№2-1555/11г. Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 03 июня 2011 года. у с т а н о в и л: Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на имущества, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ Ефимов Е.В. получил кредит через ОАО АКБ «РОСБАНК». По условиям кредитного договора № Банк выдал ответчику кредит в размере <данные изъяты> сроком на 4 года под 12,9% годовых. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются не позднее 12-го числа каждого месяца. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита: заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого автомобиля марки <данные изъяты> В соответствии с п.9.1. кредитного договора предметом залога является приобретенный ответчиком за счет кредитных средств автомобиль. На основании заявления Ефимова Е.В., в связи с финансовыми трудностями, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому реструктуризирована задолженность по кредитному договору, составлен новый расчетный график погашения кредита. Ответчик нарушает график внесения денежных средств по погашению кредита и процентов с ДД.ММ.ГГГГ. Просит: - взыскать с ответчика сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты>., из которых: • сумма основного долга в размере <данные изъяты> • сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> - сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> - обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты> - судебные расходы возложить на ответчика. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «Росбанк» Петрова О.А., действующая на основании доверенности, поддерживает исковые требования, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении. В судебном заседании просит установить начальную продажную стоимость автомобиля <данные изъяты> Ответчик Ефимов Е.В. в суде исковые требования признает в части, в суде пояснив, что не оспаривает факт заключения кредитного договора и договора залога. Согласен с банком с величиной начальной продажной стоимости авто <данные изъяты>. Просил бы суд уменьшить размер взыскиваемых процентов и комиссии, с данным расчетом не согласен. Представив в суд приходный ордер №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ об оплате суммы <данные изъяты>, которые просит учесть. Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Ефимовым Е.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику истцом предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на 4 года под 12,9% годовых. Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов на него - ежемесячно не позднее 12-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> Обязательство по предоставлению Заемщику кредита истцом исполнено в полном объеме путем перечисления средств на указанный в заявлении счет заемщика. Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета заемщика. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемого заемщиком транспортного средства - автомобиля марки <данные изъяты> В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из условий кредитного договора и графика возврата кредита следует, что ежемесячно, не позднее 12-го числа месяца, следующего за платежным, ответчик должен вносить денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения кредита, процентов. На основании заявления Ефимова Е.В., в связи с финансовыми трудностями, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому реструктуризирована задолженность по кредитному договору, составлен новый расчетный график погашения кредита. Сумма ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> процентная ставка за использование кредита установлена 32,7% годовых. Ответчик нарушает график внесения денежных средств по погашению кредита и процентов с ДД.ММ.ГГГГ Истцом произведен расчет задолженности. Сумма основного долга по расчету истца составляет <данные изъяты> Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.6.4.2.1 кредитного договора право кредитора на досрочное истребование кредита по договору возникает в случае наступления в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору. В том числе: обязанность в сроки, указанные в «Параметрах кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Образовавшаяся кредитная задолженность ответчиком погашена не была. Судом проанализирован расчет задолженности, произведенный Банком, на предмет соблюдения требований ст.319 ГК РФ, составит <данные изъяты> Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты> рублей. , в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма ответчиком истцу не возвращена. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 12,9% годовых. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между сторонами, процентная ставка за использование кредита установлена в размере 32,7% годовых. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки, периода фактического пользования кредитом и количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.2,4.3 кредитного договора). Из указанного выше расчета долга, с учетом требований ст. 319 ГК РФ, исключении комиссии, подлежит начислению сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> Как указывалось выше, очередность направления Банком поступавших от ответчика платежей не соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, составит <данные изъяты> Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Истцом заявлено требований к ответчику о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> Исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат в связи со следующим. По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2) клиент обязуется уплачивать Банку предусмотренные настоящим договором, Стандартными тарифами и Тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета (счетом), за совершение операций по счету (счетам). Ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N302-n), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет, открытый Банком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Указанная обязанность возникает у банка в силу закона. При этом заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета. Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у Банка в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться Банком за собственный счет. Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за обслуживание ссудного счета заемщиком, который открывается банком в связи с предоставлением кредита. Возлагая на заемщика оплату услуги за обслуживание ссудного счета в нарушение требований закона, Банк нарушил права заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами и правовыми актами Российской Федерации. Вследствие чего, условие кредитного договора, предусматривающее взыскание суммы за ведение ссудного счета с заемщика, является недействительным. Вследствие недействительности кредитный договор не порождает правовых последствий в данной части, а потому не влечет возникновения права Банка на предъявление требований к ответчикам о взыскании суммы комиссии. Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом (п.9.1 кредитного договора) приобретенного ответчиком за счет кредитных средств автомобиля – <данные изъяты>. Согласованная сторонами залоговая стоимость составляет <данные изъяты> В судебном заседании представитель истца просит определить начальную продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты> ответчик не возражает. В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. За счет стоимости предмета залога банк вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, плату за ведение ссудного счета, иные комиссии и расходы банка, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога (п.9.1). В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч.3 ст.350 ГК РФ). Таким образом, поскольку исполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства - кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ – производится ненадлежащим образом, взыскание указанных выше сумм следует обратить на заложенное имущество: - автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену товара <данные изъяты> В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3034,27 рублей, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. . Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ефимову Е.В. о взыскании суммы, обращении взыскания на имущество – удовлетворить частично. Взыскать с Ефимова Е.В. в пользу Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины – <данные изъяты> Обратить взыскание на заложенное имущество: - автомобиль марки <данные изъяты> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену товара <данные изъяты> В остальной части иска – отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Верховный суд Удмуртской республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда (через суд, вынесший решение). Решение в окончательной форме изготовлено : ДД.ММ.ГГГГ. Судья: М.А.Обухова