о взыскании суммы

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2010 года.

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе : судьи Обуховой М.А., при секретаре П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка к К. о взыскании сумм по кредитному договору, обращении взыскания на имущество, судебных расходов

у с т а н о в и л:

Банк обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование заявленных требований, что ________ в соответствии с кредитным договором №___, заключенным между Банком и К. последнему предоставлен кредит на сумму 466 260,32 рублей на срок до __________ года на приобретение автотранспортного средства. В целях обеспечения данного обязательства _________ года между ответчиком и Банком заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля). Заемщик принял на себя обязательство по осуществлению частичного погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 472 081,01 рублей, из которых: текущий долг по кредиту – 388 049,03 рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 23 164,26 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – 2 721,66 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – 32 401,08 рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту- 10 594,63 рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 15 150,35 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модели ___ в счет погашения задолженности перед Банком в размере 472 081,01 руб. по кредитному договору №___ от _______ г., взыскать госпошлину в размере 6329,81 руб.

В судебном заседании представитель истца Н., действующий на основании доверенности, поддерживает исковые требования, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении. Просит определить при обращении взыскания на заложенное имущество, начальную продажную стоимость авто, согласно проведенной экспертизы и представленного для данной цели имущество ответчиком, в размере 164.000 рублей.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика, надлежащим образом уведомленного ( в деле расписка) о дате судебного разбирательства и получении документов к иску.

Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ________ года между Банком и К. заключен кредитный договор №___, по условиям которого К. истцом предоставлен кредит в сумме 466 260,32 руб. сроком до _____ года под 16% годовых на приобретение автотранспортного средства. Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов на него ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи.

Обязательство по предоставлению К. кредита истцом исполнено в полном объеме в безналичной форме путем перечисления денежных средств на расчетный счет организации-Продавца автотранспортного средства.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора №___ от ______ года, заявлением К. на перевод денежных средств от ______ года, платежными поручениями №0000 от ______ года.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором залога транспортного средства №___ от __, заключенным между истцом и К., по условиям которого К. (Залогодатель) предоставляет Банку (Залогодержателю) в залог транспортное средство - автомобиль модели ___ (п.1 договора залога).

Взыскание на имущество для удовлетворения требований Залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 15 договор залога).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.10 кредитного договора №____ от ______Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 9 260,89 рублей на счете №___в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту.

Из представленной истцом истории погашений клиента по договору следует, что в нарушение условий кредитного договора, платежи в погашение части кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета К. своевременно и в полном объеме не производились.

Однако, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Суд отмечает, что ссудный счет, открытый банком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.

При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у банка в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться за собственный счет.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Доводы представителя истца о свободе договоре суд полагает необоснованными, так как свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за ведение ссудного счета ответчиком, который открывается банком в связи с предоставлением кредита.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что Банк возложил на ответчика оплату услуги за ведение ссудного счета в размере оплаты единовременной комиссии в сумме 3000 рублей в нарушение требований закона, суд считает условие кредитного договора, в части, предусматривающее взыскание комиссии за ведение ссудного счета, нарушающим права ответчика как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами, и правовыми актами Российской Федерации, и, следовательно, недействительными.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, предусматривающей : «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга».

В силу выше изложенного, поскольку ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета признана недействительной в данной части договора, а потому и расчет истца нельзя признать обоснованным и в силу требований ст. 319 ГК РФ подлежит пересчету, с учетом исключения суммы единовременной комиссии за ведение ссудного счета.

А потому и долг по неуплаченным в срок процентам ( просроченные проценты составит – 29.401,08 рублей ( 32401,08-3000).

Сумма текущего долга по кредиту составляет 388 049,03 рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 23 164,26 рублей.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, пояснений представителя истца, подтверждаются историей погашения по кредиту, расчетом суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное положение предусмотрено пунктом 26 Кредитного договора.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиками текущего долга по кредиту перед истцом в размере 388 049,03 рублей и долга по погашению кредита (просроченного кредита) - 23 164,26 рублей.

Поскольку сумма текущего долга по кредиту в размере 388 049,03 рублей по кредитному договору №00000 от _________ года и сумма долга по погашению кредита (просроченного кредита) в размере 23 164,26 рублей ответчиком истцу не возвращена, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.1, 6 Кредитного договора №___ от ______года за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты из расчета 16% годовых.

Расчет истца суд полагает верным: из расчета 16% годовых подлежат взысканию с ответчика в пользу истца срочные проценты на сумму текущего долга в размере 2 721,66 руб. и просроченные проценты в размере 29.401,08 рублей.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 19 кредитного договора №___ от ______ года предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата кредита в установленные сроки сумма непогашенной части судной задолженности переносится Кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,5% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности, за каждый день просрочки (повышенные проценты).

В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки сумма начисленных процентов переносится Кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,5% от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты) (п.18 кредитного договора).

В связи с тем, что ответчиком допущена просрочка погашения долга по кредиту в соответствии с пунктами 18, 19 кредитного договора, Банком произведен расчет повышенных процентов.

Повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту составляют 10 594,63 рублей, за допущенную просрочку по уплате процентов – 15 150,35 руб.

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ уменьшения неустойки суд не находит, поскольку размер требуемых повышенных процентов соразмерен оставшейся задолженности.

Как указывалось выше, надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом автомобиля модели ___ (п.1 договора залога).

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залогом имущества обеспечивается исполнение Заемщиком следующих обязательств по кредитному договору: возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату повышенных процентов от суммы просроченного долга и суммы просроченных процентов, возмещение судебных издержек по взысканию суммы долга и других убытков залогодержателя, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору; возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание имущества и расходов по обращению взыскания по кредитному договору (п.6 договора залога).

Залоговая стоимость - автомобиль марки ___ (п.1 договора залога) – была определена сторонами в 508 400 руб. (п.5 договора залога).

В ходе рассмотрения дела по ходатайству представителя истца определением суда от 15 февраля 2010 года назначена судебная оценочная экспертиза с целью установления рыночной стоимости предмета залога.

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы №0000 от _____ года рыночная стоимость автомобиля ____ (п.1 договора залога) - составляет 164 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства (п.15 договора залога).

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч.3 ст.350 ГК РФ).

Таким образом, поскольку исполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства - кредитного договора №____ от ______ года – производится заемщиком ненадлежащим образом, взыскание указанных выше сумм следует обратить на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль ___, принадлежащий К, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену автомобиля, с которой будут начинаться торги, в размере 164 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6290,81 рублей.

В соответствии с ч.2 ст.85 ГПК РФ в случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

Директором ООО «В» представлено заявление о возмещении расходов по проведению судебной оценочной экспертизы в размере 5 000 рублей.

В соответствии с ч.2 ст.85 ГПК РФ в подтверждение несения расходов в размере 5 000 руб. в материалы дела представили: прайс и справку стоимости работ.

Поскольку несение экспертами расходов по проведению судебной оценочной экспертизы подтверждено документально, указанная сумма – 5 000 руб. – подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО «В» в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка к К. о взыскании суммы, обращении взыскания на имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с К. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 469.081, 01 рублей, из которых: текущий долг по кредиту – 388 049,03 рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 23 164,26 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – 2 721,66 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – 29.401,08 рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту- 10 594,63 рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 15 150,35 рублей.

Взыскать с К. в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6 290,81 рублей.

Взыскание указанных выше сумм обратить на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль модели ___, принадлежащий К., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену автомобиля, с которой будут начинаться торги, в размере 164.000 руб.

Взыскать с К. в пользу «В» расходы по проведению экспертизы в размере 5 000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Удмуртской республики (через Первомайский районный суд г.Ижевска) в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено : 28 мая 2010 года.

Судья : М.А.Обухова