№ 2 – 2154/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 сентября 2010 года
Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: судьи Алабужевой С.В., при секретаре Булава О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» к Тихоновой М.В., Тихонову И.В., Дюпиной С.А. о взыскании задолженности по кредиту,у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании кредитной задолженности, указывая в обоснование заявленных требований, что на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк выдал кредит Тихоновой М.В. в размере <данные изъяты> рублей срокам на 2 года. Процентная ставка но кредиту — 24,00 % годовых. Величина ежемесячного взноса погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются путем ежемесячного зачисления, но не позднее "16" числа каждого месяца.
Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей.
В обеспечении надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору Банк заключил договоры поручительства с Тихоновым И.В. № от ДД.ММ.ГГГГ, с Дюпиной С.А. № от ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, Тихонова М.В. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства.
Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты> руб., в том числе:
- сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб.;
- сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> руб.;
- сумма комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб.
Дело рассмотрено в отсутствии истца ОАО «РОСБАНК», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащем образом, имеется заявление о рассмотрении в отсутствии.
Ранее в судебном заседании представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, пояснила, что на основании Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ Удмуртский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» переведен в статус операционного офиса «Удмуртский» Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», в связи с чем Прикамский филиал является правопреемником Удмуртского филиала.
Дело рассмотрено в отсутствии ответчика Дюпиной С.А., извещенной о месте и времени рассмотрения дела.
В судебное заседание не явились ответчики Тихонова М.В., Тихонов И.В., их место нахождения неизвестно. В соответствии со ст. 50 ГПК суд назначил адвоката Подсизерцеву Н.А. в качестве представителя ответчика, место жительства которого неизвестно.
Представитель ответчиков Подсизерцева Н.А. с исковыми требованиями не согласна.
Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Тихоновой М.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Тихоновой М.В. истцом предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 2 года под 24,0% годовых. Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов на него не позднее 16-го числа каждого месяца согласно графику.
Обязательство по предоставлению Заемщику кредита истцом исполнено в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет Заемщика в Банке.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договорами поручительства с Тихоновым И.В. № от ДД.ММ.ГГГГ, с Дюпиной С.А. № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из представленного истцом графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что ежемесячно, не позднее 16-го числа каждого месяца, ответчик должен вносить сумму в счет погашения кредита, проценты в размере <данные изъяты> рублей. В нарушение условий кредитного договора Заемщиком платежи своевременно в погашение кредита не производятся. Сумма основного долга составляет <данные изъяты> руб.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, установленного графика платежей, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со п. 3.2. Кредитного договора кредитор вправе требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту.
Аналогичное право содержится в ч. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которой к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 договоров поручительства поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика.
Аналогичное право закреплено в ст. 363 ГК РФ, согласно которому при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что Тихонова М.В. не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, не производит ежемесячных выплат, что подтверждается информационным графиком платежей по кредитному договору, расчетом ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть ею нарушены установленные в договоре сроки выплаты суммы основного долга и процентов по договору. Тихоновым И.В., Дюпиной С.А. как поручителями, данные требования также не исполнены.
Истцом заявлены требования к ответчикам о досрочном погашении всей суммы задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование.
Поскольку сумма основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу не возвращена, сумма основного долга полежит взысканию с ответчиков в пользу истца.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 24,0% годовых.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании ч.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, расчет истца не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии с указанным, взысканию подлежит: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. - начисленные на кредит процентов.
Указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.
Требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, не подлежит удовлетворению по следующим обстоятельствам.
Согласно условиям кредитного договора, для учета задолженности по кредитному договору Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере 385 рублей. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив об этом клиента. При этом, согласно кредитному договору, под судным счетом понимается открываемый Банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту.
Согласно ч. 1 ст. 845 (Договор банковского счета) ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом ответчику является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность истца, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ст. 16. (Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя) Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ред. от 23.11.2009)
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Статья 168. (Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам) ГК РФ
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец возложил на ответчика услуги (плату за открытие и ведение ссудных счетов) - обязательные для истца, суд признает условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в части ежемесячной оплаты комиссии за ведения ссудного счета, ущемляющим права истца (без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета), а, следовательно, неправомерными.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» к Тихоновой М.В., Тихонову И.В., Дюпиной С.А. о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить частично.Взыскать с Тихоновой М.В., Тихонова И.В., Дюпиной С.А. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма процентов – <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме (через Первомайский районный суд г. Ижевска).
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья - С. В. Алабужева