№ 2- 2603/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 ноября 2011 года г. Ижевск
Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,
при секретаре Нуруллиной Л.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Богатыреву Д..Н о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) и Богатырев Д..Н (далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере не менее <данные изъяты> рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 2.7, 7.1-7.2. общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Богатырева Д.Н. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., начисленные проценты <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; штрафы и неустойки <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., несанкционированный перерасход <данные изъяты> рублей.
На основании вышеизложенного истец просит взыскать с Богатырева Д.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Ответчик также в судебное заседание не явился. Извещены о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Богатырев Д..Н заключили соглашение о кредитовании офертно-акцептной форме, путем оформления кредитной карты №.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Предложении об индивидуальных условиях кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) от ДД.ММ.ГГГГ, - максимально допустимая сумма задолженности по Кредитам (лимит овердрафта) составляет <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере не менее <данные изъяты> рублей. Количество раз использования предоставленного лимита кредита не ограничивалось.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит (лимит овердрафта) увеличен до <данные изъяты>.
Обязательства по предоставлению кредита истец выполнил полностью – использованный заемщиком кредитный лимит составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Указанные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, в том числе: справкой по кредитной карте на ДД.ММ.ГГГГ, анкетой-заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Предложением № об индивидуальных условиях кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта), Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», выписками по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспорено ответчиком.
С ДД.ММ.ГГГГ операции по счету банком были заблокированы до погашения просроченной задолженности.
Заемщик свои обязательства по своевременному и полному перечислению денежных средств в счет погашения кредита надлежащим образом не исполняет.
С ДД.ММ.ГГГГ операции по счету банком были заблокированы в связи с возникновением просроченной задолженности до ее погашения. Однако после указанной даты платежи в погашение просроченной задолженности заемщиком не осуществлялись.
Согласно справке по кредитной карте на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ответчика по кредитному договору составила <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб., комиссия <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. рублей, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требование истца о возврате суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. обоснованно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Условиями соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.
Истец просит взыскать сумму процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Поскольку доказательств уплаты процентов за пользование кредитом ответчик суду не представил, расчет процентов за пользование кредитом не оспорил, проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, начисленные из расчета <данные изъяты> % годовых на ДД.ММ.ГГГГ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку ответчиком Богатыревым Д.Н. допущена просрочка исполнения обязательств по уплате задолженности по основному долгу, что ответчиком не оспаривается, суд усматривает основания для взыскания предусмотренных п. 7.1 Общих условий сумм неустойки.
Расчет истца суд полагает верным: размер неустойки, начисленной на ДД.ММ.ГГГГ, составляет:
- неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- неустойка за несвоевременную уплату основного долга (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
Сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности составляет <данные изъяты> руб.
Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Расчет истца проверен с учетом требований ст.319 ГК РФ.
В силу ст. 333 ГК РФ и исходя из размера неустойки, оснований для снижения размера неустойки суд не находит. Расчет задолженности в целом ответчиком не оспорен.
В соответствии с п. 1.2. Общих условий выдачи кредитной карты в течение срока действия соглашения о кредитовании клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с тарифами банка. В случае расторжения и/или прекращения действия соглашения о кредитовании, комиссии, уплаченные клиентом, не возвращаются и не учитываются в счет погашения задолженности клиента перед банком.
Как следует из выписок со счета карты, исследованных судом, а также из расчета суммы исковых требований, с ответчика удерживалась комиссия за обслуживание счета на основании п.1.2 Общих условий. Задолженность по уплате указанной комиссии, предъявляемая к взысканию, составляет <данные изъяты> руб., штраф за несвоевременную уплату комиссии <данные изъяты> руб.
Вместе с тем, суд, проанализировав вышеуказанное условие кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за обслуживание счета, приходит к выводу, что оно не соответствует действующему законодательству, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат, в связи со следующим.
Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N302-n), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет, открытый Банком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Указанная обязанность возникает у банка в силу закона. При этом заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета.
Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у Банка в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться Банком за собственный счет.
Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за обслуживание ссудного счета заемщиком, который открывается банком в связи с предоставлением кредита.
Возлагая на заемщика оплату услуги за обслуживание ссудного счета в нарушение требований закона, Банк нарушил права заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами и правовыми актами Российской Федерации. Вследствие чего, условие кредитного договора, предусматривающее взыскание суммы за ведение ссудного счета с заемщика, является недействительным.
Вследствие недействительности кредитный договор не порождает правовых последствий в данной части, а потому не влечет возникновения права Банка на предъявление требований к ответчикам о взыскании суммы комиссии.
Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а, следовательно, и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Таким образом, всего подлежит взысканию с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.
Поскольку судебное решение в целом состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в пользу истца в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Богатыреву Д..Н – удовлетворить частично.
Взыскать с Богатырева Д..Н в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., в том числе:
- сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.;
- проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.;
- неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.;
- неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.;
- штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
Взыскать с Богатырева Д..Н в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
В удовлетворении оставшейся части требований ОАО «Альфа-Банк» к Богатыреву Д..Н – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.
Мотивированное решение изготовлено 09 ноября 2011 года.
Судья: Н.В.Дергачева