о взыскании суммы долга

Гр. дело № 2-1329/11

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2011 года.

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе:

председательствующего судьи Алабужевой С.В.,

при секретаре Булава О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ивановой С.В., Корепанову А.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании кредитной задолженности, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ истец акцептовал оферту (заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды) Ивановой С.В., оформив договор № и предоставив ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> лет, то есть до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых с уплатой комиссии за ведение ссудного счета, в размере <данные изъяты> коп. ежемесячно. С условиями предоставления кредита Иванова С.В. была ознакомлена. Согласно условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательство по ежемесячному погашению кредита, уплате процентов и комиссии путем внесения платежей в размере <данные изъяты> коп.. Надлежащее исполнение обязательства по кредитному договору обеспечено договором поручительства №, заключенным между истцом и Корепановым А.В., по условиям которого поручитель обязался отвечать за исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком перед истцом солидарно. Условия кредитного договора заемщик не исполняет, не уплачена сумма основанного долга с ДД.ММ.ГГГГ, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Просит взыскать с ответчиков солидарно в пользу АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., в том числе сумму основного долга в размере <данные изъяты> коп., сумму начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> коп., сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлине в размере <данные изъяты> коп.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Петрова О.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Корепанов А.В. в судебном заседании согласился с исковыми требованиями.

Дело рассмотрено, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, в отсутствие ответчицы Ивановой С.В., надлежащим образом уведомленной о дате судебного разбирательства.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика Корепанова А.В. исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Из заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Иванова С.В., ознакомившись с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» (далее по тексту - Условия), «Правилами выдачи и использования банковских карт» (далее по тексту - Правила) и Тарифным планом, предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» заключить с ним договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и договор о выдаче и использовании банковской карты. Согласно п. 3 указанного заявления Иванова С.В. взяла на себя обязательство в соответствии с Условиями погашать предоставленный ей кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ истец акцептовал оферту Ивановой С.В. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №.

Сумма предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> лет. Дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб.Дата ежемесячного взноса не позднее 13-го числа каждого месяца.

Обязательства по предоставлению кредита бак выполнил полностью: ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В данном случае истец акцептовал полученную от Ивановой С.В. оферту путем принятия его заявления, открытия банковского счета и предоставления клиенту кредита в размере <данные изъяты> рублей. Кредитному договору присвоен номер №.

Правилами параграфа 2 (Кредит) главы 42 ГК РФ установлено, что кредитный договор считается заключенным с момента заключения его в письменной форме, которая считается соблюденной с момента совершения определенных действий в порядке п.3 ст.438 ГК РФ.

Таким образом, с момента выполнения Банком условий заявления Клиента – открытия банковского счета и предоставления кредита - договор считается заключенным. Следовательно, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с начислением платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.

Обязательство по предоставлению Ивановой С.В. кредита истцом исполнено в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик принял на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов на него в соответствии с графиком погашения кредита 13-го числа месяца ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются вышеназванными доказательствами и сторонами не оспариваются.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Корепановым А.В., по условиям которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.1.3).

В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Часть 2 ст.363 ГК РФ предусматривает ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Пунктом 2 указанного договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение условий кредитного договора, внесенных изменений, платежи в погашение части кредита и процентов заемщиком не производятся с ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Истец указывает на наличие суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

Расчет истца проверен с учетом требований ст.319 ГК РФ. При этом судом установлено, что погашение суммы задолженности (списание денежных сумм при недостаточности суммы произведенного платежа) производилось Банком с нарушением указанной нормы. Судом произведен перерасчет, согласно которому:

Дата операции

Сумма выдан. кредита (руб)

Cумма поступлений на БСС, направленная на погашение кредита (руб)

Сумма гашения

Остаток

период начисления %

% ставка по договору

основной долг на конец периода начисления %(руб.)

проценты (руб.)

до

дней

погашение по графику (руб)

факт. погашено (руб)

Общая задолженность по основному долгу

Просроченная эадолженност ь по основному долгу

начисле-но

Начислено процентов на просрочен ный основной

уплачено (руб)

задолженность по процентам

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

При расчете с соблюдением требований ст.319 ГК РФ (очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа) сумма основного долга по кредитному договору составит <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.4.3 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата овердрафта и уплаты причитающихся процентов в случае неоднократного нарушения клиентом условий кредитного договора.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиками суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма ответчиками истцу не возвращена.

Поскольку указанная денежная сумма истцу не возвращена, поручительство ответчика Корепанова А.В. не прекращено, указанная сумма <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых.

Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на Ссудном счете, на начло каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п.3.2. условий).

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании ч.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Подлежат начислению проценты, исчисленные до момента окончания кредитного договора в размере <данные изъяты> коп. (согласно расчету суда). Указанная сумма подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.

Всего подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца денежная сумма в размере <данные изъяты> коп.

Истцом заявлено требований к ответчику о взыскании с ответчиков солидарно суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.4) Банк взимает комиссию за открытие счета клиента в соответствии с тарифами банка после зачисления денежных средств на счет клиента Комиссия за ведение счета клиента взимаются согласно тарифам банка, списываются со счета клиента по истечении каждого расчетного периода, который кратен одному месяцу, исчисляемому от даты открытия счета клиента (п.2.1). Тарифами банка установлена комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>% от суммы кредита.

Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N302-n), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет, открытый Банком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.

При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Указанная обязанность возникает у банка в силу закона. При этом заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета.

Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у Банка в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться Банком за собственный счет.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за обслуживание ссудного счета заемщиком, который открывается банком в связи с предоставлением кредита.

Возлагая на заемщика оплату услуги за обслуживание ссудного счета в нарушение требований закона, Банк нарушил права заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами и правовыми актами Российской Федерации. Вследствие чего, условие кредитного договора, предусматривающее взыскание суммы за ведение ссудного счета с заемщика, является недействительным.

Вследствие недействительности кредитный договор не порождает правовых последствий в данной части, а потому не влечет возникновения права Банка на предъявление требований к ответчикам о взыскании суммы комиссии.

Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ солидарно с ответчиков следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» к Ивановой С.В., Корепанову А.В. о взыскании суммы – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ивановой С.В., Корепанова А.В. в пользу Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» денежную сумму в размере <данные изъяты> коп., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> коп, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. – возмещение расходов по уплаченной госпошлине.

В остальной части иска – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Верховный суд Удмуртской республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда (через суд, вынесший решение).

Решение в окончательной форме изготовлено 06.06.2011 года.

Судья - С.В. Алабужева