№ 2-1373/2011 <данные изъяты>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2011 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Чернова А.В.,

при секретаре – Остальцевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Удмуртский» Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Романовой Р.К. о взыскании суммы,

установил:

В суд обратилось ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице в лице операционного офиса «Удмуртский» Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» с иском к Романовой Р.К. о взыскании суммы, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Романова Р.К. безотзывной офертой (заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Романова Р.К. была ознакомлена с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, условиями открытия и ведения банковских специальных счетов, тарифным планом «Кредит на неотложные нужды – просто деньги» и Правилами выдачи и использования банковских карт. ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала акцептировал оферту Романовой Р.К. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив договором №. Сумма предоставленного кредита – <данные изъяты>, срок – 1 год, дата полного погашения – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 22% годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>. Дата ежемесячного взноса - не позднее 27-го числа каждого месяца. Обязательство по предоставлению кредита банк выполнил полностью: ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно которому срок предоставления кредита увеличился, дата полного возврата задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. Дата уплаты первого взноса после реструктуризации с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту – 35,20%. Остальные условия кредитного договора остаются неизменными. Условия кредитного договора и дополнительного соглашения ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с ДД.ММ.ГГГГ, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Просит взыскать с ответчика сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты>. Общая сумма задолженности складывается: сумма основного долга в размере <данные изъяты>, сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>, сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Судебные расходы возложить на ответчика.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представитель истца просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Дело в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Романова Р.К. безотзывной офертой (заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Романова Р.К. была ознакомлена с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, условиями открытия и ведения банковских специальных счетов, тарифным планом «Кредит на неотложные нужды – просто деньги» и Правилами выдачи и использования банковских карт.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала акцептировал оферту Романовой Р.К. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив договором №. Сумма предоставленного кредита – <данные изъяты>, срок – 1 год, дата полного погашения – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 22% годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>. Дата ежемесячного взноса - не позднее 27-го числа каждого месяца.

Обязательство по предоставлению кредита банк выполнил полностью: ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно которому срок предоставления кредита увеличился, дата полного возврата задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. Дата уплаты первого взноса после реструктуризации с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту – 35,20%. Остальные условия кредитного договора остаются неизменными.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными доказательствами: мемориальным ордером, заявлением-анкетой о предоставлении кредита, заявлением об открытии банковского специального счета, Условиями открытия и ведения банковских специальных счетов, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, информационным графиком платежей, Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды», Правилами выдачи и использования банковских карт «VISA Electron Instant – просто деньги», заявлениями на реструктуризацию задолженности по кредиту, Заявлением-анкетой для реструктуризации, дополнительным соглашением, информационным графиком платежей по дополнительному соглашению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как было указано ранее, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, денежные средства перечислил на счет истца. Однако ответчик Романова Р.К. условия кредитного договора и дополнительного соглашения к нему не исполняет: не уплачена сумма основного долга с ДД.ММ.ГГГГ, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской с лицевого счета, расчетом ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорены.

В силу п.5.4.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных на него процентов в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита и начисленных на него процентов.

Аналогичное право содержится в п. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Поскольку ответчиком нарушается график внесения денежных средств по погашению кредита и начисленных на него процентов, являются обоснованными требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредиту.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд отмечает, что данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты.

В силу п. 4.4 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды при недостаточности денежных средств для уплаты всех подлежащих внесению в соответствии с настоящими Условиями платежей клиент предоставляет банку производить списание со счета денежных средств в следующей очередности:

издержки банка по получению исполнения (в том числе расходы, связанные с обращением банка в суд, ведением процесса и исполнением судебного решения), затем

задолженность по договору о выдаче и использовании Банковской карты в очередности, установленной Правилами, затем:

начисленную неустойку, затем

просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользованием кредитом, затем

просроченную задолженность по возврату кредита, затем

начисленные проценты за пользование кредитом, затем

основную сумму долга по кредиту, затем

комиссии, штрафы, предусмотренные Тарифами банка, а также предусмотренные настоящими Условиями дополнительные расходы банка, затем

просроченную задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, затем

ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Проанализировав содержание данного пункта Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, суд считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п. 11 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Поскольку не в каждом платежном периоде сумма произведенного платежа была достаточной для погашения суммы основного долга, процентов и неустойки, суд считает необходимым произвести перерасчет подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца сумм.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере <данные изъяты>, сумму начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>, итого <данные изъяты>.

При этом судом учитывается, что в соответствии с п. 3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты.

Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п. 3.2).

При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году (п. 3.3).

Требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, не подлежит удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В соответствии с п. 2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих условий.

Согласно вышеуказанному разделу ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом ответчику является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.

При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность истца, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец возложил на ответчика услуги (плату за открытие и ведение ссудных счетов), обязательные для истца, суд признает условие кредитного договора в части ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счета ущемляющим права истца (без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета), следовательно, неправомерным.

Указанная правовая позиция изложена в Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 26.05.2009 года № А78-119/09-Ф02-2268/09 по делу № А78-119/09.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать в счет возмещения расходов по госпошлине сумму <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Удмуртский» Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Романовой Р.К. о взыскании суммы удовлетворить частично.

Взыскать с Романовой Р.К. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Удмуртский» Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга в размере <данные изъяты>, сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>, а также госпошлину в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд УР в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда.

Судья: подпись. А.В. Чернов

Копия верна.

Судья: