№ 2 – 2328/ 2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 августа 2011 года Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Ихсанова И.В.,
при секретаре Рекк И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Малугину Я.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы долга по кредитному договору, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком Малугиным Я.В. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор №ф (далее по тексту - Кредитный договор), по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с п.1.2 кредитного договора, сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее чем через 36 месяцев, с даты фактической выдачи кредита..
В соответствии с Кредитным договором согласно мемориальному ордеру, ДД.ММ.ГГГГ заемщику были предоставлены кредитные средства. Таким образом, срок кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.3 Кредитного договора заемщик обязался вносить платежи в оплату кредита и процентов за пользование до 15 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с графиком. Условиями Кредитного договора предусмотрено начисление пени за несвоевременное внесение платежей в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности, в соответствии с п.4.2 договора.
Ответчик не исполнял свои обязательства по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление о досрочном взыскании кредита и суммы платы за пользование кредитом сроком до ДД.ММ.ГГГГ Ответчик на уведомление не отреагировал, сумму не выплатил.
Согласно п.5.4. Кредитного договора Банк вправе расторгнуть Кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке при неисполнении заемщиком своих обязательств по возврату кредита.
В нарушение условий кредитного договора, обязательства исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, не своевременно и не в полном объеме, что явилось основанием обращения в суд с иском. Задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей, задолженность по плате за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> руб., пени по просроченной плате за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рубля. Просит взыскать с ответчика в пользу истца вышеуказанную сумму задолженности по Кредитному договору, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца Мосенцов А.С. исковые требования поддерживает в полном объеме. Пояснил, что ответчик не выполняет свои обязательства по оплате с ДД.ММ.ГГГГ, письменный расчет истцом представлен.
Ответчик Малугин Я.В., будучи уведомлен о времени и месте судебного заседания, в суд не прибыл, о причинах неявки не уведомил.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие надлежащим образом уведомленного ответчика.
Судья определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, в силу ст. 223 ГПК РФ.
Суд, выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком Малугиным Я.В. был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, плата за пользование кредитными средствами установлена графиком платежей.
В соответствии с условиями Кредитного договора и Графиком платежей, являющимся приложением к Кредитному договору, Малугин Я.В. принял на себя обязательство по ежемесячному погашению кредита не позднее 15 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Плата за пользование кредитом определяется по формуле, указанной в Графике платежей. Окончательная дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ Малугиным Я.В. также оформлено заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».
Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном погашении задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией уведомления и почтового уведомления.
Обязательство по предоставлению Малугину Я.В. кредита истцом исполнено в полном объеме. Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются кредитным договором №ф от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на ссудный счет ответчика Малугина Я.В. №, открытый в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», выпиской с указанного ссудного счета, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче наличных денежных средств.
Однако ответчиком обязательства перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора – с ДД.ММ.ГГГГ поступление платежей прекратилось полностью.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются материалами дела, а именно: расчетом суммы задолженности по кредитному договору, выпиской со ссудного счета ответчика Малугина Я.В., копией уведомлений о полном досрочном возврате кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой банка о качестве обслуживания задолженности по кредитному договору, выписками по счету и не оспорены ответчиком в судебном заседании.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга перед истцом, в связи с чем, суд приходит к выводу, что сумма основного долга ответчиками истцу не возвращена. Поэтому требования истца о возврате суммы основного долга обоснованы, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Условиями кредитного договора №ф предусмотрена плата за пользование кредитом в размере, определенном Графиком платежей. Согласно Графику платежей сумма платы за пользование кредитом определяется по формуле:<данные изъяты>, где, <данные изъяты> – 0,13% в день, <данные изъяты> – остаток задолженности на текущую дату, <данные изъяты> – количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, проценты за пользование кредитом взыскиваются с момента предоставления кредитных средств до момента возврата суммы кредита. Взыскание этих процентов возможно и на будущее время, в том числе, и за период после окончания срока действия кредитного договора (Постановление Президиума Верховного суда РФ от 06.01.2002г. № 176пвО1пр).
Учитывая изложенное, проценты, начисленные по вышеуказанной формуле на ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу п. 4.2. Кредитного договора при несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременном исполнении требований Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Поскольку судом установлено, что обязательства исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, требование истца о взыскании пени является законным и обоснованным.
Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика Малугина Я.В. возникли обязательства перед истцом по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика Малугина Я.В. составила <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей, задолженность по плате за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> руб., пени по просроченной плате за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рубля.
При этом суд констатирует, что порядок списания истцом средств, поступавших на ссудный счет заемщика во исполнение обязательств по кредитному договору, не соответствовал закону.
Так, в соответствии с п. 4.3 Кредитного договора если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности:
1. в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы);
2. в оплату пени за несвоевременное внесение платы за пользование кредитом;
3. в оплату пени за несвоевременное погашение кредитной задолженности;
4. в погашение просроченной платы за пользование кредитом;
5. в погашение просроченной задолженности по кредиту;
6. в погашение платы за пользование кредитом;
7. в погашение кредита.
Однако в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В связи с чем, суд признает, что соглашение, достигнутое между сторонами кредитного договора при его заключении, устанавливающее очередность погашения платежей в части первоочередного погашения неустойки (пени), противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года N 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки, противоречит ее обеспечительному характеру, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
Оценив в данной части условия Кредитного договора, суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат ст. 319 ГК РФ в части установления очередности погашения платежей.
В силу закрепленного в ст. 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, т.к. указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка, как способ обеспечения исполнения обязательства, в данный перечень не включена.
Вместе с тем, признание ничтожным вышеуказанного пункта кредитного договора не влечет неправильность расчета суммы исковых требований, поскольку фактически погашение кредита ответчиком не производилась.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд также отмечает, что размер неустойки, установленный договором, в пересчете на годовую процентную ставку составляет 182,5 % годовых, что более чем в 18 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, установленную на день рассмотрения дела, что говорит о явно завышенном размере неустойки.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом изложенного, суд считает несоразмерным последствиям нарушения обязательства размер неустойки, установленный Кредитным договором, и, с учетом расчетов истца, уменьшает размер неустойки за нарушение срока возврата процентов за пользование кредитом по договору, подлежащих взысканию с ответчика. Пени (неустойка) по просроченному основному долгу судом не уменьшается, в соответствии с обстоятельствами дела.
С учетом обстоятельств дела, суммы основного долга, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> руб., пени по просроченной плате за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей.
Всего с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма задолженности по кредитному договору в размере: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> рублей).
Истец просил взыскать с ответчика расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, представив в обоснование платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей.
С учетом того, что судебное решение в целом состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в пользу истца в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого Акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» к Малугину Я.В. – удовлетворить частично.
Взыскать с Малугина Я.В. в пользу Открытого Акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей: из которых сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей и пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, пени по просроченной плате в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Малугина Я.В. в пользу Открытого Акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» <данные изъяты> рубля, в счет возмещения расходов по уплате госпошлины.
Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г.Ижевска заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.
Судья: И.В. Ихсанов
: