№2-2446/10 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 декабря 2010 года.
Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе : судьи Обуховой М.А.,
при секретаре Пинисовой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала к Быкову А.М. о взыскании суммы, обращении взыскания на имущество,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в Устиновский районный суд г.Ижевска с иском к Быкову А.М. о взыскании суммы, обращении взыскания на имущество, указывая в обоснование заявленных требований, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор) Быкову А.М. ОАО «АК БАРС» БАНК (далее - Банк) предоставил кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 14,5 % процентов годовых. Кредит в сумме <данные изъяты> рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были перечислены в ООО «<данные изъяты>» по заявлению ответчика в счет оплаты приобретения автотранспорта. Согласно п.1.2 кредитного договора ответчик обязалась возвратить истцу кредит, уплатить проценты за пользование предоставленным кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик регулярно нарушал уплату ежемесячных платежей по возврату кредита, а также начисленных процентов за пользование кредитом, а с ДД.ММ.ГГГГ года прекратил уплату кредита. Задолженность Ответчика, за вычетом уплаченных сумм основного долга и процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. До настоящего времени ответчиком погашена сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользованием кредитом в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., не погашены пени за неуплаченные проценты за пользование кредитом, погашена задолженность по штрафам в размере <данные изъяты> рублей. Требование к ответчикам о досрочном возвращении кредита и выплате истцу всех причитающихся сумм в связи с пользованием заемными средствами было направлено истцом, ответа на требование истец не получил. Согласно п. 1.5. Кредитного договора обязательства ответчика по предоставленному кредиту обеспечены залогом приобретаемого автомобиля - марка: <данные изъяты>., принадлежащий ответчику. Просит:
- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты> руб., неуплаченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., проценты, за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб., пени за неуплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., задолженность по штрафам за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.,
- обратить взыскание на автомобиль - марка: <данные изъяты>., принадлежащий ответчику,
- установить начальную продажную стоимость заложенного автомобиля в размере <данные изъяты> руб.
В ходе рассмотрения дела представителем истца ФИО5, действующей в суде по доверенность изменен размер исковых требований в части взыскания суммы. Просит:
- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., включая остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., задолженность по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> руб. В остальном на требованиях также настаивает.
В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала АК БАРС банка (далее – Банк) ФИО5, действующая на основании доверенности, настаивает на исковых требованиях с учетом увеличения цены иска, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении.
Дело рассмотрено, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика Быкова А.М., надлежащим образом уведомленного о дате судебного разбирательства. Ответчику исковое заявление, документы в обоснование иска и определение о разъяснении прав вручены ДД.ММ.ГГГГ, тем самым о наличии дела в суде и разъяснении ему прав и обязанностей извещать суд о своем месте нахождения, знал, ответчиком было заявлено ходатайство о проведении оценочной экспертизы, с обязанностью предоставления на осмотр авто. От проведения экспертизы ответчик уклонился. Как и от дальнейшей явки в суд, трижды судом извещался по адресу места регистрации ( согласно данных адресного стола ) о возобновлении и слушании дела, изменении исковых требований, однако в суд не явился, причины неявки как в суд, так и на экспертизу не сообщил.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
Из анализа условий договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что фактически договор, заключенный между Банком и Быковым А.М., носит смешанный характер (ст.421 ГК РФ), содержит элементы кредитного договора и договора залога.
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Быковым А.М. заключен кредитный договор №, включающий в себя условия о залоге, по условиям которого Быкову А.М. истцом предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 14,5% годовых. Кредит имеет целевое назначение – приобретение ответчиком транспортного средства. Заемщик принял на себя обязательство по ежемесячному, погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование им, не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным.
Обязательство по предоставлению Быкову А.М. кредита истцом исполнено в полном объеме путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ денежные средства перечислены в ООО «<данные изъяты>» по заявлению ответчика в счет оплаты последним автотранспортного средства.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету ответчика, платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением Быкова А.М. от ДД.ММ.ГГГГ.
Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом приобретенного ответчиком на кредитные средства автомобиля марки <данные изъяты>.
По условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части залога Заемщик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передает Банку в залог приобретаемое транспортное средство, марки/модели <данные изъяты>, приобретаемое Заемщиком по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость предмета залога определена сторонами по взаимному согласию и составляет <данные изъяты> рублей (п.1.5, 1.6 кредитного договора).
Залог обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств перед Банком по Договору в полном объеме (п.1.3 кредитного договора).
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
Указанное положение предусмотрено п.3.2.3 кредитного договора.
Из представленного истцом графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что ежемесячно, в соответствии с графиком внесения платежей, ответчик должен вносить сумму в счет погашения кредита, проценты в размере <данные изъяты> рублей. В нарушение условий кредитного договора Заемщиком платежи своевременно в погашение кредита не производятся.
На момент рассмотрения дела сумма основного долга составляет <данные изъяты> руб.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, установленного графика платежей, расчета суммы задолженности по кредитному договору.
Таким образом, учитывая, что Заемщиком допущены нарушения сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, что сумма основного долга по кредиту составляет <данные изъяты> руб., суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга перед истцом в указанном размере, указанная сумма <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 14,5% годовых.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании ч.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Требования истица в данной части процентов за пользование кредитом процентов за пользование чужими денежными средствами на суму долга и на сумму просроченных процентов, подлежит частичному удовлетворению, в силу следующего.
Судом проанализирован расчет истца. При этом судом установлено, что списание поступавших от ответчика денежных средств производилось с нарушением требований ст.319 ГК РФ, предусматривающей, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
С учетом требований ст.319 ГК РФ, из расчета 14,5% годовых за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ2 года подлежит начислению сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. Из указанной суммы ответчиком уплачена сумма в размере <данные изъяты> руб. Задолженность по уплате процентов составит <данные изъяты> руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПЛЕНУМА ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ N 13, ПЛЕНУМА ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ N 14от 8 октября 1998 года О ПРАКТИКЕ ПРИМЕНЕНИЯ ПОЛОЖЕНИЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О ПРОЦЕНТАХ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ЧУЖИМИ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ).
В соответствии с п.6.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенная Заемщиком в установленные Графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. Начиная с первого дня просрочки, заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.3. и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки рефинансирования ЦБ, начисляемых на сумму просроченного кредита за каждый день просрочки.
Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца:
- проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 14,5% годовых, начисляемые на просроченную сумму основного долга за период с начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., а на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., т.е. в данной части требования подлежат частичному удовлетворению.
Истцом заявлены требования к ответчику о взыскании штрафа (неустойки). Истцом произведен расчет штрафа за нарушение сроков возврата кредита и процентов на ДД.ММ.ГГГГ, сумма которого составила <данные изъяты> руб.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ штрафом (неустойкой, пени) неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
В соответствии с п.5.6. кредитного договора при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, заемщик уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит размер неустойки – <данные изъяты> руб. несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и полагает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты> руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Всего подлежит взысканию с ответчика в пользу истца денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей.
Как указывалось выше, надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом приобретенного ответчиком на кредитные средства автомобиля марки <данные изъяты>.
В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств перед Банком по Договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, проценты за пользование чужими настоящим Договором, возмещение убытков, реализацию залога (п.1.7 кредитного договора).
Предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты> – был оценен сторонами в <данные изъяты> рублей (п.1.6 кредитного договора).
В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Залогодержателя (Кредитора) может быть обращено в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту (п.3.2.9 кредитного договора).
В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч.3 ст.350 ГК РФ).
Представитель истца просит определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб., представив в материалы дела служебную записку, согласно которой рыночная стоимость транспортного средства – <данные изъяты> – <данные изъяты> руб., ликвидационная стоимость – <данные изъяты> руб.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 15.01.1998 N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества, если между залогодателем и залогодержателем имеется спор по этому вопросу.
В соответствии с п.7 ФЕДЕРАЛЬНОГО СТАНДАРТА ОЦЕНКИ "ЦЕЛЬ ОЦЕНКИ И ВИДЫ СТОИМОСТИ (ФСО N 2)" рыночная стоимость определяется оценщиком, в частности, при определении стоимости объекта залога.
Как указывалось выше, предмет залога первоначально при заключении договора был оценен сторонами в <данные изъяты> рублей.
С учетом баланса интересов сторон суд определяет начальную продажную стоимость предмета залога – транспортного средства <данные изъяты> - в размере рыночной стоимости – <данные изъяты> руб.
Таким образом, поскольку исполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства - кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ – производится заемщиком ненадлежащим образом, взыскание указанных выше сумм следует обратить на заложенное имущество – транспортное средство - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Быкову А.М., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену автомобиля, с которой будут начинаться торги, в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала к Быкову А.М. о взыскании суммы, обращении взыскания на имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с Быкова А.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала денежную сумму в размере <данные изъяты> рубля, в том числе:
- сумму основного долга по кредиту – <данные изъяты> рубля;
- проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля;
- проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> рубля,
- сумма штрафов за каждый случай нарушения сроков возврата кредита и выплаты процентов – <данные изъяты> руб.,
- сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, определив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начнутся торги, <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Решение в окончательной форме изготовлено : ДД.ММ.ГГГГ.
Судья : М.А.Обухова