№ 2-2276/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 августа 2010 года г. Ижевск, УР
Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего – судьи Орловой Н.С.,
при секретаре – Булдаковой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кудяшеву А.Н., Кудяшевой Е.В. о взыскании долга по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском к ответчику Кудяшеву А.Н. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «<данные изъяты>» заключен договор займа №, по условиям которого ответчику предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере <данные изъяты> рублей, на срок 180 месяцев, под 13 % годовых, для приобретения в собственность трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес>. Кредит в сумме <данные изъяты> рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной первоначальному залогодержателю. В настоящее время законным владельцем закладной является истец. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита, процентов за пользование ответчиком надлежащим образом не производятся. В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита и процентов ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком не исполнено. Просит взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту – <данные изъяты> рублей, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, начисленные пени – <данные изъяты> рублей, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты> рублей. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена Кудяшева Е.В..
В судебном заседании представитель истца Устинов А.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что задолженность ответчиками не погашается. Против применения положений статьи 333 ГК РФ и снижения суммы предъявленных ко взысканию пеней возражал, так как размер предъявленных пеней, соответствует сумме кредита и последствиям нарушения сроков оплаты ответчиком. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Кудяшев А.Н. против исковых требований возражал, считает, что сумма предъявленных истцом ко взысканию пени необоснованно завышена. Просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемой неустойки. Просил предоставить отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на предмет залога, так как предмет залога является для ответчиков единственным местом жительства.
Ответчица Кудяшева Е.В. в судебном заседании против иска возражала. Просила пересчитать размер долга и процентов из расчета фактической уплаты процентов от суммы долга в размере 13% годовых.
Выслушав объяснения участника процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиками (Кудяшевым А.Н. и Кудяшевой Е.В.), с одной стороны, и ОАО «<данные изъяты>» (Далее по тексту «<данные изъяты>»), с другой стороны, заключен договор займа №, по условиям которого, истцом ответчикам предоставлен ипотечный жилищный заем в размере <данные изъяты> рублей, на срок 180 месяцев, под 13 % годовых для приобретения в собственность ответчика Кудяшева А.Н. двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес>. Ответчики приняли на себя обязательство по ежемесячному погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование им, не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей.
Обязательство по предоставлению ответчикам кредита исполнено «<данные изъяты>» в полном объеме путем перечисления всей суммы кредита – <данные изъяты> рублей на счет №, открытый на имя Кудяшева А.Н., что подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.
Государственная регистрация права собственности Кудяшева А.Н. на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по УР. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, составленной ответчиками как должником и выданной залогодержателю – «<данные изъяты>».
В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Права по закладной переданы истцу на основании договора купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем в закладной сделана отметка.
Таким образом, залогодержателем и кредитором по закладной является истец.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора, копией закладной, копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, копией договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ответчики приняли на себя обязательство по ежемесячному погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование им, не позднее последнего числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей.
Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита, процентов за пользование им ответчиком надлежащим образом не производятся.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета задолженности по кредитному договору, сторонами не оспорены.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по договору, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Данное положение предусмотрено также пунктом 4.4.1 кредитного договора и п. 5.1. закладной.
Поэтому требования истца о возврате суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей обоснованны, указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.
Условиями кредитного договора предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Поэтому из расчета 13 % годовых подлежат начислению проценты, сумма которых на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей (до ДД.ММ.ГГГГ размер начисленных процентов составляет – <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.
Расчет стороны истца соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, так как все суммы, поступавшие от ответчика Кудяшева А.Н., направлялись в первую очередь на погашение процентов, потом основного долга, гашение пени при этом не производилось.
Пунктами 5.2 и 5.3 кредитного договора определено условие о неустойке (пени) при нарушении сроков возврата кредита и начисленных по кредиту процентов в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и начисленных по кредиту процентов за каждый календарный день просрочки.
Как следует из расчета истца, с ответчиков подлежит взысканию пени по договору, начисленные до ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> рублей. Также истец просит взыскивать пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы долга.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом того, что предусмотренный сторонами размер неустойки в размере 0,2 % в день от суммы, составляет 72 % годовых, размер неустойки подлежит снижению, при снижении судом учитывается размер ставки рефинансирования. По мнению суда, установленный договором размер неустойки за нарушение обязательств по договору явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком условий договора, поэтому суд полагает необходимым снизить размер взыскиваемой по договору неустойки до 0,02% в день. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.).
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Поэтому требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество следует удовлетворить, обратить взыскание на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, находящуюся в собственности Кудяшева А.Н., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, определенной на основании отчета № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>».
Согласно ч. 3, ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:
залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
Судом учитываются, что предмет залога является местом проживания ответчиков, поэтому суд полагает необходимым предоставить ответчикам отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущества сроком на один год. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не превышает стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений ст. 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства.
Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых за каждый день просрочки, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы долга, а также неустойку за нарушение срока возврата суммы займа в размере 0,02% в день от суммы займа в размере – <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы долга
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кудяшеву А.Н., Кудяшевой Е.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с Кудяшева А.Н., Кудяшевой Е.В. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» долг по займу в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование займом на день вынесения решения суда в размере <данные изъяты> руб., неустойку на день вынесения решения суда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> руб.
Взыскивать с Кудяшева А.Н., Кудяшевой Е.В. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты по кредитному договору в размере 13 % годовых от суммы займа в размере – <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы долга.
Взыскивать с Кудяшева А.Н., Кудяшевой Е.В. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» неустойку за нарушение срока возврата суммы займа в размере 0,02% в день от суммы займа в размере – <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы долга.
Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Кудяшеву А.Н., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры в размере <данные изъяты> рублей.
Отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на квартиру, принадлежащую Кудяшеву А.Н., расположенную по адресу: <адрес> на 1 год.
Разъяснить Кудяшеву А.Н., Кудяшевой Е.В., что отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по договору займа и не освобождает должников от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд УР в течение 10 со дня его изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья - подпись Н.С.Орлова
Копия верна. Судья -