№ 2- 2693/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8 ноября 2011 года г. Ижевск
Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,
при секретаре Нуруллиной Л.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Тычининой Л.Ю., Львовой (ВолынинойА.А. о взыскании задолженности по кредиту,
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
У С Т А Н О В И Л:
В суд обратился истец с иском к ответчикам о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Тычининой Л.Ю. был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> % годовых.
Сумма кредита была предоставлена ответчику путем перечисления на счет ответчика, открытый в банке №.
Согласно п. 4.1. Кредитного договора возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, производится заемщиком в соответствии с графиком платежей.
С ДД.ММ.ГГГГ ответчик постоянно допускает нарушение сроков погашения кредита и причитающихся процентов, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита не поступают. На письма банка о необходимости погасить просроченную задолженность ответчик не отвечает.
Обязательства Тычининой Л.Ю. по своевременному возврату кредита и выплаты процентов обеспечены поручительством Волыниной А.А., которая в соответствие с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ обязалась отвечать перед кредитором в равном объеме с заемщиком за исполнение его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по Кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма кредита, подлежащая досрочному возврату; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – проценты, установленные кредитным договором<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами; <данные изъяты> руб. – задолженность по штрафам.
Также просит взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Кольцова С.Л. на удовлетворении заявленных требований в полном объеме настаивала на основании доводов, указанных в исковом заявлении. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей. До ДД.ММ.ГГГГ платежи производились без просрочек, с ДД.ММ.ГГГГ платежи прекратились. Сумма исковых требований рассчитана на ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время по кредиту выплат никаких нет.
В судебном заседании ответчик Тычинина Л.Ю. исковые требования признала. Пояснила, что заключила кредитный договор, сумму задолженности не оспаривает. Не платит за кредит в связи с тем, что у нее маленькая заработная плата.
В судебном заседании ответчик Львова (Волынина) А.А. пояснила, что договор поручительства подписывала, что на момент заключения договора работала с Тычининой в одной организации.
Суд выслушав доводы сторон, исследовав материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Тычининой Л.Ю. был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> % годовых. Согласно п. 4.1. Кредитного договора возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, производится заемщиком в соответствии с графиком платежей.
Сторонами также было установлено, что в случае просрочки погашения задолженности по кредиту, заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) на сумму просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки, а также при каждом факте нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает штраф в размере <данные изъяты> руб.
Обязательство по предоставлению кредитных средств ответчику истец исполнил своевременно и в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика банком было перечислено <данные изъяты> рублей кредитных средств, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Надлежащее обеспечение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечивается поручительством ответчика Волыниной А.А., которая в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ обязалась отвечать перед кредитором в равном объеме солидарно с заемщиком за исполнение его обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Ответчик Волынина А.А. переменила фамилию на Львова в связи с заключением брака ДД.ММ.ГГГГ с ФИО5, свидетельство о заключении брака I-НИ №, выдано ДД.ММ.ГГГГ
Ответчик Тычинина Л.Ю. с ДД.ММ.ГГГГ постоянно допускает нарушение сроков погашения кредита и причитающихся процентов, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита от должника не поступают. На письма банка о необходимости погасить просроченную задолженность заемщик не отвечает.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, объяснений сторон, подтверждаются Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении истцом на счет заемщика, открытый в банке, суммы кредита, выпиской со ссудного счета заемщика Тычининой Л.Ю, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным истцом с Волыниной А.А., требованиями о погашении просроченной задолженности, направленным истцом в адрес ответчиков.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания обстоятельств, на которые стороны ссылаются в обоснование своих требований или возражений, возлагается на стороны.
Суду не представлено ответчиками доказательств погашения суммы основного долга, начисленных на него процентов, перед истцом по кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что сумма основного долга по кредитному договору, начисленных на него процентов ответчиками истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчиков суммы основного долга по кредиту, начисленных на него процентов, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п.5.1 Кредитного договора, сумма кредита, не возвращенная заемщиком в установленные Графиком сроки, считается суммой просроченного кредита. Начиная со следующего дня после дня возникновения просрочки, заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) на сумму просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня, когда она должна быть возвращена, до дня возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитным договором размер вышеуказанных процентов установлен. Таким образом, требования истца об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами за период просрочки являются законными и обоснованными.
Кроме того, договором установлена штрафная неустойка (п.6.5. Кредитного договора) - при каждом факте нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает штраф в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки его исполнения. Штраф - неустойка, установленная в твердой сумме (пеня, взыскиваемая однократно). Поскольку Кредитным договором прямо предусмотрен штрафной характер неустойки, такая неустойка подлежит взысканию, независимо от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных п.6.1 Кредитного договора. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков штрафа за факты нарушения ими сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом являются законными и обоснованными.
Судом проверен расчет суммы исковых требований, представленный истцом, суд полагает его фактически верным.
Из представленного расчета, а также из выписки с лицевого счета ответчика усматривается, что суммы, перечисленные ответчиком в погашение задолженности по кредиту, списываются истцом в следующем порядке: сначала издержки Банка по получению исполнения обязательств Заемщика, затем штрафные неустойки, затем проценты за пользование чужими денежными средствами, затем проценты за пользование денежными средствами по договору, затем задолженность по основному долгу. Такой порядок списания платежей, установленный п.4.7 Кредитного договора, не соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер задолженности. Неустойка, как способ обеспечения исполнения обязательства, не может быть включена в перечень денежных требований, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон в силу ст.ст.319 и 421 ГК РФ.
В силу ст.168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона, ничтожна. Поскольку судом установлено, что пункт 4.7 Кредитного договора не соответствует требованиям закона, он не подлежат применению при рассмотрении настоящего спора.
Вместе с тем, признание п. 4.7 Кредитного договора ничтожным не влечет ошибочность расчета исковых требований, представленных истцом по настоящему делу, поскольку в соответствии с п. 4.1 Кредитного договора возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, производится в соответствии с Графиком платежей, в соответствии с которым погашение основного долга и начисленных на него процентов производится ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, т.е. платежный период установлен с 10 числа платежного месяца по 10 число месяца, следующего за платежным. Суд, проанализировав представленный расчет, не усматривает таких платежных периодов, где суммы произведенного Заемщиком платежа было бы недостаточно для погашения всех требований, начисленных в отдельно взятом платежном периоде, включая и суммы неустойки, начисленные за просрочку уплаты основного долга и (или) процентов. Таким образом, в каждом платежном периоде сумма произведенного платежа была достаточной для погашения суммы процентов за пользование денежными средствами в платежном периоде, части суммы основного долга, подлежащей гашению в платежном периоде в соответствии с условиями Кредитного договора и Графиком платежей, неустойки, начисленной за просрочку очередного платежа в платежном периоде, в случае, если такая просрочка имела место.
Расчет задолженности ответчиками не оспорен, иного расчета суду не представлено, с учетом чего, суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца солидарно подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., задолженность по штрафам за факты нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
Поскольку судебное решение состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков также следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., понесенные им при подаче искового заявления.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Тычининой Л.Ю., Львовой (Волыниной) А.А. – удовлетворить.
Взыскать с Тычининой Л.Ю., Львовой (Волыниной) А.А. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., в том числе:
- сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.;
- проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.;
- проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.;
- задолженность по штрафам за факты нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
Взыскать с Тычининой Л.Ю., Львовой (Волыниной) А.А. в равных долях в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.
Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2011 года.
Судья: Н.В.Дергачева