№ 2-2454/10
<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 сентября 2010 года г. Ижевск
Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,
при секретаре Любезновой Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Барклайс Банк» к Шакирову Р.Р., Шакировой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления № и в соответствии с п.3.1 Условий кредитования КБ «Экспобанк» (ООО) по продукту «Экспо-автосалон» (далее-Условия Кредитования) Шакирову Р.Р. (далее-Заемщик) были перечислены денежные средства (далее - кредит) в размере <данные изъяты> рублей на приобретение автотранспортного средства, подтверждением чего являются следующие документы: заявление Заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ; платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей; мемориальный ордер №; выписка КБ «Экспобанк» ООО по корреспондентскому счету о выдаче кредита ДД.ММ.ГГГГ
По условиям Кредитования, срок займа составляет <данные изъяты> месяцев (п.Б Условий); проценты за пользование кредитом - из расчета <данные изъяты> годовых (п.Б Условий); порядок погашения кредита и процентов определяется Графиком возврата кредита
и уплаты процентов № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение к Заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов погашение
задолженности осуществляется ежемесячно. В качестве обеспечения исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств и в соответствии с п. Б заявления были заключены: Договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор залога). Предметом залога является легковой автомобиль <данные изъяты>. По согласованию сторон общая залоговая стоимость передаваемого в залог автомобиля составляет <данные изъяты> рублей (п. 1.2 Договора); Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Шакировой Е.И.
В соответствии со ст.ст. 361 и 363 ГК РФ и п.З Договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик. В п.З.2. «Общих условий договора поручительства» содержится условие, по которому Поручитель обязуется отвечать солидарно с Заемщиком за своевременный и полный возврат кредита, уплату процентов и выполнение других его обязательств по Кредитному договору в полном объеме и в установленном порядке.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, п.7 Договоров залога залог обеспечивает требование Залогодержателя в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения и обеспечивает исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору по возврату кредита и уплату процентов в полном объеме, уплату пени при нарушении сроков уплаты кредита и процентов, возмещение убытков и судебных издержек.
Правоспособность ООО «Барклайс Банк», как юридического лица РФ и как кредитной организации, имеющей право на размещение денежных средств в рублях и иностранной валюте и право требования возврата долга и полномочия руководителя Банка - Председателя Правления Цехомского Н.В., выдавшего доверенность Представителю Куприяновой Л.В. на подписание настоящего искового заявления, подтверждаются учредительными и иными документами, а именно: Изменения № 6 в Устав КБ «ЭКСПОБАНК» ООО от 18.11.2008г, Свидетельством о регистрации этих Изменений от 25.11.2008г, Уставом ООО «Барклайс Банк», Генеральной лицензией банка № 2998, Протоколом общего собрания участников ООО «Барклайс Банк» от 21 октября 2009 г. о назначении Председателем Правления Банка Цехомского Н.В., Копии Учредительных и регистрационных документов банка прилагаются.
ООО «Барклайс Банк», принимая во внимание, что Заемщик систематически нарушает промежуточные сроки погашения кредита и уплаты процентов, а также суммы, указанные в Графике, направлял Ответчику требование о возврате кредита, прилагаемое к исковому заявлению вместе с почтовыми квитанциями об отправке.
Согласно Расчету задолженности, произведенному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Заемщика составляет <данные изъяты> руб. в т.ч. <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб.- проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб. - проценты за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб.- сумма пени за просрочку возврата суммы кредита. <данные изъяты> руб.- сумма пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон Договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора.
В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ Ответчик обязан возвратить истцу полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с кредитным договором.
На основании ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, неустойку, определенную договором. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В связи с нарушением Заемщиком обязательств по Условиям кредитования, просит: расторгнуть Заявление (Договор) № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать солидарно в пользу ООО «Барклайс Банк» с ответчиков сумму задолженности по Заявлению № на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. в т.ч. <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб.- проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб. - проценты за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб.- сумма пени за просрочку возврата суммы кредита; <данные изъяты> руб.- сумма пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом; обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по Договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Шакировым Р.Р., а именно на транспортное средство <данные изъяты>, согласно Приложения № к Договору залога, установив первоначальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей; расходы по государственной пошлине прошу отнести на солидарных ответчиков.
В судебное заседание представитель истца не явился, заявлением просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает, на удовлетворении иска настаивает.
Ответчик Шакирова Е.И. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Ответчик Шакиров Р.Р. исковые требования признал частично. Дополнительно пояснил, что платил регулярно, даже больше чем было положено в месяц. В связи с финансовым кризисом, с ДД.ММ.ГГГГ года, у него начались финансовые проблемы. Основной долг, проценты за пользование кредитом признает в полном объеме. Просил снизить сумму пени, считает их несоразмерными последствиям нарушения обязательств по возврату кредита.
Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В судебном заседании установлено, что по условиям Заявления № на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «ЭКСПОБАНК» ООО и Шакировым Р.Р., заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Кредит предоставлен на приобретение транспортного средства - автомобиль марки <данные изъяты>, №, ДД.ММ.ГГГГ изготовления, цвет: черный, кузов №, двигатель:№. Кроме того, условиями Заявления на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата суммы ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> от неуплаченной суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с решением Общего собрания участников ООО «КБ «Экспобанк», наименование Банка КБ «Экспобанк» ООО изменено на ООО «Барклайс Банк», изменения в устав зарегистрированы 25.11.2008, что подтверждается свидетельством о регистрации изменений.
В соответствии с условиями кредитного договора Шакиров Р.Р. принял на себя обязательство по ежемесячному погашению кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным с одновременной уплатой процентов, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора.
Обязательство по предоставлению Шакирову Р.Р. кредита истцом исполнено в полном объеме. Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются заявлением Заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ; платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей; мемориальным ордером №; выпиской КБ «Экспобанк» ООО по корреспондентскому счету о выдаче кредита ДД.ММ.ГГГГ
Однако ответчиком Шакировым Р.Р. обязательства перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора. Сумма основного долга, вынесенная на просрочку ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> коп.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются материалами дела, а именно: расчетом суммы задолженности по кредитному договору, копиями требований, выставленных истцом ответчикам о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и не оспорены ответчиками в судебном заседании.
Надлежащее исполнение обязательств заемщика по Кредитному договору обеспечивалось договором поручительства: № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с Шакировой Е.И., по условиям которого, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Часть 2 ст. 363 ГК РФ предусматривает ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с пунктом 1.1 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с заемщиком за исполнение всех его обязательств перед Банком, в полном объеме, на основании Заявления на предоставление кредита и Условий кредитования, заключенных между Банком и Заемщиком.
Пунктом 1.3. вышеуказанного договора предусмотрено, что Поручитель, отвечает перед банком в том же объеме, что и Заемщик, включая уплату процентов по кредиту, штрафных санкций, возмещение убытков, а также возмещение кредитору возможных судебных и иных издержек по взысканию долга.
Согласно п. 1.4. Договора Поручитель отвечает перед Банком так же, как и заемщик, и в случае досрочного взыскания банком кредита и процентов в соответствии с Заявлением на предоставлении кредита и Условиями кредитования.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиками суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты>, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма ответчиками истцу не возвращена. Поэтому требования истца о возврате суммы основного долга в размере <данные изъяты>. обоснованны, указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца солидарно.
Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ заемщик обязан оплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Учитывая изложенное, сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, начисленных из расчета <данные изъяты> годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов начисленных на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.
В силу п. Б Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставления кредита за нарушение срока возврата суммы ежемесячного платежа и процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты> от неуплаченной суммы за каждый день просрочки.
Расчет неустойки, произведенный истцом, суд полагает технически верным, сделанным из условий кредитного договора и суммы просроченной задолженности по уплате процентов и основного долга.
Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Размер неустойки, установленный договором, в пересчете на годовую процентную ставку составляет <данные изъяты> годовых, что более чем в <данные изъяты> раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска, что говорит о явно завышенном размере неустойки.
С учетом изложенного, суд считает несоразмерным последствиям нарушения обязательств размер неустойки, установленный кредитным договором, и уменьшает размер неустойки за нарушение срока возврата денежных средств по договору, подлежащих взысканию с ответчика, применяя для расчета неустойки значение ставки рефинансирования ЦБ РФ, установленной на момент рассмотрения настоящего дела – 7,75% годовых (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 года № 2450-У).
Судом произведен перерасчет неустойки с применением вышеуказанной ставки рефинансирования, исходя из размера неустойки <данные изъяты> в день (<данные изъяты>) и периодов просрочки и сумм просроченных платежей, указанных в расчете. С учетом того, что размер процентной ставки по неустойке уменьшен судом в <данные изъяты> раз (<данные изъяты>), аналогично подлежит уменьшению размер неустойки. Таким образом, неустойка (пени) за просрочку возврата суммы кредита, подлежащая взысканию, составила <данные изъяты> неустойка (пени) за просрочку возврата процентов за пользование кредитом, составила <данные изъяты>.
Таким образом, всего подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца: <данные изъяты> рублей, где <данные изъяты> коп. - сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный основной долг, <данные изъяты>. - пени за просрочку уплаты основного долга, <данные изъяты>. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
Суд отмечает, что п.3.9 Условий кредитования КБ «Экспобанк» ООО не соответствует требованиям ст.319 ГК РФ об очередности погашения платежей в случае недостаточности суммы платежа, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер задолженности. Неустойка, как способ обеспечения исполнения обязательства, не может быть включена в перечень денежных требований, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон в силу ст.ст. 319 и 421 ГК РФ. Таким образом, пункт 3.9 Условий кредитования КБ «Экспобанк» суд признает ничтожным и не подлежащим применению.
Вместе с тем, признание п. 3.9 Условий кредитования КБ «Экспобанк» ничтожным не влечет ошибочность расчета исковых требований, представленных истцом по настоящему делу, поскольку в соответствии с п.4 Условия кредитования КБ «Экспобанк» и Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставления кредита погашение основного долга и начисленных на него процентов производится в соответствии с Графиком возврата кредита и по частям и уплаты процентов № от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся неотъемлемой частью Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, т.е. платежный период установлен с 10 числа платежного месяца по 10 число месяца, следующего за платежным. Суд, проанализировав представленный расчет, не усматривает таких платежных периодов, где суммы произведенного Заемщиком платежа было бы недостаточно для погашения всех требований, начисленных в отдельно взятом платежном периоде, включая и суммы неустойки, начисленные за просрочку уплаты основного долга и (или) процентов. Таким образом, в каждом платежном периоде сумма произведенного платежа была достаточной для погашения суммы процентов за пользование денежными средствами в платежном периоде, части суммы основного долга, подлежащей гашению в платежном периоде в соответствии с условиями договора и графиком, неустойки, начисленной за просрочку очередного платежа в платежном периоде, в случае, если такая просрочка имела место.
Как установлено в судебном заседании ответчики не исполняют надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату денежных средств по Заявлению №, Условий кредитования КБ «Экспобанк» по продукту «Экспо-автосалон».
Суд пришел к выводу о том, что с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты>. В связи с чем, имеются предусмотренные законом и Договором основания для обращения взыскания на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, №, ДД.ММ.ГГГГ изготовления, цвет: черный, кузов №, двигатель:№, принадлежащий ответчику Шакирову Р.Р.
В силу ст.ст. 349, 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, в случае обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, начальная продажная цена на такое имущество определяется решением суда.
Истец просит суд определить начальную продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты>.
В силу договора залога транспортного средства <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 4.7., начальная цена продажи транспортного средства определяется совместно Залогодателем и Банком. В соответствии с п 1.2. договора залога транспортного средства общая залоговая стоимость передаваемого Банку в залог имущества – автомобиль марки <данные изъяты>, №, ДД.ММ.ГГГГ изготовления, цвет: черный, кузов №, двигатель:№, по оценке сторон составляет <данные изъяты>.
В связи с тем, что стороны в ходе разбирательства дела оценку заложенного транспортного средства не оспорили, доказательств иной стоимости заложенного транспортного средства не представили, стоимость заложенного имущества определена соглашением сторон, суд находит требование истца об определении начальной продажной цены заложенного автомобиля в размере <данные изъяты> обоснованным и подлежащим удовлетворению и определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
Кроме того, Истец просит расторгнуть досрочно кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Барклайс Банк» и Шакировым Р.Р..
В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон Договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В судебном заседании установлено, что Ответчики не исполняют надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату денежных средств по Заявлению №, Условий кредитования КБ «Экспобанк» по продукту «Экспо-автосалон». ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчиков были высланы письма-требования о досрочном возврате кредита и досрочном расторжении Заявления на предоставления кредита, в связи с ненадлежащим исполнением последними обязательств по возврату кредита, уплате процентов. В адрес Истца отказов, ответов на данные письма от Ответчиков не поступали.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, о наличии оснований для досрочного расторжения кредитного договора №-И/А-07 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Барклайс Банк» и Шакировым Р.Р., признав ненадлежащим исполнением Ответчиками взятых на себя обязательств по возврату сумм выданного кредита, и процентов, существенным нарушением договора со стороны Ответчика Шакирова Р.Р., досудебный порядок предъявления требований о расторжении договора истцом соблюден.
С учетом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат также взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 21301 руб. 51 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «Барклайс Банк» к Шакирову Р.Р., Шакировой Е.И. – удовлетворить частично.
Расторгнуть досрочно кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Барклайс Банк» и Шакировым Рафаэлем Рашитовичем.
Взыскать с Шакирова Р.Р., Шакировой Е.И. солидарно в пользу ООО «Барклайс Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе:
- сумму основного долга в размере <данные изъяты>.;
- проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>;
- проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный основной долг, в размере <данные изъяты>.
- пени за просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты>.
- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, №, кузов №, <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты>, определив способ реализации – с публичных торгов.
Взыскать с Шакирова Р.Р., Шакировой Е.И. солидарно в пользу ООО «Барклайс Банк» расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные изъяты> коп.
В удовлетворении оставшейся части требований ООО «Барклайс Банк» к Шакирову Р.Р., Шакировой Е.И. – отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г.Ижевска.
Мотивированное решение изготовлено 09 октября 2010 года.
Судья: Н.В.Дергачева