№ 2-2060/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 сентября 2010 года г. Ижевск
Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:
председательствующего – судьи Чернова А.В.,
при секретаре – Остальцевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Галиевой Э.С. о взыскании суммы,
установил:
В суд обратился ОАО АКБ «РОСБАНК» с иском к Галиевой Э.С. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Галиева Э.С. получила кредит через Удмуртский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК». На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 5 лет. Процентная ставка по кредиту – 11,9%. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются путем ежемесячного зачисления, но не позднее 28 числа каждого месяца. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей. П. 3.1 кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита, а именно: заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого автомобиля <данные изъяты>, VIN №, кузов №, двигатель №, №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. В соответствии с п. 9.1 договора клиент передает банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. На основании заявления Галиевой Э.С., в связи с финансовыми трудностями, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Галиевой Э.С. заключено дополнительное соглашение №, в котором стороны договорились реструктуризировать задолженность по кредитному договору. Банком составлен новый расчетный график погашения кредита. Задолженность по кредитному договору должна быть погашена ответчицей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, то есть, увеличен срок возврата кредита и была увеличена процентная ставка до 28,65% годовых. Остальные условия кредитного договора остаются неизменными. Однако Галиева Э.С. нарушает условия дополнительного соглашения №, не вносит ежемесячных платежей по погашению кредита с ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчицы сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты> рублей. Общая сумма задолженности складывается: сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей, сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> рублей, сумма комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей. Обратить взыскание на предмет залога по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – автомобиль <данные изъяты>, VIN №, кузов №, двигатель №, №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.
Определением Первомайского районного суда г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ ОАО АКБ «РОСБАНК» от требований к Галиевой Э.С. об обращении взыскания на предмет залога по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – автомобиль <данные изъяты>, VIN №, кузов №, двигатель №, №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, производство по делу в данной части прекращено.
В судебном заседании представитель истца Псарева М.А., действующая на основании доверенности, на заявленных требованиях настояла в полном объеме.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчицы Галиевой Э.С., извещенной о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Галиевой Э.С. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчица получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 5 лет, под 11,9 % годовых, на приобретение транспортного средства. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются путем ежемесячного зачисления, но не позднее 28 числа каждого месяца.
Согласно п. 4.2 проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня пока кредит остается не погашенным.
Согласно п. 6.1.1 кредитного договора ответчица обязалась своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями кредитного договора платежи.
ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ стороны договорились реструктуризировать задолженность по указанному кредитному договору. В частности, был составлен новый расчетный график погашения кредита, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ, увеличена процентная ставка до 28,65%. Остальные условия кредитного договора оставлены без изменения.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, пояснений представителя истца и подтверждаются представленными доказательствами: копиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления-анкеты на получение кредита по программе «Автоэкспресс кредит 0%», Тарифного плана «Автоэкспресс-кредит», информационного графика платежей, договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, паспорта транспортного средства, заявления-анкеты на реструктуризацию, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлений на реструктуризацию задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В судебном заседании установлено, что ответчица нарушает условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, не вносит ежемесячных платежей по погашению кредита с ДД.ММ.ГГГГ.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписки по лицевому счету, ответчицей в ходе рассмотрения дела не оспаривались.
Пункт 6.4.2 кредитного договора предоставляет истцу право досрочного истребования кредита, уплаты всех начисленных и ежемесячной комиссии за ведения ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность возвращать кредит, уплачивать проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Аналогичное право закреплено за кредитором нормой п. 2 ст. 819 ГК РФ.
Ответчицей не представлено суду доказательств погашения задолженности перед истцом, в связи с чем суд считает требования истца о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору законными.
В то же время суд отмечает следующее.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В силу п. 5.4 кредитного договора стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательства по настоящему договору, погашает прежде всего издержки банка по получению исполнения, а затем суммы задолженности по настоящему договору в следующей очередности: начисленную неустойку, просроченную задолженность, проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Проанализировав содержание данного пункта кредитного договора, суд считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, поскольку первоочередное погашение санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства противоречит обеспечительному характеру этих мер, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
Оценив условия кредитного договора, суд признает ничтожным п. 5.4 договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право банка в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий ст. 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в ст. 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате штрафов положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Штраф и проценты за пользование чужими денежными средствами как способы обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включены.
Кроме того, требование истца о взыскании с ответчицы суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, не подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам.
Согласно п. 2.5 кредитного договора для учета задолженности по кредитному договору Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере 1409,40 рублей. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив об этом клиента.
При этом, согласно кредитному договору под ссудным счетом понимается, открываемый Банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом ответчице, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность истца, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Статья 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец возложил на ответчицу услуги (плату за открытие и ведение ссудных счетов) - обязательные для истца, суд признает условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части ежемесячной оплаты комиссии за ведения ссудного счета, ущемляющим права ответчицы (без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета), а, следовательно, неправомерным.
Указанная правовая позиция изложена в Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 26.05.2009 года № А78-119/09-Ф02-2268/09 по делу № А78-119/09.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым произвести перерасчет подлежащих взысканию с ответчицы в пользу истца сумм, с ответчицы в пользу истца следует взыскать сумму кредита и начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей, сумма начисленных процентов в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) с ответчицы в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере 5942,99 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Галиевой Э.С. о взыскании суммы удовлетворить частично.
Взыскать с Галлевой Э.С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму кредита и начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей, сумма начисленных процентов в размере <данные изъяты> рублей, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней.
Судья: подпись. А.В. Чернов
Копия верна.
Судья: