Гражданское дело № 2-1396/11 <данные изъяты> РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 31 мая 2011 года г. Ижевск Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Дергачевой Н.В., при секретаре Еникеевой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Галичанину Г.Е. о взыскании задолженности по кредиту, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в Сарапульский районный суд УР с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту, указывая в обоснование заявленных требований, что Галичанин Г.Е. получил кредит через ОАО АКБ «РОСБАНК». На основании договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № № ДД.ММ.ГГГГ (далее – Кредитный договор), Банк выдал кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. Дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых. Дата ежемесячного взноса была установлена не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью, <данные изъяты> года на банковский специальный счет <данные изъяты>, открытый на имя Галичанина Г.Е. зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты> Ответчиком не исполняются надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ Банк вправе расторгнуть договор в судебном порядке при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Галичанина Г.Е. по кредитному договору составляет <данные изъяты> Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> в том числе: сумма основного долга в размере <данные изъяты> сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>; сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> На основании определения Сарапульского районного суда УР гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Галичанину Г.Е. о взыскании задолженности по кредиту, было передо для рассмотрения по подсудности в Первомайский районный суд г.Ижевска. Представитель истца по доверенности Петрова О.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, высказала доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что после подачи иска платежи в погашение задолженности ответчиком не производились. Ответчик Галичанин Г.Е. в судебное заседание не явился, в ходе разбирательства дела судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика неоднократно возвращалась с адреса его регистрации. По данным отдела адресно-справочной службы России по УР: Галичанину Г.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> Судом были приняты исчерпывающие меры для надлежащего извещения ответчика о времени и месте судебного заседания – направлялась заказная судебная корреспонденция по указанным адресам, поэтому, в силу ст. 118 ГПК РФ, судебные извещения считаются доставленными, а ответчики - надлежащим образом извещенными. Суд считает, что уклонение участвующих в деле лиц от получения судебной корреспонденции не является препятствием к рассмотрению дела. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии надлежащим образом извещенного ответчика В судебном заседании установлено следующее. На основании договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № ДД.ММ.ГГГГ, банк выдал ответчику кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев. Дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых. Дата ежемесячного взноса была установлена не позднее <данные изъяты>го числа каждого месяца. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью, ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет №, открытый на имя Галичанина Г.Е. зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты> Обязательства по возврату кредита ответчик Галичанин Г.Е. надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита не вносит, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Галичанина Г.Е. по кредитному договору составляет <данные изъяты>, согласно расчету истца. Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются заявлением-анкетой на предоставление кредита, кредитным договором <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным, выпиской со ссудного счета заемщика. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания обстоятельств, на которые стороны ссылается в обоснование своих требований или возражений, возлагается на стороны. Суду не представлено ответчиком доказательств погашения суммы основного долга перед истцом по кредитному договору, а также начисленных за пользование кредитными средствами процентов, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанные суммы ответчиком истцу не возвращены. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту и начисленных на него процентов, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Вместе с тем, п.2.3. кредитного договора, установлено, что кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета заемщику в размере <данные изъяты>, за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячно комиссию в размере <данные изъяты> Указанная комиссия взысканию с ответчика на подлежит в связи со следующим. Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пункт2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у истца в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться истцом за собственный счет. Кроме того, суд также пришел к выводу, что не соответствует закону условие Кредитного договора об очередности погашения денежных требований в случае недостаточности суммы платежа, предусмотренное п. 4.4. кредитного договора, в соответствии с которым, сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств по договору, погашает, прежде всего, издержки банка по получению исполнения, затем – задолженность по договору о выдаче и использовании банковской карты в очередности, установленной правилами, затем – суммы задолженности клиента в следующей очередности: начисленную неустойку, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, комиссии и расходы банка, просроченную задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Однако в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В связи с чем, суд признает, что соглашение, достигнутое между сторонами кредитного договора при его заключении, устанавливающее очередность погашения платежей, противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года N 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки, противоречит ее обеспечительному характеру, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности. В силу закрепленного в ст. 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, т.к. указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства. Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка, как способ обеспечения исполнения обязательства, в данный перечень не включена. Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Оценив в указанной части условия кредитного договора, суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат закону. В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> удовлетворению не подлежат. Судом проверен расчет суммы исковых требований, а именно основного долга и процентов, представленный истцом, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по уплате основного долга в размере <данные изъяты> задолженность по уплате процентов в размере <данные изъяты> Суд полагает данный расчет неверным, поскольку он сделан из условий кредитного договора, без учета выводов суда о незаконности условия об очередности погашения требований в случае недостаточности суммы платежа. Судом произведен перерасчет суммы исковых требований в соответствии с очередностью погашения платежей при недостаточности суммы платежа, установленной ст.319 ГК РФ. Согласно расчету суда, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по уплате основного долга в размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> всего в размере <данные изъяты> таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в вышеуказанной сумме. Поскольку судебное решение в целом состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также солидарно следует взыскать государственную пошлину в пользу истца в размере <данные изъяты>, уплаченную им при подаче искового заявления (пропорционально сумме удовлетворенных требований). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Галичанину Г.Е. – удовлетворить частично. Взыскать с Галичанину Г.Е. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» <данные изъяты>, в том числе: - сумму основного долга в размере <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> Взыскать с Галичанину Г.Е. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР. Мотивированное решение изготовлено 16 июня 2011 года. Судья: Н.В.Дергачева