о расторжении кредитного договора

№ 2-2096/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 21 июля 2010 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Алабужевой С.В.,

при секретаре Булава О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Охотниковой Н.П. о расторжении договора, о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор №, путем присоединения Ответчика в условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с условиями Согласия на кредит ответчику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой в размере 17,5% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно 9 –го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик же свои обязательства не исполняет надлежащим образом.

Просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе:

- <данные изъяты> рублей – сумму основного долга;

- <данные изъяты> рублей проценты за пользование кредитом;

- <данные изъяты> рублей – пени за просрочку уплаты процентов;

- <данные изъяты> рублей – пени за просрочку уплаты кредита;

- <данные изъяты> рублей - комиссия за сопровождение кредита;

- <данные изъяты> рублей – пени по комиссии за сопровождение кредита.

Кроме того, просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Малахова В.В., действующая на основании доверенности, на удовлетворении требований настаивала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Охотникова Н.П. в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, считает сумму, заявленную банком, завышенной.

Суд, выслушав мнение сторон, исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства, которые не оспариваются сторонами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор №, путем присоединения Ответчика в условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с условиями Согласия на кредит ответчику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой в размере 17,5% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно 9 –го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными доказательствами: кредитным договором, мемориальным ордером №, информационным графиком платежей по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что в нарушение условий договора ежемесячные платежи по погашению суммы займа и процентов за пользование им ответчиком не производятся.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчёта суммы задолженности.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение предусмотрено и пунктом 3.2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения.

В связи с тем, что заёмщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом, у кредитора образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из содержание Согласия на кредит, за пользование кредитом заёмщик обязан уплачивать банку проценты из расчета 17,5% годовых.

В соответствии с пунктами 4.1.1 Правил, заёмщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании ч.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей, и пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей не подлежит удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Согласно условиям кредитного договора, для учета задолженности по кредитному договору Банк открывает клиенту ссудный счет. За сопровождение кредита клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно, комиссию за выдачу кредита в размере 1% от суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей. При этом, согласно кредитному договору, под судным счетом понимается открываемый Банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 845 (Договор банковского счета) ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом ответчику является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.

При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность истца, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно ст. 16. (Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя) Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ред. от 23.11.2009)

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статья 168. (Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам) ГК РФ

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец возложил на ответчика услуги (плату за открытие и ведение ссудных счетов) - обязательные для истца, суд признает условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части ежемесячной оплаты комиссии за ведения ссудного счета, ущемляющим права истца (без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета), а, следовательно, неправомерными.

Вместе с тем, расчет истца не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии с указанным, взысканию подлежит: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. - начисленные на кредит проценты. Суммы комиссии, выплаченные ответчиком, подлежат зачету в счет уплаты процентов по договору.

В силу условий Согласия на кредит, при нарушении сроков возврата кредита заёмщик обязан уплатить банку неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, в соответствии с условиями Согласия на кредит с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Нарушение сроков исполнения обязательства по договору займа, безусловно, нарушает права истца.

Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По мнению суда, размер неустойки, указанный истцом, является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поскольку истец не представила доказательства, что нарушение срока исполнения обязательств ответчиком повлекло какие-либо значительные последствия для истца.

Учитывая изложенное, принимая во внимание степень выполнения обязательства должником, нарушения сроков неисполнения обязательств, суд, полагает, что размер неустойки, указанный истцом, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым произвести уменьшение суммы неустойки за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 7,75% годовых, то есть в размере <данные изъяты> рублей, а также произвести уменьшение суммы неустойки за нарушение сроков возврата кредита до 7,75% годовых, то есть в размере <данные изъяты> рублей.

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом заявлены требования к ответчику о расторжении кредитного договора, заключенного между истцом и Охотниковой Н. П.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая, что Заемщиком допущены нарушения сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, суд полагает требования истца о расторжении договора обоснованными.

Кроме того, согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно представленным доказательствам, истцом соблюден порядок расторжения договора. Ответчику направлялось требование о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с ответчиком в связи с образовавшейся задолженностью. Данное требование ответчиком получено. Указанное обстоятельство подтверждается копией требования, копией уведомления о вручении корреспонденции.

С учетом изложенного, требование о расторжении договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере <данные изъяты> рублей, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к Охотниковой Н.П. о расторжении договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Охотниковой Н.П..

Взыскать с Охотниковой Н. П. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, в том числе:

Сумма кредита - <данные изъяты> рублей,

Сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей,

Пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> рублей,

Пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рублей.

В остальной части требований истцу отказать.

Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: С.В. Алабужева