о взыскании суммы

№ 2- 2016/10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2010 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Киселевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Удмуртского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Шарипову О.М., Шариповой М.А. о досрочном взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о досрочном взыскании задолженности по кредиту, указывая в обоснование заявленных требований, что Шарипов О.М. получил кредит через ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК». На основании Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Кредитный договор), Банк выдал кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 5 лет. Дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту - 17% годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>. Дата ежемесячного взноса была установлена не позднее 05-го числа каждого месяца.

Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью, так ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

Согласно п. 3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Условия), возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производятся ежемесячно в даты ежемесячного погашения кредита, не позднее 5 числа каждого месяца, в размере не менее <данные изъяты>.

Согласно п. 4.1.1. Условий, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов.

Однако ответчик Шарипов О.М. не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Кредитному договору и Дополнительному соглашению к нему.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору Банк заключил договор поручительства.

Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве поручителя выступает Шарипова М.А. В соответствии с п. 1.4 договора поручительства поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение клиентом, своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Условиями (п.п. 4.4.2, 4.4.2.1, 4.4.2.5) регламентировано право Банка, потребовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае:

• если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих следующих обязанностей, в том числе:

- обязанность в срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты;

• В случае наличии обстоятельств, объективно свидетельствующих о том, что обязательства клиента не будут исполнены надлежащим образом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, основание для расторжения договора является нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Требование по уплате Кредитного договора Заемщику и Поручителю были направлены Банком.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шарипова О.М. по Кредитному договору составляет <данные изъяты>.

Истец просит:

1. Взыскать солидарно с ответчиков сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты>., в том числе:

сумма основного долга в размере <данные изъяты>.;

сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>.;

сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

2.Расходы по госпошлине в размере <данные изъяты>. возложить на ответчиков.

В судебном заседании представитель истца Петрова О.А., действующая по доверенности, пояснила, что договор заключен, денежные средства были выданы заемщику, заемщик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнил и по настоящее время.

Ответчик Шарипова М.А.в судебное заседание не явилась, уведомлена о месте и времени рассмотрения дела в суде надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии надлежаще извещенного лица.

Ответчик Шарипов О.М. исковые требования признает. В судебном заседании пояснил, что и его супруга также признает исковые требования. Кредит брал на ремонт автомобиля. Из-за финансового кризиса платить перестал, так как снизились доходы. С сентября будет постоянная высокоплачиваемая работа, будет кредит выплачивать.

В судебном заседании установлено следующее.

На основании заявления-анкеты на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ ответчику Шарипову О.М. истцом был предоставлен кредит «на неотложные нужды» в размере <данные изъяты> рублей сроком на 5 лет, на условиях, установленных «Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды» АКБ «РОСБАНК». Сторонами были согласованы и приняты следующие существенные условия предоставления кредита:

сумма кредита – <данные изъяты> рублей;

срок кредитования – 60 месяцев;

дата полного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ

процентная ставка за пользование кредитными средствами - 17 % годовых;

ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей;

величина ежемесячного взноса в погашение кредита, включая уплату суммы основного долга, начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты>.;

дата ежемесячного взноса в погашение кредита - не позднее 5-го числа каждого месяца.

Сторонами был согласован и подписан Информационный график платежей по кредитному договору.

Обязательства по возврату кредита ответчик Шарипов О.М. надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита не вносит, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шарипова О.М. по Кредитному договору, согласно расчету истца, составляет <данные изъяты>.

В соответствии с заявлением ответчиков в связи с финансовыми трудностями, между истцом и Шариповым О.М. ДД.ММ.ГГГГ было заключено Дополнительное соглашение № к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого была произведена реструктуризация задолженности ответчика по кредитному договору. Банком составлен новый платежный график, задолженность по кредитному договору должна быть погашена ответчиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. По условиям Дополнительного соглашения ответчику предоставлена отсрочка на срок 6 месяц по уплате всех платежей. С момента заключения Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 22.85566 % годовых, неустойка на просроченную задолженность не начисляется. Сторонами был согласован новый информационный график платежей. В случае неисполнения заемщиком обязательств по уплате платежей в соответствии с новым информационным графиком, неустойка начисляется на всю сумму задолженности по ставке, установленной Кредитным договором. Дополнительное соглашение к кредитному договору и предоставление отсрочки осуществляются при условии вступления в силу с момента его подписания Сторонами и получения от Шариповой М.А. согласия на внесение в Кредитный договор вышеуказанных изменений.

Обязательства ответчика Шарипова О.М. по возврату кредита с учетом Дополнительного соглашения обеспечиваются договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным истцом с поручителем Шариповой М.А., по условиям которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком Шариповым О.М. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика Шарипова О.М. о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель отвечает перед кредитором (истцом) солидарно, в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, неустоек, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору (п.1.4 Договора поручительства). Поручитель ознакомлен с условиями Кредитного договора и с условиями реструктуризации и обязался отвечать по Договору поручительства с учетом условий о реструктуризации.

После заключения дополнительного соглашения о проведении реструктуризации, оплата по кредитному договору с учетом изменившихся условий ответчиком Шариповым О.М. не производилась.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются заявлением-анкетой на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении суммы кредита на специальный счет, открытый на имя Шарипова О.М. по его заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской со ссудного счета заемщика Шарипова О.М., договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенными между истцом и ответчиком Шариповой М.А., заявлением Шарипова О.М. о проведении реструктуризации, Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Часть 2 ст. 363 ГК РФ предусматривает ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, как и должника, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания обстоятельств, на которые стороны ссылается в обоснование своих требований или возражений, возлагается на стороны.

Суду не представлено ответчиками доказательств погашения суммы основного долга перед истцом по кредитному договору, а также начисленных за пользование кредитными средствами процентов, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанные суммы ответчиками истцу не возвращены. Поэтому требования истца о солидарном взыскании с ответчиков суммы основного долга по кредиту и начисленных на него процентов, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (п.1.4), на основании которых заключен Кредитный договор, установлено, что для учета задолженности Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Как следует из раздела «Параметры кредита» заявления-оферты ответчика Шарипова О.М. От ДД.ММ.ГГГГ, единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей.

Проанализировав указанные условия Кредитного договора, суд находит их противоречащими действующему законодательству РФ в связи со следующим.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.

При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у истца в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться истцом за собственный счет.

Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку судом установлено, что условие Кредитного договора о взимании с ответчика единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, не соответствует требованию закона, оно не подлежит применению при рассмотрении настоящего дела, а, следовательно, требования истца в части взыскания с ответчиков солидарно задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

Судом проверен расчет суммы исковых требований, а именно основного долга и процентов, представленный истцом, истец просит взыскать в свою пользу с ответчиков задолженность по уплате основного долга в размере 500934 руб. 84 коп, задолженность по уплате процентов в размере <данные изъяты>.. Суд полагает данный расчет неверным, поскольку он сделан из условий Кредитного договора, без учета выводов суда о незаконности условия о взимании с ответчика единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Как видно из выписки со ссудного счета ответчика, представленной истцом, с ответчика Шарипова О.М. при предоставлении кредита удержана единовременная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, а также за период с даты предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ удерживалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, общая сумма удержаний по ежемесячной комиссии за указанный период – <данные изъяты> руб.

Поскольку условие о взимании комиссий признано судом ничтожным, вышеуказанные суммы подлежат зачету при расчете суммы исковых требований. В соответствии с очередностью погашения платежей при недостаточности суммы платежа, установленной ст.319 ГК РФ, вышеуказанные суммы подлежат зачету в следующей очередности: 1) погашение задолженности по процентам за пользование денежными средствами; 2) погашение задолженности по уплате основного долга.

Судом произведен перерасчет суммы исковых требований, в соответствии с которым взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит задолженность по уплате основного долга в размере <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Поскольку судебное решение в целом состоялось в пользу истца, соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков также солидарно следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца в размере <данные изъяты>., уплаченной им при подаче искового заявления (пропорционально сумме удовлетворенных требований).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Удмуртского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Шарипову О.М., Шариповой М.А. – удовлетворить частично.

Взыскать с Шарипова О.М., Шариповой М.А. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Удмуртского филиала ОАО АКБ «Росбанк» <данные изъяты>., в том числе:

- сумму основного долга в размере <данные изъяты>.;

- проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Шарипова О.М., Шариповой М.А. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Удмуртского филиала ОАО АКБ «Росбанк» расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Удмуртского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Шарипову О.М., Шариповой М.А. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.В.Дергачева