредитора на досрочный возврат кредита, уплаты всех начисленных процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета возникает в случае, в том числе, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, установленные кредитным договором, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиками суммы основного долга перед истцом в размере 500 095,31 рублей, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма ответчиками истцу не возвращена.
Поскольку указанная денежная сумма истцу не возвращена, поручительство ответчика Г. не прекращено, указанная сумма 500 095,31 рублей подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Условиями кредитного договора №___от _______ года предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых.
Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки, фактического количества календарных дней, на которое размещены денежные средства, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.2, 4.3 кредитного договора).
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании ч.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Поэтому из расчета 12% годовых подлежат начислению проценты, исчисленные до момента окончания кредитного договора в размере 134199,23 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.
Всего подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца денежная сумма в размере 634 294,54 рублей.
Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства автомобиль марки ___ (п.9.1 кредитного договора).
За счет стоимости предмета залога Банк вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из Кредитного договора, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, плату за ведение ссудного счета, иные комиссии и расходы Банка, неустойку, убытки,
причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога (п.9.7 кредитного договора).
В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.9.8 договоров залога).
В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч.3 ст.350 ГК РФ).
Определением суда от 09 декабря 2009 года по делу назначена судебная оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости предмета залога.
Согласно заключению эксперта №000 от _______ года (Агентство оценки «Ц») рыночная стоимость автомобиля марки _____– составляет 471 000 руб.
Таким образом, поскольку исполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства - кредитного договора №____ от _______ года - производится заемщиком ненадлежащим образом, взыскание указанных выше сумм следует обратить на заложенное имущество - автомобиль марки___, принадлежащий В., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену автомобиля, с которой будут начинаться торги, в размере 471 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ солидарно с ответчиков следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 271,47 рублей, а также расходы Банка на проведение оценочной экспертизы 3500 рублей, поскольку данная сумма подтверждается платежным поручением № 0000 от _________года.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Банка к В., Г. о взыскании суммы, обращении взыскания на имущество – удовлетворить.
Взыскать солидарно с В., Г. в пользу Банка денежную сумму в размере - 634.294, 54 руб., из которых : сумма основного долга – 500. 095, 31 руб., проценты за пользование кредитом – 134.199, 23 руб.
Взыскать солидарно с В., Г. в пользу Банка денежную сумму в размере - 7. 271, 47 руб. – возмещение расходов по уплаченной госпошлине и расходы Банка на проведение оценочной экспертизы - 3.500 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки _____, принадлежащий В., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену автомобиля, с которой будут начинаться торги, в размере 471. 000,00 рублей.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Верховный суд Удмуртской республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда (через суд, вынесший решение).
Решение в окончательной форме изготовлено: 28 мая 2010 года.
Судья: М.А.Обухова