№ 2-1372/2010<данные изъяты>.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Ижевск ДД.ММ.ГГГГ
Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:
председательствующего – судьи Алабужевой С.В.
при секретаре – Булава О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала к Черных С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил кредит через Удмуртский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК». На основании Кредитного договора №, Банк выдал кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка по кредиту – 10,5% годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются путем ежемесячного зачисления, но не позднее 13-го числа каждого месяца.
Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно п. 5.1 договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплачивать начисленные на кредит проценты и комиссии за ведение ссудного счета, включающие в себя также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с графиком. П. 3.1 Кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита, а именно: заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого автомобиля марки <данные изъяты>.
В соответствии с п. 9.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предметом залога является приобретенный Черных С.Н. за счет кредитных средств автомобиль. Согласно п. 9.2.5 Договора, залогодатель Черных С.Н.- не вправе распоряжаться предметом залога любым из следующих способов: осуществлять его продажу, мену, дарение, сдачу в аренду, передачу в качестве вклада в уставный капитал юридических лиц, предоставлять право третьим лицам пользоваться (вождение) предметом залога, распоряжаться иным способом, кроме использовать в соответствии с его назначением.
Черных С.Н. не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору.
В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом, у кредитора образовалась задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб.; сумму начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> руб.; сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> рублей, обратить взыскание на предмет залога по договору № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль марки <данные изъяты>.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала к Черных С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество в части расторжения кредитного договора № прекращено в связи с отказом истца от требования.
Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточнила исковые требования, просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб.; сумму начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> руб.; сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> рублей, расходы по проведению оценки в размере <данные изъяты> рублей, обратить взыскание на предмет залога по договору № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, определив первоначальную продажную стоимость, с которых будут начинаться торги, в размере <данные изъяты> рублей.
Ответчик Черных С.Н. в судебном заседании исковые требования фактически признал полностью, пояснил, что автомобиль приобретался для сына. Кредит должен был погашать сын. Сын пропал вместе с машиной, позднее автомобиль был найден в <адрес>, сын до сих пор не найден. Также ответчик пояснил, что платежей в счет погашения кредита он не осуществлял.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч. 2 ст. 423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что Черных С.Н. направил в Удмуртский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» оферту - заявление о предоставлении кредита.
В соответствии с условиями предоставления кредита (далее - Условия) Банк заключил с Черных С.Н. договор № от ДД.ММ.ГГГГ по следующим параметрам. Сумма кредита – <данные изъяты> рублей. Срок- 5 лет, под 10,5 % годовых, заемщик обязался погашать кредит ежемесячно, не позднее 13 числа каждого месяца. Величина Ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляет <данные изъяты> руб.
П. 3.1 Кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита, а именно: заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого автомобиля марки <данные изъяты>.
В соответствии с п. 9.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предметом залога является приобретенный Черных С.Н. за счет кредитных средств автомобиль.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными доказательствами: Заявлением-анкетой на предоставление кредита, Условиями предоставления кредита, информационным графиком платежей по кредитному договору.
В соответствии с ч. 1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были перечислены на банковский специальный счет № ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно п. 6.4.2.1, 6.4.2.6 Условий предоставления кредита Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета.
Аналогичное право содержится в ст. 819 ГК РФ, согласно которой к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что Черных С.Н. не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, не производит ежемесячных выплат, что подтверждается информационным графиком платежей по кредитному договору, расчетом ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть им нарушены установленные в договоре сроки выплаты суммы основного долга и процентов по договору. Истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб.; сумму начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> руб.; сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> рублей.
При этом судом учитывается, что в соответствии с п. 5.3 Условий предоставления кредита Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, то есть 10,5% годовых. Согласно Условий предоставления кредита проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным.
Вместе с тем, расчет истца не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии с указанным, взысканию подлежит: <данные изъяты> руб.? из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. - начисленные на кредит процентов.
Требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению по следующим обстоятельствам.
Согласно условиям кредитного договора, для учета задолженности по кредитному договору Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> рублей. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив об этом клиента. При этом, согласно кредитному договору, под судным счетом понимается открываемый Банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту.
Согласно ч. 1 ст. 845 (Договор банковского счета) ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом ответчику является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность истца, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ст. 16. (Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя) Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ред. от 23.11.2009)
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Статья 168. (Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам) ГК РФ
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец возложил на ответчика услуги (плату за открытие и ведение ссудных счетов) - обязательные для истца, суд признает условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части ежемесячной оплаты комиссии за ведения ссудного счета, ущемляющим права истца (без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета), а, следовательно, неправомерными.
В соответствии с п. 9.1 Договора в обеспечении надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из договора, Заемщик передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство.
В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Залогодержателя (Кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем (Должником) обеспеченных залогом обязательств по договору займа (п. 3.1 договора залога).
В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч.3 ст.350 ГК РФ).
В судебном заседании не установлено обстоятельств, влекущих невозможность обращения взыскания на заложенное имущество.
Таким образом, поскольку исполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства - кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ– производится ненадлежащим образом, взыскание указанных выше сумм следует обратить на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащее Ответчику на праве собственности. Установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать в счет возмещения расходов по госпошлине сумму <данные изъяты> рублей, расходов на проведение оценки в размере <данные изъяты> рублей, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Черных С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с Черных С. Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, в том числе:
- <данные изъяты> руб. - сумма основного долга;
- <данные изъяты> руб. - сумм начисленных на кредит процентов за пользование кредитом.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Черных С. Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходы по проведению оценки в размере 500<данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: