№2-398/11
<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 февраля 2011 года.
Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: судьи Ихсанова И.В.,
при секретаре Рекк И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Мельниковой Г.Ф., Турчину В.В. о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК и Мельниковой Г.Ф. заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ Кредит был выдан путем зачисления денежных средств на банковский счет Мельниковой Г.Ф. ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Мельникова Г.Ф. нарушает сроки возврата кредита м начисленных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года оплата по кредитному договору Мельниковой Г.Ф. не производилась. В настоящее время Мельниковой Г.Ф. уплачено в счет погашения задолженности по кредиту сумма <данные изъяты>, текущая задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>. Указанные обстоятельства дают банку основание требовать досрочного возврата всей суммы кредита в размере <данные изъяты>, а также проценты и неустойку. Сумма процентов, начисленная банком за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, за вычетом сумм уплаченных ответчиком, составляет <данные изъяты>. Согласно п. 6.1 кредитного договора. Предусмотрена обязанность заемщика при нарушении срока возврата кредита, уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная с первого дня просрочки. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты>
В обеспечение исполнения обязательств по договору, был заключен договор поручительства: № от ДД.ММ.ГГГГ с Турчиным В.В., который в соответствии с договором поручительства обязался отвечать перед кредитором в равном объеме с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору. Просит взыскать солидарно с ответчиков <данные изъяты>, в том числе:
- задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>
- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.,- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг в <данные изъяты>.,
- проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере <данные изъяты>., с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита,
- расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала АК БАРС банка (далее – Банк) Кольцова С.Л., действующая на основании доверенности, поддерживает исковые требования, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении. Пояснила, что денежные средства, которые истица вносила после ДД.ММ.ГГГГ, были направлены на погашение процентов. В исковом заявлении техническая ошибка, просят взыскать с ответчика в счет погашения процентов <данные изъяты>, то есть сумма задолженности составляет <данные изъяты>.
В судебном заседании ответчик Мельникова Г.Ф. исковые требования не признала, пояснила что просит уменьшить штрафные санкции. Она обращалась в Банк с заявлением об отсрочке платежа в ДД.ММ.ГГГГ. Но ответа не поступило. Кроме того, указала, что истцами, при расчете суммы иска не учтены внесенные ею суммы в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании ответчик Турчин В.В. исковые требования не признал.
Представитель ответчика Турчина В.В.- Глухов В.В., действующий на основании ордера, исковые требования не признал. Считает, что проценты за пользование чужими денежными средствами взыскиваются исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом ил договором. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования банка устанавливается <данные изъяты>, однако из расчета истца видно, что проценты начисляли в динамике изменений учетной ставки ЦБ РФ с <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, банк, в нарушение требований Постановления ПВС РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № « О практике применения положения Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами, проценты, предусмотренные ст. 367 ГК РФ, поручительство является прекращенным с момента внесения изменений в условие договора. Просит исковые требования банка к Турчину В.В. оставить без удовлетворения.
Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Мельниковой Г.Ф. заключен кредитный договор №, по условиям которого Мельниковой Г.Ф. истцом предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно <данные изъяты> (п.1.1., 1.2).
Заемщик принял на себя обязательство по ежемесячному, погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование им, не позднее <данные изъяты> месяца, следующего за отчетным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Кредит ежемесячно в размере <данные изъяты>, а также проценты на остаток задолженности (п. 4.1. договора)
Обязательство по предоставлению Мельниковой Г.Ф. кредита истцом исполнено в полном объеме путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.
Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и Турчиным В.В.., соответственно, по условиям которых при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.1.2.договора).
В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Часть 2 ст.363 ГК РФ предусматривает ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Пунктами 1.1, 1.2 указанного договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за исполнение обязательств Мельниковой Г.Ф. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, (сумма кредита <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, что составляет <данные изъяты>, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ, возврат суммы предоставленного кредита возвращаются ежемесячно в сумме <данные изъяты> и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно не позднее <данные изъяты>. Поручители отвечают перед Кредитором солидарно в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков Кредитора вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, Заемщиком.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ежемесячно, не позднее <данные изъяты> месяца, следующего за платежным, Мельникова Г.Ф.. должна вносить денежную сумму в размере <данные изъяты>. в счет погашения кредита, а также сумму начисленных процентов.
В нарушение условий кредитного договора, платежи в погашение части кредита и процентов заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ не производились, с ДД.ММ.ГГГГ года допускалась просрочка.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, графика возврата кредита.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Данное положение предусмотрено пунктом 3.1.3 указанного кредитного договора.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено в адрес ответчиков требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течение <данные изъяты> календарных дней со дня направления требования Банком, согласно п. 3.1.4 кредитного договора.
Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела требованиями от ДД.ММ.ГГГГ, направленных в адрес ответчиков.
В установленный срок образовавшаяся задолженность по кредитному договору ответчиками погашена не была.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиками суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты>, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что указанная денежная сумма ответчиками истцу не возвращена.
Поскольку указанная сумма ответчиками истцу не возвращена, поручительство ответчика Турчина В.В.. не прекращено, следовательно требования истца о возврате суммы основного долга в размере <данные изъяты> являются обоснованными, указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.
Доводы ответчика Турчина В.В., что договор поручительства является прекращенным с момента изменения объема обязательств, не нашли подтверждения в судебном заседании, так как согласно п.1.3. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Турчиным В.В., который был подписан ответчиком, он согласился нести ответственность перед кредитором: в случае увеличения ответственности или других неблагоприятных последствий для поручителя.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2 ст.809 ГК РФ).
Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании ч.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом проанализирован расчет истца. При этом судом установлено, что списание поступавших от ответчика денежных средств производилось с нарушением требований ст.319 ГК РФ, предусматривающей, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
С учетом требований ст.319 ГК РФ, из расчета <данные изъяты> за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит начислению сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., что подтверждается расчетом задолженности представленной представителем истца.
Согласно представленным в суд ответчиком приходным кассовым ордерам: от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, а также согласно выписки по лицевому счету Мельниковой Г.Ф. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Мельниковой Г.Ф. после ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесена сумма <данные изъяты>, которая была зачтена на погашение просроченных процентов по кредитному договору. С учетом изложенного, задолженность по уплате процентов составит <данные изъяты>. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.
Проценты по договору займа являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.
Истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему.
После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов (ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРЕЗИДИУМА ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 6 января 2002 г. N 176пв01пр).
Таким образом, следует взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности.
В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПЛЕНУМА ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ N 13, ПЛЕНУМА ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ N 14от 8 октября 1998 года О ПРАКТИКЕ ПРИМЕНЕНИЯ ПОЛОЖЕНИЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О ПРОЦЕНТАХ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ЧУЖИМИ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ).
В соответствии с п.6.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенная Заемщиком в установленные п.4.1. сроки, считается суммой просроченного кредита. Начиная с первого дня просрочки, заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.2 настоящего Договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки рефинансирования ЦБ, начисляемых на сумму просроченного кредита за каждый день просрочки.
С учетом требований ст.319 ГК РФ и указанных выше норм солидарно с ответчиков в пользу истца следует взыскать:
- проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета, начисляемые на просроченную сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на просроченный основной долг – <данные изъяты>., на просроченные проценты – <данные изъяты>., всего – <данные изъяты>.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ штрафом (неустойкой, пени) неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
По мнению истца, проценты, предусмотренные п. 6.1 договора, являются неустойкой, так как взыскиваются за ненадлежащее исполнение должником своих обязательств
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит размер неустойки – <данные изъяты>. несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и полагает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты> Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.
Всего подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца денежная сумма в размере <данные изъяты>., а также проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору <данные изъяты>., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Мельниковой Г.Ф., Турчину В.В. о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствам – удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Мельниковой Г.Ф., Турчина В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> в том числе: сумму кредита, подлежащую досрочному возврату- <данные изъяты>.; проценты, установленные кредитным договором – <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг и на просроченные проценты в общем размере в размере <данные изъяты>.Взыскать солидарно с Мельниковой Г.Ф., Турчина В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> по ставке <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности.
Взыскать солидарно с Мельниковой Г.Ф., Турчина В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня изготовления мотивированной части решения суда.
Решение в окончательной форме изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: И.В. Ихсанов
Копия верна:
Судья: И. В. Ихсанов