о взыскании суммы

Гр. дело № 2-309/2011

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2011 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:председательствующего – судьи Ихсанова И.В.,при секретаре – Рекк И.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Коновалову Д.А. о взыскании денежных средств.

у с т а н о в и л:

Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ответчику Коновалову Д.А. о взыскании денежных средств, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Коноваловым Д.А. заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ООО «АЛЬФА-БАНК» а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей <данные изъяты> каждого месяца в размере <данные изъяты> от суммы задолженности, но не менее <данные изъяты>. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Коновалов Д.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по Кредитной карте, сумма задолженности Коновалова Д.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты>.- комиссия за обслуживание счета. В связи с чем, просит суд взыскать с Коновалова Д.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <данные изъяты>.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» (представителя ответчика по встречному иску), которые были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в их отсутствие. От исковых требований не отказывались.

Ответчик Коновалов Д.А. исковые требования не признал, просит исключить из суммы иска сумму за ведение ссудного счета, а также зачесть платежи, которые он внес в банк в ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленных в суд возражений на исковое заявление, ответчик с иском не согласен по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ Коновалов Д.А. оформил заявление-анкету на получение кредита для приобретения сотового телефона. В условиях есть указание на то, что он соглашается с тем, что акцептом указанной оферты является выдача кредита или Потребительской карты. Дата заключения соглашения о кредитовании подтверждается выпиской по счету карты либо его распиской в получении карты. Кредитная карта ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ, то есть он считает, что акцептировал соглашение о кредитовании при получении кредита для приобретения сотового телефона. Данный кредит был погашен им ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик не заполнял заявление-анкету и не подписывал Соглашение о кредитовании на потребительскую кредитную карту. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Ответчик, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Согласно Положенияю ЦБ РФ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата», им регулируется только предоставление кредита. Но не регулируется распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для погашения кредита. В соответствии с п.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет. Открытие ссудного счета при выдаче кредита происходит в любом случае, не зависит от заемщика, это обязанность банка, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. Счет по учету ссудной задолженности является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ответчик был ознакомлен с условиями о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако принимал данное условие как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия договора. Ответчик не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Считает, что банк незаконно удержал с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в <данные изъяты> Кроме того, ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредитной задолженности была уплачена сумма <данные изъяты>. Следовательно на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по основному долгу составляет <данные изъяты>. Просит в удовлетворении иска банка о взыскании с ответчика <данные изъяты> комиссии по обслуживании ссудного счета- отказать.

Представитель ответчика Черкашин И.В., действующий на основании заявления, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» не признал. Просил снизить сумму исковых требований на <данные изъяты> сумму, которую заплатил ответчик ДД.ММ.ГГГГ., а также убрать из суммы иска комиссию за ведение ссудного счета, которая взыскана с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Коновалова Д.А. по решению мирового судьи СУ № 5 Первомайского района от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно анкете-заявлению на получение потребительской карты и потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Коновалов Д.А. предлагает ОАО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита, заключить с ним соглашение о Потребительском кредите и соглашение о Потребительской карте.

Из выше указанного заявления видно, что Коновалов Д.А. с Общими условиями кредитования, Общими условиями по потребительской карте и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и полностью согласен.

Согласно Предложению об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, Коновалов Д.А. просит заключить с ним Соглашение о потребительской карте на следующих индивидуальных условиях:

- процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>,

- размер минимального платежа составляет <данные изъяты> суммы задолженности по кредиту на начало платежного периода, но не менее <данные изъяты>,

- дата ежемесячных платежей <данные изъяты> каждого месяца,

- размер комиссии, штрафов, пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте.

В суде установлено, что Коноваловым Д.А. была получена и использована кредитная карта, что следует из пояснений в иске, представленных документов и не отрицается ответчиком.

В соответствии с п.1.1.-1.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», стороны заключают Соглашение о потребительской карте посредством акцепта клиентом Кредитного предложения банка. В этом случае Соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения Банка, содержащегося в общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения банка является подписание клиентом Уведомления. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления. Банк выдает Кредитную карту, а также открывает и обслуживает счет кредитной карты. Дата открытия и номер Счета кредитной карты указывается в выписке по счету. Клиент обязуется возвращать полученные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением о кредитовании.

Согласно п. 2.2. общих условий предоставления карты, датой предоставления кредита понимается дата перечисления Кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Согласно представленных выписок по счету, первое предоставление транша было ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты было заключено между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Коноваловым Д.А. ДД.ММ.ГГГГ, когда произведен первый транш. Данному соглашению был присвоен номер №. Данное обстоятельство подтверждается указанными выше документами, а также выписками по счету, согласно которым Коноваловым Д.А. производились изъятия денежных средств с кредитной карты. Данное обстоятельство не оспаривается самим ответчиком Коноваловым Д.А. и его представителем Черкашиным И.В.

Обязательство по предоставлению Коновалову Д.А. кредита по Кредитной карте исполнено. Согласно справке по кредитной карте, Коновалову Д.А. был установлен кредитный лимит <данные изъяты>. Кроме того установлено, что по соглашению по кредитной карте, Коновалов Д.А. взяла на себя обязательство выплачивать сумму основного кредита с учетом процентной ставки за пользование кредитом <данные изъяты>, размер минимального платежа составляет <данные изъяты> суммы задолженности по основному долгу на начало платежного периода, но не менее <данные изъяты>.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются вышеназванными доказательствами и сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По условиям кредитного договора ответчик должен погашать задолженность по кредиту равными частями до <данные изъяты> каждого месяца.

Коновалов Д.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, комиссию за обслуживание счета не вносит. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, выписками по счету. Ответчиком данное обстоятельство оспаривается. В суд представлена справка по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой Коноваловым Д.А. ДД.ММ.ГГГГ внесена на счет сумма <данные изъяты>, которая банком была списана на погашение просроченного основного долга ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма основного долга по расчету ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты>, без учета суммы <данные изъяты>, внесенной истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Так как Коноваловым Д.А. ДД.ММ.ГГГГ внесена на счет сумма <данные изъяты>, которая банком была зачислена на погашение просроченного основного долга, суд считает необходимым произвести перерасчет денежных сумм подлежащих взысканию с ответчика, зачесть <данные изъяты> в счет погашения долга по кредитному договору. То есть с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма <данные изъяты>.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты>, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма ответчиком истцу не возвращена.

На основании п. 3.8 общих условий выдачи кредитной карты, погашение задолженности происходит в следующем порядке: штраф за образование просроченной задолженности, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, затем неустойка за просрочку погашения суммы кредита, затем просроченные проценты за пользование кредитом, просроченная сумма кредита, начисленные проценты за пользование Кредитом, сумма кредита.

В силу ст. 319 ГКРФ, если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд отмечает, что данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. В соответствии с пунктом1 статьи819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно выпискам по счету, исследованных в судебном заседании, у ответчика отсутствует задолженность по оплате процентов за пользование денежными средствами.

В силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в частности, относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Учитывая ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) "Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", утв. ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П, Положение с порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54-П, Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ от 26.03.2007 года N 302-П, кредитная организация в целях создания условий предоставления и погашения кредита обязана осуществлять действия по открытию балансового счета для учета ссудной задолженности, причем балансовый счет, который является способом бухгалтерского учета денежных средств, для учета ссудной задолженности, и который не является банковским счетом и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, что подтверждено ЦБ РФ в информационном письме от 29.08.2003 N4.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон «О защите прав потребителей»).

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку обслуживание текущего счета, не является самостоятельной банковской услугой, а относится к способам бухгалтерского учета денежных средств, взимание платы за их открытие и ведение является необоснованным.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно решению мирового судьи СУ №5 Первомайского района г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Коновалова Д.А. взыскана сумма, уплаченная истцом за обслуживание счета, в размере <данные изъяты>. Согласно предоставленному ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчету задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия за обслуживание текущего счета составляет <данные изъяты>. С денежных сумм, поступивших от ответчика платежей, в счет погашения долга, произведено списание денежных средств за комиссию за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>, поэтому истцы просят взыскать с ответчика сумму в счет комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>.

Так как действия банка по обслуживанию счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

На основании изложенного суд признает необоснованными и отказывает в удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» к Коновалову Д.А. о взыскании суммы <данные изъяты> в счет комиссии за обслуживание текущего счета. Суд не производит зачисление суммы <данные изъяты>, списанных со счета ответчика на погашение комиссии за обслуживание счета, так как решением мирового судьи СУ №5 Первомайского района г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была взыскана с ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В связи с изложенным, с Коновалова Д.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию <данные изъяты> - сумма основного долга.

Истцы ОАО «АЛЬФА-БАНК» просят взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным судом исковых требований.

На основании ст. 88 ГПК РФ – судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» при подаче иска понесены расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно частично удовлетворенных судом исковых требований, по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Коновалову Д.А. о взыскании денежных средств, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

С учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, подлежит взысканию с Коновалова Д.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумма государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Коновалову Д.А. о взыскании денежных средств- удовлетворить частично.

Взыскать с Коновалова Д.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» денежную сумму в размере <данные изъяты> - сумма основного долга.

Взыскать с Коновалова Д.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» денежную сумму <данные изъяты> - в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: И.В. Ихсанов

Копия верна:

Судья: И. В. Ихсанов