№2-1627/11 г. Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 июня 2011 года. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «Росбанк» Псарева М.А., действующая на основании доверенности, поддерживает исковые требования, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении. Дело рассмотрено, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, в отсутствие ответчиков, надлежащим образом уведомленных ( под личную подпись Ефремова А.Ю. и почтовым уведомлением Ефремовой Е.Н.- от ДД.ММ.ГГГГ ) о дате судебного разбирательства. Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Ефремовым А.Ю. заключен кредитный договор № по условиям которого Ефремову А.Ю. истцом предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> годовых. Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов на него - ежемесячно не позднее 12-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Обязательство по предоставлению Заемщику кредита истцом исполнено в полном объеме путем перечисления средств на указанный в заявлении счет заемщика. Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора № Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Ефремовой Е.Н., по условиям которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.1.3). В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Часть 2 ст.363 ГК РФ предусматривает ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Пунктом 1.3, 1.4 указанного договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за неисполнение Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из условий кредитного договора и графика возврата кредита следует, что ежемесячно, не позднее 12-го числа месяца, следующего за платежным, Ефремов А.Ю. должен вносить денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения кредита, процентов. В нарушение условий кредитного договора, платежи в погашение части кредита и процентов заемщиком в установленные сроки не производились. На основании заявления заемщика ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ефремовым А.Ю. заключено дополнительное соглашение, согласно которому реструктуризирована задолженность заемщика, составлен новый расчетный график погашения кредита: предоставлена отсрочка платежа на 3 месяца, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки определен – 22,41% годовых. На основании заявления заемщика ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ефремовым А.Ю. заключено дополнительное соглашение, согласно которому повторно реструктуризирована задолженность заемщика, составлен новый расчетный график погашения кредита: предоставлена отсрочка платежа на 3 месяца, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки определен – 22,41% годовых. Принятые на себя обязательства заемщиком не исполняются. Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Истец указывает на наличие суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>. Расчет истца проверен с учетом требований ст.319 ГК РФ. При этом судом установлено, что погашение суммы задолженности (списание денежных сумм при недостаточности суммы произведенного платежа) производилось Банком с нарушением указанной нормы. При расчете с соблюдением требований ст.319 ГК РФ (очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа и реструктуризации ) сумма основного долга по кредитному договору составит <данные изъяты>. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.5.4.3.1 кредитного договора право кредитора на досрочное истребование кредита по договору возникает в случае наступления в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору. В том числе: обязанность в сроки, указанные в «Параметрах кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Суду не представлено доказательств погашения ответчиками суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты>, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма ответчиками истцу не возвращена. Поскольку указанная денежная сумма истцу не возвращена, поручительство ответчика Ефремовой Е.Н. не прекращено, указанная сумма <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца. В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. Указанными выше дополнительными соглашениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка установлена в размере <данные изъяты> Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки, фактического количества календарных дней, на которое размещены денежные средства, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.3.2, 3.3 кредитного договора). Из расчета указанных процентных ставок подлежат начислению проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. Указанная сумма подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца. Всего подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца денежная сумма в размере <данные изъяты>. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков солидарно суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> Исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат в связи со следующим. По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.4) (условия предоставления кредитов) для учета задолженности но Кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счет Клиент уплачивает Банку комиссию в размере: единовременная комиссия за открытие ссудного счета – <данные изъяты>., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты>. Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N302-n), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет, открытый Банком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Указанная обязанность возникает у банка в силу закона. При этом заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета. Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у Банка в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться Банком за собственный счет. Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за обслуживание ссудного счета заемщиком, который открывается банком в связи с предоставлением кредита. Возлагая на заемщика оплату услуги за обслуживание ссудного счета в нарушение требований закона, Банк нарушил права заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами и правовыми актами Российской Федерации. Вследствие чего, условие кредитного договора, предусматривающее взыскание суммы за ведение ссудного счета с заемщика, является недействительным. Вследствие недействительности кредитный договор не порождает правовых последствий в данной части, а потому не влечет возникновения права Банка на предъявление требований к ответчикам о взыскании суммы комиссии. Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ солидарно с ответчиков следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, пропорционально удовлетворенной части. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Ефремову А.Ю., Ефремовой Е.Н. – удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Ефремова А.Ю., Ефремовой Е.Н. в пользу Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк» денежную сумму в размере <данные изъяты>., из которых сумма основного долга – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>. Взыскать солидарно с Ефремова А.Ю., Ефремовой Е.Н. в пользу Открытого Акционерного общества АКБ «Росбанк», <данные изъяты> – возмещение расходов по уплаченной госпошлине. В остальной части иска – отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Верховный суд Удмуртской республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда (через суд, вынесший решение). Решение в окончательной форме изготовлено :ДД.ММ.ГГГГ Судья: М.А.Обухова