№2-855/11г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 апреля 2011 года.
Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: судьи Обуховой М.А., при секретаре Пинисовой Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Габдуллиной Л.Н., Красноперовой М.А. о взыскании суммы, у с т а н о в и л:Истец обратился в суд с указанным иском, указывая в обоснование заявленных требований, что ОАО АКБ "РОСБАНК" (далее - Банк) в соответствии с условиями кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Габдуллиной Л.Н. кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> года под <данные изъяты>%. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются путем ежемесячного зачисления не позднее 01 числа каждого месяца. В обеспечение исполнения обязательств между банком и Красноперовой М.А. заключен договор поручительства. На основании заявления Габдуллиной Л.Н. в связи с финансовыми трудностями, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Габдуллиной Л.Н. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором стороны договорились реструктуризировать задолженность по указанному выше кредитному договору. В соответствии с условиями Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ Банком составлен новый расчетный график погашения кредита, по которому предоставляется отсрочка платежа на один месяц и ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб. Задолженность по кредитному договору должна быть погашена Габдуллиной Л.Н. в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком нарушаются условия дополнительного соглашения, ежемесячные платежи по погашению кредита не вносятся с ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчиков солидарно кредитную задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб.; сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> руб.; сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины.В ходе рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ представителем истца Псаревой М.А., действующей на основании доверенности, увеличен размер исковых требований. Просит взыскать с ответчиков солидарно:
- сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб.;
- сумму начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> руб.;
- сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «Росбанк» Псарева М.А., действующая на основании доверенности, поддерживает исковые требования с учетом увеличения их размера, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Красноперовой М.А., представившей суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя.
Представитель ответчика Красноперовой М.А. – Львов М.Ю., действующий на основании доверенности, признает исковые требования в части взыскания суммы основного долга и процентов с учетом требований ст.319 ГК РФ. Исковые требования в части взыскания суммы комиссии не признает.
Дело рассмотрено, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика Габдуллиной Л.Н., надлежащим образом уведомленной о дате судебного разбирательства. (иск и документы в обоснование иска, определение о разъяснении прав вручено данному ответчику -ДД.ММ.ГГГГ о чем в деле имеется постовое уведомление, в последующем ответчице неоднократно ( дважды) по адресу места регистрации высылались судом извещения о рассмотрении дела, конверты возвращены за истечением срока хранения ). Учитывая длительные сроки рассмотрения дела, право истца на рассмотрение дела в суде, с соблюдением сроков рассмотрения дела в суде и защите прав истца, суд расценивает поведение ответчика как уклонение от явки в суд, и злоупотреблением правом с его стороны.
Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Габдуллиной Л.Н. заключен кредитный договор № по условиям которого Габдуллиной Л.Н. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> года под <данные изъяты>% годовых. Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов на него - ежемесячно не позднее 01-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
Обязательство по предоставлению Заемщику кредита истцом исполнено в полном объеме путем перечисления средств на указанный в заявлении счет заемщика.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора №, выпиской по лицевому счету заемщика.
Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства №ССВ6К0103005 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Красноперовой М.А., по условиям которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2).
В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Часть 2 ст.363 ГК РФ предусматривает ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Пунктом 2 указанного договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из условий кредитного договора и графика возврата кредита следует, что ежемесячно, не позднее 01-го числа месяца, следующего за платежным, Габдуллина Л.Н. должен вносить денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения кредита, процентов.
На основании заявления Габдуллиной Л.Н. в связи с финансовыми трудностями, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Габдуллиной Л.Н. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором стороны договорились реструктуризировать задолженность по указанному выше кредитному договору.
В соответствии с условиями Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ Банком составлен новый расчетный график погашения кредита, по которому предоставляется отсрочка платежа на один месяц и ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб. Срок погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме установлен - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет <данные изъяты>% годовых.
В кредитный договор внесено дополнение, согласно которому:
1. Кредитор и Заемщик договорились внести следующие изменения в Кредитный договор: изменение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа.
2. Поручитель дает согласие на внесение в Кредитный договор вышеуказанных изменений, обязуется отвечать по Договору поручительства с учетом этих изменений.
3. Остальные условия Кредитного договора остаются неизменными.
В нарушение условий кредитного договора, внесенных изменений, платежи в погашение части кредита и процентов заемщиком не производятся с ДД.ММ.ГГГГ.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Истец указывает на наличие суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.
Расчет истца проверен с учетом требований ст.319 ГК РФ. При этом судом установлено, что погашение суммы задолженности (списание денежных сумм при недостаточности суммы произведенного платежа) производилось Банком с нарушением указанной нормы.
При расчете с соблюдением требований ст.319 ГК РФ (очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа) сумма основного долга по кредитному договору составит <данные изъяты> рубля.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.5.3.4 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата овердрафта и уплаты причитающихся процентов в случае неоднократного нарушения клиентом условий кредитного договора.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиками суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма ответчиками истцу не возвращена.
Поскольку указанная денежная сумма истцу не возвращена, поручительство ответчика Красноперовой М.А. не прекращено, указанная сумма <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.
Проценты начисляются Банком со дня, следующего за днем зачисления овердрафта (его части) в пополнение счета клиента и заканчивается в день, когда овердрафт (его часть) будет возвращена Банку в соответствии с условиями кредитного договора. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце (п.3.1.4).
В соответствии с условиями Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ срок погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме установлен - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании ч.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Подлежат начислению проценты, исчисленные до момента окончания кредитного договора и с учетом требований ст. 319 ГК РФ, в размере <данные изъяты> рубля. Указанная сумма подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.
Всего подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей.
Истцом заявлено требований к ответчику о взыскании с ответчиков солидарно суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
Исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат в связи со следующим.
По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.4) Банк взимает комиссию за открытие счета клиента в соответствии с тарифами банка после зачисления денежных средств на счет клиента Комиссия за ведение счета клиента взимаются согласно тарифам банка, списываются со счета клиента по истечении каждого расчетного периода, который кратен одному месяцу, исчисляемому от даты открытия счета клиента (п.2.5). Тарифами банка установлена комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>% от суммы кредита.
Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N302-n), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет, открытый Банком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Указанная обязанность возникает у банка в силу закона. При этом заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета.
Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у Банка в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться Банком за собственный счет.
Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за обслуживание ссудного счета заемщиком, который открывается банком в связи с предоставлением кредита.
Возлагая на заемщика оплату услуги за обслуживание ссудного счета в нарушение требований закона, Банк нарушил права заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами и правовыми актами Российской Федерации. Вследствие чего, условие кредитного договора, предусматривающее взыскание суммы за ведение ссудного счета с заемщика, является недействительным.
Вследствие недействительности кредитный договор не порождает правовых последствий в данной части, а потому не влечет возникновения права Банка на предъявление требований к ответчикам о взыскании суммы комиссии.
Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ солидарно с ответчиков следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Габдуллиной Л,Н., Красноперовой М.А. о взыскании суммы – удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Габдуллиной Л.Н., Красноперовой М.А. в пользу Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., из которых : сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. – возмещение расходов по уплаченной госпошлине.В остальной части иска, взыскании комиссии за ведение ссудного счета – отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Верховный суд Удмуртской республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда (через суд, вынесший решение).
Решение в окончательной форме изготовлено : ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: М.А.Обухова