№2-586/11г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2011 года.

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: судьи Обуховой М.А.,

при секретаре Пинисовой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Аймановой И.В., Ефимову А.Ю. , Новокрещенову С.В. о взыскании сумм, по кредитному договору

встречному иску Аймановой И.В. к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (открытое акционерное общество) о взыскании сумм,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК и Аймановой И.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 19% годовых. В тот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика №. Согласно кредитному договору (п.4.1.) заемщик обязалась возвращать кредит ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рубля; проценты - ежемесячно на остаток задолженности, не позднее 10 числа месяца, следующего отчетным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. С <данные изъяты> года заемщик постоянно допускает нарушение сроков погашения кредита причитающихся процентов, с <данные изъяты> платежи в погашения кредита от должника не поступают. На письма банка о необходимости погасить просроченную задолженность заемщик не отвечает. В настоящее время уплачено в счет погашения кредита <данные изъяты> рубля, текущая задолженность по возврату кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля. Указанные обстоятельства дают банку право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита в размере <данные изъяты> рубля, а также причитающиеся проценты и неустойку на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ и п.3.1.3. кредитного договора. Обязательства Аймановой И.В. по своевременному возврату кредита и выплате процентов обеспечены поручительством Ефремова А.Ю. и Новокрещенова С.В., которые в соответствие с договорами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ обязались отвечать перед кредитором в равном объеме с заемщиком за исполнение её обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Просит взыскать солидарно с ответчиков денежную сумму в размере <данные изъяты>, в том числе:

- сумму кредита, подлежащую досрочному возврату, - <данные изъяты> рубля;

- проценты, установленные кредитным договором - <данные изъяты>;

- проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 6.1. кредитного договора <данные изъяты>;

- взыскать солидарно с ответчиков проценты за, пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рубля (с учетом его фактического погашения) по ставке 19 процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения суммы основного долга,

- взыскать солидарно с ответчиков сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля, уплаченную банком при подаче искового заявления.

В ходе рассмотрения дела представителем истца увеличены исковые требования. А также в части ( взыскать солидарно с ответчиков проценты за, пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> (с учетом его фактического погашения) по ставке 19 процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения суммы основного долга,) уменьшены исковые требования. Окончательно просил взыскать солидарно с ответчиков денежную сумму в размере <данные изъяты> рубля, в том числе:

- сумму кредита, подлежащую досрочному возврату -<данные изъяты> рубля;

- проценты, установленные кредитным договором - <данные изъяты> рубля;

- проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 6.1. кредитного <данные изъяты> рубля;

- сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля, уплаченную банком при подаче искового заявления.

В ходе рассмотрения дела Аймановой И.В. заявлен встречный иск к Банку о взыскании суммы уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>., который принят судом. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и Аймановой И.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей. Айманова И.В. уплатила банку Комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты>. Данная комиссия нарушает ее права как потребителя. Просит взыскать с АКБ «АК БАРС» (ОАО):

- сумму уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размере <данные изъяты>.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7,75% годовых, начисляемые на сумму <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в силу ст. 50 ГПК РФ ответчикам Новокрещенову С.В. и Ефремову А.Ю. назначены адвокаты Первомайской коллегии адвокатов.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика Ефремова А.Ю, на Ефимова А.Ю. и судом установлен его адрес места регистрации, по установленному адресу неоднократно данный ответчик извещался о рассмотрении дела.

Представитель ответчика Новокрещенова С.В.( по установленному адресу ответчик не проживает) - адвокат Сухарев А.В., действующий по ордеру, надлежащим образом извещенный ( под роспись) в суд не явился, причину неявки суду не сообщил.

Ответчик Ефимов А.Ю., также неоднократно судом извещен по установленному адресу места регистрации, не явился, причину неявки суду не сообщил. Ефимов А.Ю. надлежащим образом извещен о рассмотрении дела -ДД.ММ.ГГГГ, почтовое уведомление в деле от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 167 ГПУК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении дела.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала АК БАРС банка (далее – Банк) Федорова Е.Л., действующая на основании доверенности, поддерживает исковые требования, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении с учетом увеличения иска. Пояснила, что платежей от ответчиков в погашение задолженности не поступало по сегодняшний день. Срок окончания кредита наступил на момент рассмотрения дела. Против удовлетворения встречного иска возражает. Поясняет, что существует свобода договора, заемщик знал и был ознакомлен со всеми условиями договора. Кроме того, истек срок исковой давности по заявленному встречному иску. Комиссия за выдачу кредита была уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истек срок исковой давности по данному требованию. В то же время возражает против заявления представителя ответчика также о пропуске срока обращения в суд, указывая, что срок не пропущен. Это право банка потребовать возврата кредита. Банк до конца срока кредитования не заявлял требования о погашении задолженности. Ходатайство о восстановлении срока, заявлять не намерена.

Представитель ответчика Аймановой И.В. – Шутова Т.Л., действующая на основании доверенности, возражает против удовлетворения иска. Сумму основного долга не оспаривает, сумму процентов не признает. В последующем пояснила, что считает, что Банком пропущен срок исковой давности, так по требованию на ДД.ММ.ГГГГ – долг значится <данные изъяты> коп. Срок исковой давности составляет 3 года в соответствии с Постановлением Пленума РФ №, по обязательству, оплата которого производится по частям, наступает по каждой отдельной части, также пропущен срок исковой давности по процентам. Хотя и незначительные суммы, по котором банк пропустил срок, но их заявляет. На встречных исковых требованиях настаивает, ссылаясь на доводы, указанные в иске. И уважительную причину пропуска срока - юридическую неграмотность ответчиков.

Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Аймановой И.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Аймановой И.В. истцом предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 19% годовых. Заемщик принял на себя обязательство по ежемесячному, погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование им, не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным.

Обязательство по предоставлению Аймановой И.В. кредита истцом исполнено в полном объеме путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договорами поручительства №, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенными между истцом и Ефимовым А.Ю., Новокрещеновым С.В., соответственно, по условиям которых при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Часть 2 ст.363 ГК РФ предусматривает ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с ч.3 ст.363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Пунктами 1.1, 1.2 указанных договоров поручительства предусмотрено, что поручители обязуются отвечать перед Кредитором за исполнение обязательств Аймановой И.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, (сумма кредита <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых, что составляет <данные изъяты> руб., срок возврата ДД.ММ.ГГГГ, возврат суммы предоставленного кредита – ежемесячно равными долями в сумме <данные изъяты>., не позднее 10 числа текущего месяца, следующего за отчетным). Поручители отвечают перед Кредитором солидарно в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков Кредитора вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, Заемщиком.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, Айманова И.В. должна вносить денежную сумму в размере <данные изъяты>. в счет погашения кредита и процентов.

В нарушение условий кредитного договора, платежи в погашение части кредита и процентов заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ производились с просрочкой, с ДД.ММ.ГГГГ года – не производились.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, графика возврата кредита.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данное положение предусмотрено пунктом 3.1.3 указанного кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено в адрес ответчиков требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течение 15 календарных дней со дня получения требования Банка.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимся в материалах дела требованиями от ДД.ММ.ГГГГ.

В установленный срок образовавшаяся задолженность по кредитному договору ответчиками погашена не была.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиками суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что указанная денежная сумма ответчиками истцу не возвращена.

В судебном заседании представитель заемщика оспаривает наличие непогашенной суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей. За вычетом суммы <данные изъяты> рублей (на ДД.ММ.ГГГГ), задолженность составляет <данные изъяты> рубля, ссылаясь на применение к требованию истца пропуска срока обращения в суд по данному требованию. Суд соглашается с данным расчетом и требованием, при этом банк не просит восстановить срок в данной части и не ссылается на уважительные причины пропуска срока.

Поскольку указанная сумма ответчиками истцу не возвращена, поручительство ответчиков Ефимова А.Ю., Новокрещенова С.В. не прекращено, то требования истца о возврате суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей являются обоснованными, указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2 ст.809 ГК РФ).

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых.

Судом проанализирован расчет истца. При этом судом установлено, что списание поступавших от ответчика денежных средств производилось в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, предусматривающей, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Проценты по договору займа являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

Истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему.

После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов (ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРЕЗИДИУМА ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 6 января 2002 г. N 176пв01пр).

Таким образом, следует взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом из расчета 19% годовых в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.6.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенного Заемщиком в установленные п.4.1 настоящего договора сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом Заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.2 кредитного договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 ставки рефинансирования ЦБ РФ (учетная ставка ЦБ РФ) за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки.

В соответствии с п.6.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенная Заемщиком в установленные Графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. Начиная с первого дня просрочки, заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.2 настоящего Договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки рефинансирования ЦБ, начисляемых на сумму просроченного кредита за каждый день просрочки.

В соответствии с п.6.1 кредитного договора, с учетом требований ст.319 ГК РФ, солидарно с ответчиков в пользу истца следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами применяя процентную ставку дифференцировано действующую на каждый день просрочки годовых, начисляемые на просроченную сумму основного долга. При этом применимая расчет банка в данной части ( <данные изъяты> ( т.е. за вычетом суммы <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по данному требованию истек срок обращения в суд.)

Аймановой И.В. заявлен встречный иск к Банку о взыскании суммы уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и Аймановой И.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей. Айманова И.В. уплатила банку Комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. Данная комиссия нарушает ее права как потребителя. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Правомерность взыскания такой комиссии не может быть обоснована ссылкой на Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита". Условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Просит взыскать с АКБ «АК БАРС» (ОАО):

- сумму уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размере <данные изъяты> руб.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7,75% годовых, начисляемые на сумму <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств.

Как указывалось выше, в судебном заседании установлено, что

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Аймановой И.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Аймановой И.В. истцом предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 19% годовых.

Условиями данного кредитного договора не предусмотрено, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору какой-либо единовременный платеж.

Аймановой И.В. уплачена в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. Согласно отметке в платежном поручении – комиссия за выдачу кредита физическим лицам.

Таким образом, указанная сумма получена Банком при отсутствии каких-либо оснований. Кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита не содержит.

Представителем банка в судебном заседании заявлено ходатайство о пропуске Аймановой И.В. срока исковой давности для обращения в суд с заявленным требованием.

В установленный законодателем трехлетний период (ст.196 ГК РФ) заинтересованные лица не лишены возможности осуществить защиту нарушенного права.

Айманова И.В. не воспользовалась своим правом в течение срока исковой давности.

Течение срока исковой давности начинает течь со дня, когда началось исполнение сделки. Кредитный договор между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Денежная сумма в размере <данные изъяты>. уплачена Аймановой И.В. ДД.ММ.ГГГГ.

Айманова И.В. обратилась в суд со встречным иском ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении трех лет с момента внесения денежной суммы.

Суд отмечает, что пропущенный срок подачи иска может быть восстановлен при наличии уважительных причин его пропуска. К уважительным причинам пропуска срока относятся исключительные обстоятельства объективного характера, не зависящие от заявителя, находящиеся вне его контроля, при соблюдении им той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от него в целях соблюдения установленного порядка.

На наличие, именно, уважительных причин пропуска срока исковой давности истец по встречному иску указывает – юридическую неграмотность ответчиков, и ссылаясь на недавнюю судебную практику, которую нельзя признать уважительной причиной пропуска срока, поскольку данная причина никоим образом не препятствовала обращению своевременно с иском в суд.

В соответствии со ст.198 ГПК РФ).

С учетом вышеизложенного, пропуск истцом по встречному иску срока исковой давности для обращения в суд является безусловным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Всего подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца денежная сумма в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> руб.

В виду увеличения исковых требований и в силу ст. 103 ГПК РФ, взыскать с ответчиков солидарно в пользу местного бюджета в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Аймановой <данные изъяты>, Ефимову А.Ю,, Новокрещенову С.В. о взыскании суммы – удовлетворить частично.

Взыскать с Аймановой И.В., Ефимова А.Ю., Новокрещенова С.В. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество)

- сумму кредита, подлежащую досрочному возврату – <данные изъяты> рубля;

- проценты установленные кредитным договором – <данные изъяты> рублей;

- проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 6.1 кредитного договора <данные изъяты> рублей ;

- возврат госпошлины в размере <данные изъяты> рублей

Взыскать с Аймановой И.В., Ефимова А.Ю., Новокрещенова С.В. солидарно в пользу местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части исковых требований истцу отказать.

Встречном иске Аймановой И.В. к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (открытое акционерное общество) о взыскании сумм – о т к а з а т ь.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики кассационном порядке (через Первомайский районный суд города Ижевска) в течение 10 дней со дня изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения суда изготовлена : ДД.ММ.ГГГГ.

Судья : М.А.Обухова