Гр.дело №2-1395/11публ. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17 мая 2011 года. Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Алабужевой С.В., при секретаре Булава О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» к Антропову О.А., Антроповой Ю.В., Антроповой О.В. о взыскании суммы, у с т а н о в и л: Истец обратился в суд с указанным иском, указывая в обоснование заявленных требований, что ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Антропову О.А. кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> лет под <данные изъяты> %. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> коп. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются путем ежемесячного зачисления не позднее 03 числа каждого месяца. В обеспечение исполнения обязательств между банком - Антроповой Ю.В. и Антроповой О.В. заключены договоры поручительства. Задолженность по кредитному договору должна быть погашена Антроповым О.А. в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком нарушаются условия кредитного договора, ежемесячные платежи по погашению кредита не вносятся с ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчиков солидарно кредитную задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб.; сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> руб.; сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» Петрова О.А., действующая на основании доверенности, поддерживает исковые требования, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении. Представитель ответчика Антропов А.А., действующий на основании доверенностей от Антропова О. А., Антроповой О. В., в порядке передоверия от Антроповой Ю. В., не возражает против требований. Дело рассмотрено, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, в отсутствие ответчиков, надлежащим образом уведомленных о дате судебного разбирательства. Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу. Из заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Антропов О.А., ознакомившись с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» (далее по тексту - Условия), «Правилами выдачи и использования банковских карт» (далее по тексту - Правила) и Тарифным планом, предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» заключить с ним договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и договор о выдаче и использовании банковской карты. Согласно п. 3 указанного заявления Антропов О.А. взял на себя обязательство в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец акцептовал оферту Антропову О.А. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> лет. Дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб. Дата ежемесячного взноса не позднее 03-го числа каждого месяца. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии со ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В данном случае истец акцептовал полученную от Антропова О.А. оферту путем принятия его заявления, открытия банковского счета и предоставления клиенту кредита в размере <данные изъяты> рублей. Кредитному договору присвоен номер №. Правилами параграфа 2 (Кредит) главы 42 ГК РФ установлено, что кредитный договор считается заключенным с момента заключения его в письменной форме, которая считается соблюденной с момента совершения определенных действий в порядке п.3 ст.438 ГК РФ. Таким образом, с момента выполнения Банком условий заявления Клиента – открытия банковского счета и предоставления кредита - договор считается заключенным. Следовательно, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с начислением платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Обязательство по предоставлению Антроповым О.А. кредита истцом исполнено в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Ответчик принял на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов на него в соответствии с графиком погашения кредита 03-го числа месяца ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб. Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора №, выпиской по лицевому счету заемщика. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Антроповой Ю.В., по условиям которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.1.3). Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства №CCA000457104-1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Антроповой О.В., по условиям которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.1.3). В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Часть 2 ст.363 ГК РФ предусматривает ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Пунктом 1.3 договоров поручительства предусмотрено, что поручители обязуются солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из условий кредитного договора и графика возврата кредита следует, что ежемесячно, не позднее 03-го числа месяца, следующего за платежным, Антропов О.А. должен вносить денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения кредита, процентов. В нарушение условий кредитного договора, платежи в погашение части кредита и процентов заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ не производятся. Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Истец указывает на наличие суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.4.4.2 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата овердрафта и уплаты причитающихся процентов в случае неоднократного нарушения клиентом условий кредитного договора. Суду не представлено доказательств погашения ответчиками суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма ответчиками истцу не возвращена. Поскольку указанная денежная сумма истцу не возвращена, поручительство ответчиков Антроповой Ю.В., Антроповой О.В. не прекращено, указанная сумма <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца. В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Проценты начисляются Банком со дня, следующего за днем зачисления овердрафта (его части) в пополнение счета клиента и заканчивается в день, когда овердрафт (его часть) будет возвращена Банку в соответствии с условиями кредитного договора. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце (п.2 условий). Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании ч.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Требование истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом является обоснованным, вместе с тем, представленный расчет не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ. Судом произведен перерасчет суммы задолженности в соответствии с требованиями ст. 319 ГПК РФ. В соответствии с данным расчетом всего подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца денежная сумма в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма процентов. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков солидарно суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат в связи со следующим. По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.4) Банк взимает комиссию за открытие счета клиента в соответствии с тарифами банка после зачисления денежных средств на счет клиента Комиссия за ведение счета клиента взимаются согласно тарифам банка, списываются со счета клиента по истечении каждого расчетного периода, который кратен одному месяцу, исчисляемому от даты открытия счета клиента (п.2.2). Тарифами банка установлена комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>% от суммы кредита. Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N302-n), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет, открытый Банком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Указанная обязанность возникает у банка в силу закона. При этом заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета. Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у Банка в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться Банком за собственный счет. Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за обслуживание ссудного счета заемщиком, который открывается банком в связи с предоставлением кредита. Возлагая на заемщика оплату услуги за обслуживание ссудного счета в нарушение требований закона, Банк нарушил права заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами и правовыми актами Российской Федерации. Вследствие чего, условие кредитного договора, предусматривающее взыскание суммы за ведение ссудного счета с заемщика, является недействительным. Вследствие недействительности кредитный договор не порождает правовых последствий в данной части, а потому не влечет возникновения права Банка на предъявление требований к ответчикам о взыскании суммы комиссии. Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ солидарно с ответчиков следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5664,47 рублей. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» к Антропову О.А., Антрповой Ю.В., Антроповой Антроповой О.В. о взыскании суммы – удовлетворить частично. В остальной части иска – отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Верховный суд Удмуртской республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда (через суд, вынесший решение). Решение в окончательной форме изготовлено 06 июня 2011 года. Судья - С.В. Алабужева