2-868/2011 <данные изъяты>.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля 2011 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Алабужевой С.В.

при секретаре – Булава О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Богатыреву Н.А., Богатыревой С.А. взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчикам о взыскании суммы долга по кредитному договору указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Богатырев Н.А. направил в ОАО АКБ «РОСБАНК» оферту-заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. В соответствии с условиями нецелевого кредита на неотложные нужды Банк заключил с Богатыревым Н.А. кредитный договор № и предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> года, с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, величина ежемесячного взноса <данные изъяты> рублей, датой ежемесячного взноса <данные изъяты> число каждого месяца.

Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей.

В обеспечении надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору Банк заключил договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому в качестве поручителя выступает Богатырева С.А..

В соответствии с п. 1.3 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение клиентом своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включаю уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору.

На основании заявления Богатырева Н.А., в связи с финансовыми трудностями, ДД.ММ.ГГГГ между банком и Богатыревым Н.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором стороны договорились реструктуризировать задолженность по указанному выше кредитному договору. В соответствии с условиями дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ Банком составлен новый расчетный график погашения кредита, по которому предоставляется отсрочка платежа на три месяца и ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> рублей. Однако ответчики ненадлежащим образом исполняют принятые на себя обязательства.

Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, сумму начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> рублей, сумму комиссии за ведение ссудного счета в размер <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца Псарева М.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствии ответчиков Богатырева Н.А., Богатыревой С.А., извещенных о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 2 ст. 423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что Богатырев Н.А. направил в ОАО АКБ «РОСБАНК» оферту - заявление на открытие личного банковского счета и о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В соответствии с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (далее - Условия) Банк заключил с Богатыревым Н.А. кредитный договор № и предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> года, с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, величина ежемесячного взноса <данные изъяты> рублей, датой ежемесячного взноса <данные изъяты> число каждого месяца.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому в качестве поручителя выступает Богатырева С.А..

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными доказательствами: Заявлением-анкетой на предоставление кредита, Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, информационным графиком платежей по кредитному договору, договором поручительства.

В соответствии с ч. 1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет Богатырева Н.А. № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета.

Аналогичное право содержится в ст. 819 ГК РФ, согласно которой к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1.3 договора поручительства поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика.

Аналогичное право закреплено в ст. 363 ГК РФ, согласно которому при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что Богатырев Н.А. не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, не производит ежемесячных выплат, что подтверждается информационным графиком платежей по кредитному договору, расчетом ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть им нарушены установленные в договоре сроки выплаты суммы основного долга и процентов по договору. Богатыревой С.А., как поручителем, данные требования также не исполнены.

Истец просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, сумму начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> рублей, сумму комиссии за ведение ссудного счета в размер <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины.

Вместе с тем, расчет задолженности, представленный истцом, является необоснованным. Порядок зачисления платежей не соответствует требования ст. 319 ГК РФ.

Судом произведен расчет суммы задолженности:

Требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, не подлежит удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Согласно условиям кредитного договора, для учета задолженности по кредитному договору Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив об этом клиента. При этом, согласно кредитному договору, под судным счетом понимается открываемый Банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 845 (Договор банковского счета) ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом ответчику является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.

При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность истца, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно ст. 16. (Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя) Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ред. от 23.11.2009)

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статья 168. (Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам) ГК РФ

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец возложил на ответчика услуги (плату за открытие и ведение ссудных счетов) - обязательные для истца, суд признает условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в части ежемесячной оплаты комиссии за ведения ссудного счета, ущемляющим права истца (без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета), а, следовательно, неправомерными.

Таким образом, общая задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, в том числе сумма основного долга <данные изъяты> рублей, сумма процентов в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца следует взыскать в счет возмещения расходов по госпошлине сумму <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала к Богатыреву Н.А., Богатыревой С.А. взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Богатырева Н.А., Богатыревой С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумму основного долга <данные изъяты> рублей, сумму процентов в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать солидарно с Богатырева Н.А., Богатыревой С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала <данные изъяты> – в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд в течение 10 дней после изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 25.04.2011 года.

Судья: