№ 2-689/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2011 года г. Ижевск

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Алабужевой С.В.,

при секретаре Булава О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытого акционерного общества) к Башевой Е.К. о взыскании суммы,

установил:

В суд обратился АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) с иском к ответчику о взыскании суммы, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» БАНК и Башевой Е.К. заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 17,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на лицевой счет, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Башева Е.К. обязалась возвращать кредит согласно графику платежей, то есть ежемесячно равными долями не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным, а также ежемесячно выплачивать проценты, начисленные на остаток задолженности, не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным. С ДД.ММ.ГГГГ Башева Е.К. периодически нарушала порядок погашения кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи вносить перестала, требование банка погасить текущую задолженность оставила без ответа.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рубля; задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной дог в размере <данные изъяты> рубля; задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты в размере <данные изъяты> рубля; задолженность по штрафам за факт просрочки в размере <данные изъяты> рубля.

Взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности в размере <данные изъяты> рублей, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке 17,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения кредита; расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Кольцова С.Л., действующая на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях настояла, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Башевой Е.К., извещенной о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, по месту ее регистрации.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» БАНК и Башевой Е.К. заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 17,9% годовых.

Заемщик обязался возвращать кредит согласно графику платежей, то есть ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным, а также ежемесячно выплачивать проценты, начисленные на остаток задолженности, не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на лицевой счет, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, пояснений представителя истца и подтверждаются представленными доказательствами: копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не оспаривались.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ Башева Е.К. периодически нарушала порядок погашения кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи не вносились.

Пункт 3.2.3 кредитного договора предоставляет истцу право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае неисполнения обязательства своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с графиком платежей.

Аналогичное право закреплено за кредитором нормой п. 2 ст. 819 ГК РФ.

В связи с данными обстоятельствами истцом в адрес Башевой Е.К. неоднократно направлялись требования о погашении просроченной задолженности в течение 3 календарных дней со дня получения. Кроме того, истцом в адрес Башевой Е.К. неоднократно направлялись требования о досрочном погашении суммы задолженности в полном объеме.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, копиями требований, копиями почтовых уведомлений о вручении, почтовых конвертов, копией выписки по лицевому счету.

Однако до настоящего времени данные требования банка не исполнены, доказательств обратного ответчиками суду не представлено.

При таких обстоятельствах требования истца о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору являются законными и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд отмечает, что данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. 11 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В силу п. 4.7 кредитного договора поступающие (взыскиваемые) по настоящему договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности:

1) издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика;

2) штрафы;

3) проценты за пользование чужими денежными средствами;

4) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание;

5) проценты за пользование кредитом;

6) сумма предоставленного кредита.

Банк вправе самостоятельно, без согласования с заемщиком, изменить вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований.

Проанализировав содержание данного пункта кредитного договора, суд считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п. 11 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», поскольку первоочередное погашение штрафов и процентов за пользование чужими денежными средствами противоречит обеспечительному характеру этих мер, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в ст. 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате штрафов и процентов за пользование чужими денежными средствами, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Штраф и проценты за пользование чужими денежными средствами как способы обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включены.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым произвести перерасчет подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца сумм.

Истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку ответчиком суду не представлено доказательств погашения суммы основного долга перед истцом, суд приходит к выводу о необходимости досрочного взыскания суммы основного долга в размере 47097,89 рублей с ответчика в пользу истца.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 17,9% годовых.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей.

Расчет процентов за пользование кредитом, произведенный истцом, суд признает неверным, сумма процентов за пользование кредитом составит <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>) (задолженность по процентам за пользование - задолженность по штрафам, погашенная).

Пленум Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ в своём Постановлении от 08 октября 1998 года № 13\14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 16 постановления) разъяснил, что в случаях, когда на основании ч.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 17,9 % годовых, исчисленные с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 6.4 кредитного договора в случае если срок возврата кредита, указанный в п. 1.2 настоящего договора, наступил, а сумма кредита заемщиком не возвращена, то с этого момента проценты за пользование кредитом, указанные в п. 1.3 настоящего договора, начислению не подлежат, а начисляются проценты чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере 2 ставки рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ), начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту.

Истец просит взыскать задолженность по начисленным и уплаченным процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей и задолженность по начисленным и уплаченным процентам за пользование чужими денежными средствами по просроченным процентам – <данные изъяты> рублей.

В силу п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Между тем, право истца начислять указанные проценты прямо предусмотрено в кредитном договоре (п. 6.4).

Суд соглашается с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенным истцом, и полагает необходимым указанные выше суммы взыскать с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 6.2 в случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п.п. 2.2.2-2.2.6 настоящего договора, заемщик уплачивает банку единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита.

Суд приходит к выводу, что банк не вправе одновременно взыскивать проценты за пользование чужими денежными средствами и штраф в связи со следующим.

В силу п. 6 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Кодекса. Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Также согласно п. 15 того же Постановления при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Поскольку и штраф, и проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерами ответственности за неисполнение одного и того же договорного обязательства, а применение двойной меры ответственности за неисполнение одного и того же обязательства не предусмотрено, суд в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по штрафу в размере <данные изъяты> рублей отказывает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать государственную пошлину в пользу истца в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытого акционерного общества) к Башевой Е.К. о взыскании суммы удовлетворить частично.

Взыскать с Башевой Е.К. в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рубля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рубля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты в размере 1624,30 рубля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Башевой Е.К. в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытого акционерного общества) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности в размере <данные изъяты> рублей, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке 17,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения кредита.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Удмуртской республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 11.04.2011 года.

Судья: