2-1751/2011 <данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2011 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего - судьи Алабужевой С.В.

при секретаре - Булава О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Гусейнову Ш.А. оглы о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с Гусейновым Ш.А. кредитный договор № и предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> лет, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляет <данные изъяты> рублей, датой ежемесячного взноса - не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца.

Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п.<данные изъяты> договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплачивать начисленные на кредит проценты и комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с графиком.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору Банк заключил с Гусейновым Ш.А. договор залога № № от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом залога является приобретенный Гусейновым Ш.А. за счет кредитных средств автомобиль марки <данные изъяты>, кузов №, двигатель № <данные изъяты> года выпуска, стороны оценили предмет залога в <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. <данные изъяты> договора залога залогодатель Гусейнов Ш.А. обязуется без письменного согласия залогодержателя - Банка не распоряжаться предметом залога любым из следующих способов: сдавать в аренду, отчуждать третьим лицам, передавать в безвозмездное пользование, распоряжаться иным способом, кроме использования его в соответствии с назначением.

Однако условия кредитного договора ответчиком не исполняются, не уплачена сумма основного долга с ДД.ММ.ГГГГ, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно предпринимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик до настоящего времени не погасил сумму долга в добровольном порядке.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, в том числе сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, сумму начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты> рублей, сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, обратить взыскание на предмет залога, расходы по оплате госпошлины возложить на ответчика.

В ходе судебного разбирательства по делу представителем истца в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнены требования к ответчику. Просят взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.; взыскивать с ответчика проценты с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на предмет залога, определив первоначальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца, Петрова О.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала полностью, изложив суду доводы, аналогичные содержащимся в исковом заявлении, просила требования удовлетворить.

В судебное заседание ответчик не явился, извещен по известному суду месту жительства. Дело рассмотрено в порядке ст.50 ГПК РФ, с участием представителя ответчика, назначенного судом - адвоката Подсизерцевой Н.А., которая против заявленных истцом требований возражала.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что Банк заключил с Гусейновым Ш.А. кредитный договор № и предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> лет, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляет <данные изъяты> рублей, датой ежемесячного взноса установлено <данные изъяты> число каждого месяца. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей. В обеспечении надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору Банк заключил с Гусейновым Ш.А. договор залога № № от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом залога является приобретенный Гусейновым Ш.А. за счет кредитных средств автомобиль марки <данные изъяты>, кузов №, двигатель № <данные изъяты> года выпуска, стороны оценили предмет залога в <данные изъяты> рублей. Условия кредитного договора ответчиком не исполняются, не уплачена сумма основного долга с ДД.ММ.ГГГГ, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными доказательствами: кредитным договором, договором купли-продажи, платежными поручениями, расчетным графиком погашения кредита, договором залога, представителем ответчика не оспариваются.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которой к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Помимо изложенного в п. 7.5 и 7.5.1 Кредитного договора воспроизведено указанное положение закона.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п.1.1 договора залога от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору залогодатель обязуется передать в залог приобретаемый им в собственность автомобиль марки <данные изъяты> кузов №, двигатель № <данные изъяты> года выпуска, стороны оценили предмет залога в <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.<данные изъяты> договора залога, стороны оценили предмет залога в <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 3.3 договора залога залогодатель Гусейнов Ш.А. обязуется без письменного согласия залогодержателя - Банка не распоряжаться предметом залога любым из следующих способов: сдавать в аренду, отчуждать третьим лицам, передавать в безвозмездное пользование, распоряжаться иным способом, кроме использования его в соответствии с назначением.

В силу п.1.2 договора залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору залогодержатель имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно п. 4.1 договора залога взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору по обстоятельствам, за которые залогодатель отвечает.

Аналогичное правило закреплено в ч.1 ст.348 ГК РФ.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч.3 ст.350 ГК РФ).

Судом установлено, что Гусейнов Ш.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, не производит ежемесячных выплат, что подтверждается расчетным графиком погашения кредита, расчетом ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть им нарушены установленные в договоре сроки выплаты суммы основного долга и процентов по договору.

Таким образом, поскольку исполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства - кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ - производится ненадлежащим образом, взыскание указанных выше сумм следует обратить на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, кузов №, двигатель <данные изъяты> года выпуска, принадлежащее Ответчику на праве собственности. Установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ч.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом не установлено обстоятельств, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, влекущих не возможность обращения взыскания на заложенное имущество.

Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам являются обоснованными, вместе с тем, расчет задолженности, представленный истцом, является необоснованным. Порядок зачисления платежей не соответствует требования ст. 319 ГК РФ.

Судом произведен расчет суммы задолженности:

Таким образом, согласно указанному выше расчету, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг - <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб.

Также обоснованным и подлежащим удовлетворению является требование истца о взыскании с ответчика процентов по день фактического исполнения обязательства.

Пленум Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ в своём Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 16 постановления) разъяснил, что в случаях, когда на основании ч.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.         

Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а указывая только порядок их расчета.

Требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Согласно условиям кредитного договора, для учета задолженности по кредитному договору Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив об этом клиента. При этом, согласно кредитному договору, под судным счетом понимается открываемый Банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 845 (Договор банковского счета) ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом ответчику является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.

При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность истца, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно ст. 16. (Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя) Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ред. от ДД.ММ.ГГГГ)

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статья 168. (Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам) ГК РФ

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец возложил на ответчика услуги (плату за открытие и ведение ссудных счетов) - обязательные для истца, суд признает условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в части ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счета, ущемляющим права истца (без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета), а, следовательно, неправомерными.

Таким образом, общая задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг - <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать в счет возмещения расходов по госпошлине сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Гусейнову Ш.А. оглы о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с Гусейнова Ш.А. оглы в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг - <данные изъяты> руб., проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.

Взыскивать с Гусейнова Ш.А. оглы в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, кузов №, двигатель № №*, <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, принадлежащее Ответчику на праве собственности. Установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Гусейнова Ш.А. оглы в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» <данные изъяты> рублей - в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 05.08.2011 года.

Судья: