о взыскании задолженности по кредиту

№ 2- 1943/10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2010 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Исупове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Богатырева А.Л., Кудряшова А.М. о досрочном взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о досрочном взыскании задолженности по кредиту, указывая в обоснование заявленных требований, что Богатырева А.Л. получила кредит через ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК». На основании Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Кредитный договор), Банк выдал кредит в размере <данные изъяты> сроком на 5 лет. Дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту - 17% годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>. Дата ежемесячного взноса была установлена не позднее 17-го числа каждого месяца.

Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью, так ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты>

Согласно п. 4.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (далее- Условия), возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производятся ежемесячно в даты ежемесячного погашения кредита, не позднее 17 числа каждого месяца, в размере не менее <данные изъяты>

Согласно п. 5.1.3. Условий, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов.

Однако ответчик Богатырева А.Л. не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Кредитному договору и Дополнительному соглашению к нему.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору Банк заключил договор поручительства.

Согласно договору поручительства № от 17.09.2007 в качестве поручителя выступает Кудряшова А.М. В соответствии с п. 1.4 договора поручительства поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение клиентом, своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Условиями (п.п. 5.4.3, 5.4.3.1, 5.4.3.3.) регламентировано право Банка, потребовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае:

• если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих следующих обязанностей, в том числе:

- обязанность в срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты;

• В случае наличии обстоятельств, объективно свидетельствующих о том, что обязательства клиента не будут исполнены надлежащим образом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, основание для расторжения договора является нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Требование по уплате Кредитного договора Заемщик и Поручитель были уведомлены неоднократно.

По состоянию на 18 марта 2010 года года задолженность Богатыревой А.Л. по Кредитному договору составляет <данные изъяты>

Истец просит:

1. Взыскать солидарно с ответчиков сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты> в том числе:

сумма основного долга в размере <данные изъяты>

сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>

сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>

2.Расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> возложить на ответчиков.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил заявлением рассмотреть дело без его участия

Ответчик Богатырева А.Л. В судебное заседание не явилась, уведомлена о месте и времени рассмотрения дела в суде надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии надлежаще извещенных лиц.

Ответчик Кудряшева А.М. Признала иск частично. В настоящее время платить не может, не работает.

В судебном заседании установлено следующее.

На основании заявления-анкеты на предоставление кредита от 14.09.2007 года, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 17.09.2007 года ответчику Богатыревой А.Л. истцом был предоставлен кредит «на неотложные нужды» в размере <данные изъяты> сроком на 5 лет, на условиях, установленных «Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды» АКБ «РОСБАНК». Сторонами были согласованы и приняты следующие существенные условия предоставления кредита:

сумма кредита – <данные изъяты>

срок кредитования – 60 месяцев;

дата полного погашения кредита – 17.09.2012 г.

процентная ставка за пользование кредитными средствами - 17 % годовых;

ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета – <данные изъяты>

величина ежемесячного взноса в погашение кредита, включая уплату суммы основного долга, начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты>

дата ежемесячного взноса в погашение кредита - не позднее 31-го числа каждого месяца.

Сторонами был согласован и подписан Информационный график платежей по кредитному договору.

Обязательства по возврату кредита ответчик Богатырева А.Л. надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита не вносит, по состоянию на 18 марта 2010 года задолженность Богатыревой А.Л. по Кредитному договору, согласно расчету истца, составляет <данные изъяты>

В соответствии с заявлением ответчиков в связи с финансовыми трудностями, между истцом и Богатыревой А.Л. 04.08.2009 было заключено Дополнительное соглашение №1 к Кредитному договору от 17.09.2007, по условиям которого была произведена реструктуризация задолженности ответчика по кредитному договору. Банком составлен новый платежный график, задолженность по кредитному договору должна быть погашена ответчиком не позднее 17.09.2012 года. По условиям Дополнительного соглашения ответчику предоставлена отсрочка на срок 6 месяц по уплате всех платежей. С момента заключения Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 23.78965 % годовых, неустойка на просроченную задолженность не начисляется. Сторонами был согласован новый информационный график платежей. В случае неисполнения заемщиком обязательств по уплате платежей в соответствии с новым информационным графиком, неустойка начисляется на всю сумму задолженности по ставке, установленной Кредитным договором.

Обязательства ответчика Богатыревой А.Л. по возврату кредита обеспечиваются договором поручительства: № от 17.09.2007 года, заключенным истцом с поручителем Кудряшевой А.М., по условиям которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком Богатыревой А.Л. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика Богатыревой А.Л. о предоставлении кредита на неотложные нужды № от 17.09.2007 года, поручитель отвечает перед кредитором (истцом) солидарно, в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, неустоек, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору (п.1.4 Договора поручительства). Поручитель ознакомлен с условиями Кредитного договора и с условиями реструктуризации и обязался отвечать по Договору поручительства с учетом условий о реструктуризации.

После заключения Дополнительного соглашения о проведении реструктуризации, оплата по кредитному договору с учетом изменившихся условий ответчиком Богатыревой А.Л. не производилась.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются заявлением-анкетой на предоставление кредита от 14.09.2007г., заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 17.09.2007г., выпиской с лицевого счета Банка от 17.09.2007 о перечислении суммы кредита на специальный счет, открытый на имя Богатыревой А.Л. по ее заявлению от 17.09.2007 года, выпиской со ссудного счета заемщика Богатыревой А.Л., договором поручительства № от 17.09.2007 года, заключенными между истцом и ответчиком Кудряшевой А.М., заявлением Богатыревой А.Л. о проведении реструктуризации, Дополнительным соглашением № 1 от 04.08.2009 к Кредитному договору № от 17.09.2007г.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Часть 2 ст. 363 ГК РФ предусматривает ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, как и должника, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания обстоятельств, на которые стороны ссылается в обоснование своих требований или возражений, возлагается на стороны.

Суду не представлено ответчиками доказательств погашения суммы основного долга ответчика Богатыревой А.Л. перед истцом по кредитному договору, а также начисленных за пользование кредитными средствами процентов, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанные суммы ответчиками истцу не возвращены. Поэтому требования истца о солидарном взыскании с ответчиков суммы основного долга по кредиту и начисленных на него процентов, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (п.1.4), на основании которых заключен Кредитный договор, установлено, что для учета задолженности Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Как следует из раздела «Параметры кредита» заявления-оферты ответчика Богатыревой А.Л. от 14.09.2007г., единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета составляет <данные изъяты>, ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>

Проанализировав указанные условия Кредитного договора, суд находит их противоречащими действующему законодательству РФ в связи со следующим.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.

При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у истца в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться истцом за собственный счет.

Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку судом установлено, что условие Кредитного договора о взимании с ответчика единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, не соответствует требованию закона, оно не подлежит применению при рассмотрении настоящего дела, а, следовательно, требования истца в части взыскания с ответчиков солидарно задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

Судом проверен расчет суммы исковых требований, а именно основного долга и процентов, представленный истцом, истец просит взыскать в свою пользу с ответчиков задолженность по уплате основного долга в размере <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов в размере <данные изъяты> Суд полагает данный расчет неверным, поскольку он сделан из условий кредитного договора, без учета выводов суда о незаконности условия о взимании с ответчика единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Как видно из выписки со ссудного счета ответчика, представленной истцом, с ответчика Богатыревой А.Л. при предоставлении кредита удержана единовременная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, а также за период с даты предоставления кредита до 28.11.2008 года удерживалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, суммарное удержание по которой за указанный период составляет <данные изъяты>

Поскольку условие о взимании комиссий признано судом ничтожным, вышеуказанные суммы подлежат зачету при расчете суммы исковых требований. В соответствии с очередностью погашения платежей при недостаточности суммы платежа, установленной ст.319 ГК РФ, вышеуказанные суммы подлежат зачету в следующей очередности: 1) погашение задолженности по процентам за пользование денежными средствами; 2) погашение задолженности по уплате основного долга.

Судом произведен перерасчет суммы исковых требований, в соответствии с которым взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит задолженность по уплате основного долга в размере <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>., требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.

Поскольку судебное решение в целом состоялось в пользу истца, соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков также солидарно следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере <данные изъяты>., уплаченную им при подаче искового заявления (пропорционально сумме удовлетворенных требований).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Богатырева А.Л., Кудряшова А.М. о досрочном взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить частично.

Взыскать с Богатырева А.Л., Кудряшова А.М. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» <данные изъяты>., в том числе:

- сумму основного долга в размере <данные изъяты>

- проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Богатырева А.Л., Кудряшова А.М. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Богатырева А.Л., Кудряшова А.М. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 25 августа 2010 года.

Судья: Н.В.Дергачева