№ 2-1212/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2011 года г. Ижевск

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Чернова А.В.,

при секретаре – Остальцевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стяжкиной Л.П. к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л :

В суд обратилась истица с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения, указывая, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж (международный страховой полис №). По условия указанного договора (п. п. 81, 10.6) страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату (возмещение понесенных расходов) в течение 5 банковских дней после получения страховщиком заявления застрахованного о производстве страховой выплаты и всех необходимых документов, подтверждающих произведенные расходы. В соответствии с п. 10.6 договора страхования страховщик производит выплаты в рублевом эквиваленте по обменному курсу иностранных валют, установленных ЦБ РФ на день страхового случая. По условиям п. 10.1 договора страхования в пределах страховой суммы страховщик оплачивает (возмещает) расходы, связанные с транспортировкой больного на машине скорой медицинской помощи в ближайшее лечебной учреждение, на лечение в специализированную клинику в том случае, если это необходимо с медицинской точки зрения и предписанию врачом, по оказанию непосредственно медицинской помощи, на лекарственные препараты и перевязочный материал, предписанные врачом, на медицинские вспомогательные средства, предписанные врачом и являющиеся необходимыми при лечении сломанных конечностей или ран (гип, повязка). Согласно договору страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> EUR. Период страхования определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно проездным документам (электронным авиабилетам) истица и ее партнер Юдин А.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находились за рубежом России – в Швейцарии. В результате падения с лыж истица ДД.ММ.ГГГГ получила травму и была госпитализирована в швейцарскую клинику с диагнозом: «нижний перелом кости головы слева», в которой она находилась по ДД.ММ.ГГГГ, где ей была оказана соответствующая медицинская помощь. За оказанные медицинские услуги истице швейцарской клиникой был предъявлен счет к оплате № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> СН F, который был оплачен частично ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> СН F путем перечисления указанной суммы с лицевого счета Юдина А.В. в ОАО «Альфа-Банк» №. На основании счета № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного письменного требования швейцарской клиники от ДД.ММ.ГГГГ истица перечислила со своего лицевого счета в ОАО «Альфа-Банк» за медицинские услуги швейцарской клинике <данные изъяты> EUR, в том числе ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> EUR и ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> EUR. Заявленное истицей письменное требование от ДД.ММ.ГГГГ о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая по договору страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж, оставлено ответчиком без удовлетворения со ссылкой на п. 4.5 Правил страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж. В письме от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик, отказывая в выплате страхового возмещения, указал на то, что согласно медицинскому рапорту, полученная истицей травма произошла во время катания на лыжах. По мнению ответчика, это дополнительный риск, которые отдельно оговаривается и оплачивается при оформлении договора страхования, в а полис, заключенный с истицей, этот риск не включен. Отказ ответчика в страховой выплате (возмещении понесенных расходов, связанных с медицинским обслуживанием, в связи с наступлением страхового случая) считает необоснованным и неправомерным. Просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере понесенных расходов на медицинские услуги <данные изъяты> СН F + <данные изъяты> EUR + <данные изъяты> EUR в рублевой эквиваленте по курсу ЦБ РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты> рублей.

Дело рассмотрено в отсутствие истицы Стяжкиной Л.П., извещенной о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Горбунов А.А., действующий на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настоял, суду пояснил, что Стяжкина застраховала свои жизнь и здоровье в страховой компании «Ресо-Гарантия», наступил страховой случай во время нахождения истицы на отдыхе. В ходе проведения отдыха она упала и получила травму. Травма была получена истицей при катании на лыжах. Не считает катание на лыжах опасными видом спорта, это не занятие видом спорта, это отдых, времяпрепровождение.

Представитель ответчика Сергеева М.Ф., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, суду пояснила, что произошедший с истицей случай не подпадает под страховой. Фактически при занятии любительским спортом получение травм не является страховым случаем.

Суду представлены письменные возражения ответчика на исковое заявление, в соответствии с которыми считают исковые требования Стяжкиной Л.П. к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения необоснованными исходя из следующего. ДД.ММ.ГГГГ между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и Стяжкиной Л.П. заключен договор страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж № №. В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия договора страхования могут быть изложены в стандартных правилах страхования, разработанных и утвержденных страховщиком. Условия, на которых заключался договор страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж № №, определены в «Правилах страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж» ОСАО «РЕСО-Гарантия». В соответствии с п. 3.1 «Правил страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж» объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с дополнительными расходами по оказанию услуг экстренной медицинской помощи (эвакуации, репатриации, юридической и административной помощи) застрахованному лицу при наступлении страхового случая во время его пребывания за рубежом. В соответствии с п. 4.1 страховыми случаями признаются события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ОСАО «РЕСО-Гарантия» было направлено требование Стяжкиной Л.П. о возмещении вреда, причиненного здоровью. Согласно медицинскому рапорту, травма, полученная Стяжкиной Л.П. во время действия договора страхования, произошла в результате падения при катании на лыжах на плечо. Согласно п. 4.5 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, не является страховым случаем и не подлежат возмещению расходы Застрахованного вследствие занятия физическим трудом, опасными видами активного отдыха (сафари, дайвинп спелеология и т.д.), любительским и профессиональным спортом. Для покрытия данных рисков страхователь должен уплатить дополнительную премию. Договор страхования не предусматривает дополнительных условий страхования и не содержит положений о занятиях профессиональным или любительским спортом застрахованным в особых условиях договора. В связи с тем, что риск получения травмы при занятии видами спорта на любительской основе не включен в Договор страхования, ОСАО «РЕСО-Гарантия» не может нести ответственность за возмещение расходов, связанных с получением травмы в результате катания на лыжах. В иске просят отказать.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и Стяжкиной Л.П. заключен договор страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж № №, по условиям которого ответчик (страховщик) при наступлении страхового случая в виде медицинских расходов обязуется выплатить страхователю Стяжкиной Л.П. убытки в виде медицинских расходов, в пределах страховой суммы <данные изъяты> EUR.

Страхования премия по данному договору составила <данные изъяты> EUR. Период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимся в материалах дела международным страховым полисом № №, сторонами не оспариваются.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Стяжкина Л.П. пребывала в Швейцарии, что подтверждается имеющимися в материалах дела электронными авиабилетами, сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истица во время катания на лыжах получила травму и была госпитализирована в швейцарскую клинику с диагнозом «перелом головки левой плечевой кости», где находилась на лечении по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией медицинского рапорта с переводом на русский язык.

За оказанные медицинские услуги истице швейцарской клиникой был предъявлен счет к оплате № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> СН F, который был оплачен частично ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> СН F путем перечисления указанной суммы с лицевого счета Юдина А.В. в ОАО «Альфа-Банк» №, что подтверждается выпиской ОАО «Альфа-Банк» по данному счету от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании счета № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного письменного требования швейцарской клиники от ДД.ММ.ГГГГ истица перечислила со своего лицевого счета в ОАО «Альфа-Банк» за медицинские услуги швейцарской клинике <данные изъяты> EUR, в том числе ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> EUR и ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> EUR, что подтверждается платежными документами (заявлением на перевод) от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, заверенными ОАО «Альфа-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ № истице отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой п. 4.5 Правил страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж ОСАО «РЕСО-Гарантия», по причине того, что травма произошла во время катания на лыжах, это – дополнительный риск, который отдельно оговаривается и оплачивается при оформлении договора страхования. В полис истицы этот риск не включен.

Суд приходит к выводу, что отказ страховщика законен и обоснован, в удовлетворении исковых требований Стяжкиной Л.П. необходимо отказать, в связи со следующим.

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, отношения сторон в связи с наступлением страхового события, регулируются не только нормами Гражданского кодекса РФ, но и правилами страхования, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика обозначенных выше документов.

Условия, на которых заключается договор страхования граждан, выезжающих за рубеж № №, определены в «Правилах страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж» ОСАО «РЕСО-Гарантия» (далее по тексту – Правила).

В международном страховом полисе имеется подпись Стяжкиной Л.П. под фразой: «Правила страхования получила, с Правилами страхования согласна».

В силу п. 3.1 Правил объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с дополнительными расходами по оказанию услуг экстренной медицинской и иной помощи (эвакуации, репатриации, юридической и административной помощи) застрахованной лицу при наступлении страхового случая во время его пребывания за рубежом.

Согласно п. 4.1 Правил страховыми случаями признаются события, предусмотренные договора страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п. 4.5 Правил если иное не предусмотрено договором страхования, не является страховым случаем и не подлежат возмещению расходы застрахованного вследствие занятия физическим трудом, опасными видами активного отдыха (сафари, дайвинг, спелеология и т.д.), любительским и профессиональным спортом. Для покрытия данных рисков страхователь должен уплатить дополнительную премию.

Описание события, относящегося к страховым случаям, относится на основании ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора страхования.

Поскольку травму истица получила при катании на лыжах, исходя из условий страхования, согласованных сторонами, суд приходит к выводу, что произошедшее событие не обладает признаками страхового случая, поэтому заявленный Стяжкиной Л.П. иск о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежит.

При этом суд отмечает, что заключенный между сторонами договор не предусматривает дополнительных условий страхования и не содержит положений о занятиях профессиональным или любительским спортом застрахованным в особых условиях договора.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются соглашением сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стяжкина Л.П. согласилась с условиями договора страхования, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Как установлено судом по рассматриваемому делу, наступившее событие нельзя признать страховым случаем, поэтому указанные статьи применены быть не могут.

Поскольку риск медицинских расходов в результате получения травмы при занятии видами спорта на любительской основе не включен в договор страхования, ответчик не может нести ответственность за возмещение расходов, связанных с получением травмы в результате катания на лыжах, в удовлетворении иска следуют отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Стяжкиной Л.П. к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 10.05.2011 года.

Судья: Подпись А.В. Чернов

в