№ 2- 277/11
<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2011 года г. Ижевск
Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,
при секретаре Еникеевой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Мышкина В.Е. о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование заявленных требований указывает, что 29.07.2006г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк) и Мышкина В.Е. (Далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен <данные изъяты> Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> проценты за пользование кредитом – 27,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но не менее <данные изъяты>
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Мышкина В.Е. принятые на себя обязательства не исполняет: не вносит ежемесячные платежи по кредиту и процентам за пользование денежными средствами.
Нормами п.п. 2.7, 7.1–7.2. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Мышкиной В.Е. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>; начисленные проценты <данные изъяты>.; штрафы и неустойки <данные изъяты>
На основании вышеизложенного истец просит взыскать с Мышкиной В.Е. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК»: задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 29.07.2006г. в размере <данные изъяты>.; расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <данные изъяты>
В судебное заседание представитель истца не явился, ранее заявлением просил рассмотреть данное исковое заявление без его участия. В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении настоящего дела в отсутствие истца.
В судебное заседание ответчик не явился, уведомлен надлежащим образом о дне и месте рассмотрении дела. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии ответчика Мышкиной В.Е. В предыдущем судебном заседании, ответчик не признала исковые требования, считает что исковые требования не обоснованны.
Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мышкина В.Е. заключили соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> проценты за пользование кредитом – 27,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но не менее <данные изъяты>
П.п. 2.7, 7.1–7.2. общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Обязательства по предоставлению кредита истец выполнил полностью - осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере установленного лимита <данные изъяты> руб., сумма использованного кредитного лимита составила <данные изъяты>., сумма возвращенного кредита составила <данные изъяты>., задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>.; начисленные проценты <данные изъяты> штрафы и неустойки <данные изъяты> коп., что следует из текста искового заявления, подтверждается копиями кредитного договора, справкой по кредитной карте, уведомлением, выпиской по счету, расчетом задолженности и не оспорено ответчиком.
Заемщик свои обязательства по своевременному и полному перечислению денежных средств в счет погашения кредита надлежащим образом не исполняет.
Вышеуказанные обстоятельства установлены судом из искового заявления, объяснений сторон, материалов дела и подтверждаются следующими доказательствами: из текста искового заявления, подтверждается копиями кредитного договора, справкой по кредитной карте, анкетой-заявлением, уведомлением, общими условиями выдачи кредита, выпиской по счету, расчетом задолженности и не оспорено ответчиком.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суду не представлено ответчиком доказательств погашения суммы основного долга перед истцом по кредитному договору, а также начисленных за пользование кредитными средствами процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга, а также суммы несанкционированного перерасхода, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанные суммы ответчиком истцу не возвращены. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга перед истцом по кредитному договору, а также начисленных за пользование кредитными средствами процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты>. в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требование истца о возврате суммы основного долга в размере <данные изъяты>. обоснованно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Условиями соглашение о кредитовании на получении кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, определен размер процентов за пользование кредитом – 27,99 % годовых.
Истец просит взыскать сумму процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
Учитывая изложенное, сумма процентов в размере <данные изъяты>., начисленных из расчета 27,99 % годовых на ДД.ММ.ГГГГ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно соглашению о кредитовании на получение кредитной карты <данные изъяты>, в соответствии с разделом 2.7, 7.1–7.2. общих условий заемщик обязался оплачивать в случае нарушения сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности неустойку в размере процентов за пользование кредитом, а также штраф за каждый факт образования просроченной задолженности.
Поскольку ответчиком Мышкиной В.Е. допущена просрочка исполнения обязательств по уплате задолженности по основному долгу и процентам, что ответчиком не оспаривается, суд усматривает основания для взыскания предусмотренных п.п. 2.7, 7.1–7.2. общих условий сумм неустоек.
Вместе с тем, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга, процентов, предъявляемый к взысканию истцом - <данные изъяты> суд считает чрезмерно завышенным, несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства по возврату задолженности перед истцом.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Размер неустойки за несвоевременную уплату процентов, несвоевременную уплату основного долга, установленный договором 27,99 % годовых, что в 3,8 раза превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, установленную на момент рассмотрения дела в размере 7,75% годовых, что, по мнению суда, свидетельствует о явно завышенном размере неустоек.
Суд считает необходимым снизить размер неустойки (штрафа) за несвоевременную уплату процентов, несвоевременную уплату основного долга до ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент рассмотрения дела. Указанный размер неустойки (штрафа), по мнению суда, соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств перед истцом.
С учетом уменьшения размера неустойки до ставки рефинансирования ЦБ РФ на день рассмотрения дела (то есть в 3,8 раза), неустойка за несвоевременную уплату процентов, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты> неустойка за несвоевременную уплату основного долга, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты>
Кроме того, суд отмечает, что п. 6.5. общих условий выдачи кредитной карты не соответствует требованиям ст.319 ГК РФ об очередности погашения платежей в случае недостаточности суммы платежа, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер задолженности. Неустойка, как способ обеспечения исполнения обязательства, не может быть включена в перечень денежных требований, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон в силу ст.ст.319 и 421 ГК РФ. Таким образом, пункт 6.5. общих условий выдачи кредитной карты суд признает ничтожным и не подлежащим применению.
Вместе с тем, признание п. 6.5. общих условий выдачи кредитной карты ничтожным не влечет ошибочность расчета исковых требований, представленных истцом по настоящему делу. Суд, проанализировав представленный расчет, не усматривает таких платежных периодов, где суммы произведенного заемщиком платежа было бы недостаточно для погашения всех требований, начисленных в отдельно взятом платежном периоде, включая и суммы неустойки, начисленные за просрочку уплаты основного долга и процентов. Таким образом, в каждом платежном периоде сумма произведенного платежа была достаточной для погашения суммы процентов за пользование денежными средствами в платежном периоде, части суммы основного долга, подлежащей гашению в платежном периоде в соответствии с условиями срочного обязательства, неустойки, начисленной за просрочку очередного платежа в платежном периоде, в случае, если такая просрочка имела место.
Таким образом, всего подлежит взысканию с ответчика в пользу истца <данные изъяты> в том числе: сумма основного долга в размере <данные изъяты>.; проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>.; неустойка в сумме <данные изъяты>
Поскольку судебное решение в целом состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в пользу истца в размере <данные изъяты>пропорционально размеру удовлетворенных требований).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Мышкина В.Е. – удовлетворить частично.
Взыскать с Мышкина В.Е. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» <данные изъяты> в том числе:
- сумму основного долга в размере <данные изъяты>
- проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>
- неустойку в сумме <данные изъяты>
Взыскать с Мышкина В.Е. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные изъяты>
В удовлетворении оставшейся части требований ОАО «Альфа-Банк» к Мышкина В.Е. – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.
Мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2011 года.
Судья: Н.В.Дергачева