№ 2 – 2088/2010 г<данные изъяты>
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ
Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: судьи Алабужевой С.В., при секретаре Булава О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Удмуртский» Прикамского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Тюриной Т.Е. о расторжении договора, взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество,у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к Тюриной Т.Е. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование заявленных требований, что на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк выдал кредит в размере <данные изъяты> рублей срокам на 5 лет. Процентная ставка но кредиту — 18,18 % годовых. Величина ежемесячного взноса погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются путем ежемесячного зачисления, но не позднее "01" числа каждого месяца.
Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей. Согласно п.5.1. договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита уплачивать начисленные на кредит проценты и комиссии за ведение ссудного счета, включающие в себя также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с графиком. Пунктом 3.1 Кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита, а именно: заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату автомобиля марки <данные изъяты>, <данные изъяты>.
В соответствии с п. 9.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предметом залога является приобретенный Тюриной Т.Е. за счет кредитных средств автомобиль марки <данные изъяты>.
На основании заявления Тюриной Т.Е. в связи с финансовыми трудностями, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, в котором стороны договорились реструктуризировать задолженность по кредитному договору. Истец составил новый расчетный график, на основании которого ответчику предоставлена рассрочка платежа на три месяца, то есть начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный взнос будет составлять <данные изъяты> рублей. Остальные условия кредитного договора остаются неизменными.
Тюрина Т.Е. нарушает график внесения денежных средств по погашению кредита и начисленных на него процентов с ДД.ММ.ГГГГ
Просит взыскать с Тюриной Т.Е. сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты> руб., в том числе:
- сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб.;
- сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> руб.;
- сумма комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль <данные изъяты>, взыскать судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, заявила ходатайство о замене истца правопреемником. Ходатайство мотивировано тем, что на основании Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ Удмуртский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» переведен в статус операционного офиса «Удмуртский» Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», в связи с чем Прикамский филиал является правопреемником Удмуртского филиала. Кроме того, уточнила исковые требования, Просит взыскать с ответчика сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты> руб., в том числе:
- сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб.;
- сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> руб.;
- сумма комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, установить первоначальную продажную стоимость с учетом дисконта 30% в размере <данные изъяты> рублей, взыскать судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, уведомленной о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом. С согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика Тюриной Т.Е. в порядке заочного производства.
Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Тюриной Т.Е. заключен кредитный договор №, по условиям которого Тюриной Т.Е. истцом предоставлен целевой кредит на покупку автомобиля в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 5 лет под 18,18% годовых. Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов на него не позднее 1-го числа каждого месяца согласно графику.
Обязательство по предоставлению Заемщику кредита истцом исполнено в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет Заемщика в Банке.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом приобретенного ответчиком на кредитные средства автомобиля <данные изъяты> (п.9.1 кредитного договора).
Из представленного истцом графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что ежемесячно, не позднее 1-го числа каждого месяца, ответчик должен вносить сумму в счет погашения кредита, проценты в размере <данные изъяты> рублей. В нарушение условий кредитного договора Заемщиком платежи своевременно в погашение кредита не производятся. Сумма основного долга составляет <данные изъяты> руб.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, установленного графика платежей, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом заявлены требования к ответчику о досрочном погашении всей суммы задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование.
Поскольку сумма основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу не возвращена, сумма основного долга полежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 18,18% годовых.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании ч.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Расчет истца суд полагает верным: из расчета 18,18% годовых подлежит начислению сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей.
Требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, не подлежит удовлетворению по следующим обстоятельствам.
Согласно условиям кредитного договора, для учета задолженности по кредитному договору Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> рублей. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив об этом клиента. При этом, согласно кредитному договору, под судным счетом понимается открываемый Банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту.
Согласно ч. 1 ст. 845 (Договор банковского счета) ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом ответчику является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность истца, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ст. 16. (Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя) Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ред. от 23.11.2009)
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Статья 168. (Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам) ГК РФ
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец возложил на ответчика услуги (плату за открытие и ведение ссудных счетов) - обязательные для истца, суд признает условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в части ежемесячной оплаты комиссии за ведения ссудного счета, ущемляющим права истца (без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета), а, следовательно, неправомерными.
Вместе с тем, расчет истца не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии с указанным, взысканию подлежит: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. - начисленные на кредит процентов.
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом автомобиля марки <данные изъяты> (п.9.1 кредитного договора).В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
За счет стоимости предмета залога Банк вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения. Включая основной долг, проценты за пользование кредитом, плату за ведение ссудного счета, иные комиссии расходы Банка, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога (п.9.7 кредитного договора).Стоимость предмета залога - автомобиля <данные изъяты> – согласно п. 9.11 кредитного договора составляет <данные изъяты> рублей.
В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.9.8 кредитного договора).
В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч.3 ст.350 ГК РФ).
В судебном заседании не установлено обстоятельств, влекущих невозможность обращения взыскания на заложенное имущество.
Таким образом, поскольку исполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства - кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ – производится заемщиком ненадлежащим образом, взыскание указанных выше сумм следует обратить на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену автомобиля, с которой будут начинаться торги, в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно части 1 ст.44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником.
Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил (ч.2 ст.44 ГПК РФ).
В соответствии с указанной нормой ходатайство представителя истца ФИО4 о замене стороны в связи с правопреемством подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Тюриной Т.Е. о взыскании суммы долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с Тюриной Т.Е. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма процентов – <данные изъяты> рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Тюриной Т.Е. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья - С. В. Алабужева