№ 2- 1838/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 июля 2010 года г. Ижевск
Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,
при секретаре Киселевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ24 (закрытое акционерное общество) к Горбань З.К. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по кредиту. В обоснование заявленных требований указывает, что ответчик Горбань З.К. получила кредит через Банк ВТБ24 (ЗАО) на основании своего заявления (оферты) о присоединении к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила), утвержденных истцом путем подписания Согласия на Кредит (далее –Согласие на Кредит). На основании Согласия на кредит, устанавливающего существенные условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - 20% годовых. Возврат кредита и уплата начисленных процентов должны были осуществляться ответчиком ежемесячно 27-го числа каждого месяца.
Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью.
Ответчик Горбань З.К. свои обязательства по своевременному и полному перечислению денежных средств в счет погашения кредита надлежащим образом не исполняет. Поскольку ответчик договорные обязательства надлежащим образом не исполнял, истцом было направлено в ее адрес требование о полном досрочном погашении кредита, однако данное требование было оставлено ответчиком без исполнения.
В соответствии со ст.310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> руб., комиссию за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> руб., пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Малахова В.В. на заявленных исковых требованиях настаивала, пояснила, что все существенные условия кредитного договора, в том числе условие о взимании комиссий были согласованы сторонами. Обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме. Обязательства по возврату кредита ответчик не исполняет, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по данному кредиту был в размере <данные изъяты> руб. засчитан в счет уплаты комиссии за сопровождение кредита. В связи с неисполнением заемщиком обязанностей по возврату кредита, Банком было выставлено требование о полном досрочном возврате суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком получено и не исполнено.
В судебном заседании ответчик Горбань З.К. исковые требования признала частично, факт получения кредитных средств в указанной в иске сумме, не оспаривала, пояснила также, что испытывает временные материальные трудности, в связи с чем не может вернуть задолженность. Не согласна с размером пени, считает их чрезмерно завышенными, просит суд снизить размер пени.
Суд, выслушав доводы сторон, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что ответчик Горбань З.К. получила кредит через Банк ВТБ24 (ЗАО) на основании своего заявления (оферты) в соответствии с условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, утвержденных истцом, и Согласия на Кредит. В Согласии на кредит в ВТБ24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № сторонами были согласованы все существенные условия Кредитного договора: размер кредита <данные изъяты> руб., срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - 20% годовых; комиссия за сопровождение кредита – 0,1% от суммы кредита ежемесячно, комиссия за выдачу кредита – 1% от суммы кредита единовременно, дата ежемесячного платежа – 27 числа каждого календарного месяца; аннуитентный платеж в размере <данные изъяты> руб., пени за просрочку исполнения обязательств по кредиту – 0,5% от суммы просроченного обязательства в день.
В виде единого документа кредитный договор не заключался, однако сторонами в адресованных друг другу документах были согласованы все вышеуказанные существенные условия предоставления кредита.
Обязательства по предоставлению кредита истец выполнил полностью - в соответствии с мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на ссудный счет №, открытый на имя ответчика Горбань З.К., была зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей.
Сторонами согласован и подписан График погашения кредита и уплаты процентов от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик Горбань З.К. свои обязательства по своевременному и полному перечислению денежных средств в счет погашения кредита надлежащим образом не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ - платежи в счет погашения кредита ответчику с указанной даты не поступают. Требование истца о полном досрочном погашении кредита оставлено ответчиком без исполнения. Сумма задолженности по кредиту по расчетам истца составила на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.
Вышеуказанные обстоятельства установлены судом из искового заявления, объяснений сторон, материалов дела и подтверждаются следующими доказательствами – заявлением Горбань З.К. от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита, Согласием на кредит в ВТБ24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, Правилами потребительского кредитования без обеспечения Банка ВТБ24 (ЗАО), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выписками с лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом суммы исковых требований, и сторонами в целом не оспорены.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания обстоятельств, на которые стороны ссылается в обоснование своих требований или возражений, возлагается на стороны.
Суду не представлено ответчиком доказательств погашения суммы основного долга перед истцом по кредитному договору, а также начисленных за пользование кредитными средствами процентов, неустойки за просрочку исполнения обязательства по уплате основного долга, процентов, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанные суммы ответчиком истцу не возвращены. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту и начисленных на него процентов, неустойки за просрочку исполнения обязательства по уплате основного долга, неустойки за просрочку исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, Согласием на кредит в ВТБ24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № и Правилами потребительского кредитования без обеспечения Банка ВТБ24 (ЗАО) установлена обязанность ответчика уплатить истцу комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей (1% от суммы кредита) и обязанность ответчика уплачивать ежемесячно комиссию за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> руб. (0,1% от суммы кредита).
Проанализировав указанные условия предоставления кредита, суд находит их противоречащим требованиям действующего законодательства РФ и не подлежащими применению при рассмотрении настоящего спора в связи со следующим.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.п. 1 и 2 части 1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № (в действующей редакции), размещение банком привлеченных средств физических и юридических лиц должно производиться от имени банка и за его счет. Таким образом, выдача кредита производится банком в своих интересах и за свой счет, возложение на заемщика расходов банка, связанных с выдачей кредита законом не предусмотрено, следовательно, взимание с заемщика платы за выдачу кредита является незаконным.
Комиссия за сопровождение кредита, предусмотренная Правилами потребительского кредитования Банка ВТБ24, является, по мнению суда, ничем иным, как комиссией за обслуживание ссудного счета, ее взимание с заемщика также является незаконным.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пункт2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Суд отмечает, что ссудный счет, открытый ответчиком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у ответчика в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться ответчиком за собственный счет.
Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, требования истца к ответчику о взыскании комиссии за сопровождения Кредита в размере <данные изъяты> руб., а также пени по комиссии за сопровождение Кредита в размере <данные изъяты> руб., противоречат закону и удовлетворению не подлежат.
В силу ст.168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона, ничтожна. Поскольку судом установлено, что вышеуказанные положения Кредитного договора не соответствуют требованиям закона, оно не подлежат применению при рассмотрении настоящего спора.
Из выписки со ссудного счета ответчика, представленной истцом, усматривается, что сумма комиссии за выдачу кредита была перечислена ответчиком истцу в размере <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком истцу уплачивалась также комиссия за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> руб., кроме ДД.ММ.ГГГГ года, когда указанная комиссия перечислена в размере <данные изъяты> руб. Судом произведен перерасчет суммы исковых требований с учетом указанных выше обстоятельств, при этом уплаченные суммы комиссии, внесенные ответчиком, в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ подлежат отнесению в уплату задолженности по процентам, а в оставшейся сумме – в счет уплаты основного долга. Таким образом, задолженность по процентам составит <данные изъяты>., задолженность по основному долгу - <данные изъяты>., пени, рассчитанные, исходя из условий договора, по основному долгу – <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты> руб.
Суд отмечает, что списание денежных средств со счета ответчика производилось в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ об очередности погашения платежей в случае недостаточности суммы платежа для исполнения денежного обязательства.
Вместе с тем, суд приходит к выводу, что сумма рассчитанных в соответствии с условиями Кредитного договора неустоек, несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства по возврату задолженности перед истцом.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Размер неустойки, установленный договором, в пересчете на годовую процентную ставку составляет 182,5 % годовых, что в более, чем в 20 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, установленную на момент рассмотрения дела в размере 7,75% годовых, что, по мнению суда, свидетельствует о явно завышенном размере неустойки.
Судом произведен перерасчет неустойки, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, установленной на день рассмотрения дела, 7,75% годовых (0,02% в день). Таким образом, неустойка за просрочку выплаты основного долга составила <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку выплаты процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты> руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку исполнения обязательства по уплате задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., неустойка по процентам в размере <данные изъяты> руб.
Истцом предъявлено также требование к ответчику Горбань З.К. о досрочном расторжении кредитного договора.
В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон судом при существенном нарушении другой стороной условий договора. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с условиями Кредитного договора (п.3.2.3 Правил потребительского кредитования), Банк вправе досрочно потребовать возврата всей суммы кредита и начисленных процентов в случае, нарушения Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушения установленного Договором срока возврата очередной части кредита и/или уплаты процентов.
В связи с неисполнением ответчиком Горбань З.К. обязанности по возврату кредита и уплате процентов, истцом было выставлено Требование о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ №, которое было получено лично ответчиком Горбань З.К., что следует из копии почтового уведомления, имеющейся в материалах дела. Таким образом, досудебный порядок досрочного расторжения договора истцом соблюден, суд признает нарушения условий Кредитного договора, допущенные ответчиком, существенными, в связи с чем, Кредитный договор подлежит досрочному расторжению.
Поскольку судебное решение в целом состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в пользу истца в размере <данные изъяты>. (пропорционально размеру удовлетворенных требований).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка ВТБ24 (закрытое акционерное общество) к Горбань З.К. – удовлетворить частично.
Взыскать с Горбань З.К. в пользу Банка ВТБ24 (закрытое акционерное общество) <данные изъяты>., в том числе:
- сумму основного долга в размере <данные изъяты>.;
- проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>.;
- пени за несвоевременное погашение кредита в размере <данные изъяты>.;
- пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.
Расторгнуть досрочно кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ24 (закрытое акционерное общество) и Горбань З.К..
Взыскать с Горбань З.К. в пользу Банка ВТБ24 (закрытое акционерное общество) расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении оставшейся части требований Банка ВТБ24 (закрытое акционерное общество) к Горбань З.К. – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Н.В.Дергачева