№ 2-2427/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 октября 2010 года г. Ижевск
Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:
председательствующего – судьи Чернова А.В.,
при секретаре – Остальцевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордеева Д.И. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий договора и о возврате денежных средств,
установил:
В суд обратился Гордеев Д.И. с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала о признании недействительными условий договора и о возврате денежных средств, указывая, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму <данные изъяты> рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 13,50% годовых. Согласно графику осуществления заемщиком платежей по возврату кредита ежемесячный платеж состоит из платежей по возврату суммы основного долга, процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в соответствии с установленным банком тарифом в размере <данные изъяты> рублей, что составляет 0,5% от суммы кредита. На момент обращения в суд истцом по договору уплачено <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей – это сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что действия ответчиков по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумма, противоречат действующему законодательству. Просит признать недействительными условия кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.п. 1.2, п.п. 3.2 и п. 4), взыскать с ответчика сумму уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, сумму понесенных судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей.
Дело рассмотрено в отсутствие истца Гордеева Д.И., извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Павлушина О.В., действующая на основании доверенности, уменьшила заявленные требования, просит признать недействительными условия кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенностей в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель ответчика Широбокова М.С., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Полагает, что действия банка по взиманию комиссии являются законными и основаны на условиях заключенного кредитного договора.
Суд, выслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (Банк) и Гордеевым Д.И. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства (кредит) на приобретение автомобиля в размере <данные изъяты> рублей под 13,50% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
В силу п. 2.2 кредитного договора заемщик обязуется уплачивать Банку предусмотренные настоящим договором и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п. 2.1 настоящего Договора, а также ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, а также за иные операции по счетам.
Размер комиссии за каждую операцию по счетам, указанным в п. 2.1 настоящего Договора, а также комиссии за ведение ссудного счета устанавливается в соответствии с Тарифами Банка (если иной размер комиссии специально не предусмотрен настоящим Договором) (п.п. 2.2.1).
В силу п. 3.2 кредитного договора после вступления в силу настоящего договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. На ссудном счете отражается задолженность заемщика в сумме основного долга по кредиту. За ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно п. 4.1 кредитного договора предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение судного счета, подлежат возврату в соответствии с Графиком, приведенном в Приложении № к настоящему Договору, являющемуся его неотъемлемой частью.
В соответствии с п. 4.2 кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, включающие в себя также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, графика осуществления платежей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии Банка за ведение ссудного счета по кредитному договору, выпиской по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справкой ОАО АКБ «РОСБАНК» о задолженности по кредиту, сторонами не оспариваются.
Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон РФ № 2300-1).
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 года №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Суд отмечает, что ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью ответчика на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью ответчика, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ст. 16 Закона РФ № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за ведение ссудного счета ответчиком, кроме того, данная услуга банка не предусмотрена ст. ст. 819-820 ГК РФ.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик возложил на истицу оплату услуги за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно в нарушение требований закона, суд полагает положения кредитного договора, которыми на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, нарушающими права истицы как потребителя, а, следовательно, недействительными.
Также судом не принимаются во внимание доводы ответчика о том, что право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено в ряде актов Банка России.
Как уже было указано, установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, а указания и письма Банка России не относятся к иным нормативным правовым актам РФ.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении исковой давности.
Поскольку условия кредитного договора в части возложения на истца обязанности оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ничтожны в соответствии со ст. 166 ГК РФ указанные пункты кредитного договора являются недействительными независимо от признания их таковыми и не должны влечь правовых последствий.
В силу п. п. 1, 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Ответчик полагает, что сделка является оспоримой, поэтому срок исковой давности по требованию о признании ее недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год.
С данным доводом ответчика суд согласиться не может.
Как было указано ранее, согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Учитывая, что закона, который бы устанавливал оспоримость такой сделки, не имеется, ее следует считать ничтожной, в связи с чем срок исковой давности для такой сделки – 3 года.
Условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета исполнялось по частям, данная комиссия взималась с истца ежемесячно.
Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно п. 10 Постановления Пленум Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 12,15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода согласно графику погашения задолженности.
Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.
Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после фактической оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Поскольку истец просит возвратить неосновательно удержанные денежные средства только за 3 года, предшествовавшие обращению в суд, то исковые требования о взыскании <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> рублей за оформление доверенностей на ФИО5, ФИО3 согласно доверенностям, в которых указано, что взыскано по тарифу по <данные изъяты> рублей за каждую доверенность.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей согласно договору поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ, договору поручения №-С от ДД.ММ.ГГГГ, квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом суд считает, что уплаченная истцом представителю сумма не является чрезмерно завышенной с учетом проделанной представителем истца работы, количества судебных заседаний.
В связи с удовлетворением исковых требований за счет ответчика соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Гордеева Д.И. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий договора и о возврате денежных средств удовлетворить.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Гордеева Д.И. сумму неосновательно удержанных денежных средств за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенностей в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Подпись А.В. Чернов
Копия верна
Судья: А.В. Чернов