Гр.дело № 2-3013/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 октября 2011 г.
Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики
в составе:
председательствующего – судьи Орловой Н.С.,
при секретаре – Даниловой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АБ Финанс Банк» к Нардину И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «<данные изъяты>» и ответчиком (заемщик по договору) был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлен кредит для приобретения автомобиля на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредита заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о залоге приобретенного автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска. Заемщик в нарушение п. 2.5 кредитного договора не производил очередных ежемесячных платежей в счет погашения основной суммы долга и процентов за пользование кредитными средствами. ДД.ММ.ГГГГ наименование банка ОАО КБ «<данные изъяты>» изменено на ОАО «АБ Финанс Банк». Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору из расчета <данные изъяты> % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности, проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета <данные изъяты> % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, назначить начальную продажную стоимость предмета залога при его реализации с открытых торгов путем проведения оценки текущей рыночной стоимости.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия. Уточнил, что первоначальную продажную стоимость залогового имущества просит определить в размере <данные изъяты> руб. согласно п. 1.2 договора залога.
В судебное заседание ответчик Нардин И.Н. не явился, извещен надлежащим образом, письменных заявлений, возражений в суд не направил.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.
В соответствии с ч.1 ст. 824 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст. 824 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «<данные изъяты>» и Нардиным И.Н. заключен кредитный договор № (далее по тексту – кредитный договор), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит для приобретения автотранспортного средства в ООО ТСЦ «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты> рублей сроком на 5 лет под <данные изъяты> % годовых.
Обязательство по предоставлению Нардину И.Н. кредита исполнено банком в полном объёме путем зачисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на банковский текущий счет №, открытый кредитором для осуществления расчетного обслуживания в соответствии с п. 1.4 кредитного договора.
Из текста изменений №, вносимых в Устав ОАО КБ «<данные изъяты>», следует, что в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол нр. <данные изъяты>) наименование Банка изменено на ОАО «АБ Финанс Банк».
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора, выпиской по счету, изменениями в устав общества от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами не оспариваются.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно кредитному договору заемщик Нардин И.Н. принял на себя обязательство погашать кредит равными долями, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, оплачивать услуги банка по расчетному и иному обслуживанию счета ежемесячно, не позднее 27 числа каждого месяца.
Ответчиком ежемесячные платежи в погашение части кредита, процентов и комиссии заемщиком производились с нарушением сроков и не в полном объеме. Так, последний платеж в размере <данные изъяты> руб. принят от Нардина И.Н. ДД.ММ.ГГГГ. Сумма основного долга составляет <данные изъяты> руб.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета суммы долга, выписки по счету.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга перед истцом в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма ответчиком истцу не возвращена.
Поэтому требования истца о возврате суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей обоснованны, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Условиями кредитного договора предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 2498 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Расчет стороны истца суд полагает верным и соответствующим положениям ст. 319 ГК РФ, сумма начисленных на кредит процентов из расчета <данные изъяты> % годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявленными требованиями в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Суд также отмечает, что проценты по договору займа являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. Истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему.
После окончания срока договора и в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 и п. 2 ст. 819 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов на будущее время (Постановление Президиума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).
Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности.
Пунктом 2.2.2 кредитного договора предусмотрено взимание с заемщика дополнительно повышенных процентов в размере <данные изъяты> % годовых, начисляемых на сумму очередного платежа, не внесенного после наступления даты уплаты, за весь период со дня наступления даты платежа до его фактического возврата.
Из расчета повышенных процентов, представленного истцом, видно, что применена не предусмотренная кредитным договором ставка <данные изъяты> % годовых, кроме того, повышенные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены на сумму <данные изъяты> руб., хотя размер ежемесячного платежа по возврату кредита составляет в соответствии с информационным расчетом <данные изъяты> руб., из таблицы «Оплаты» следует, что повышенные проценты за указанные периоды в размере <данные изъяты> руб. уже взимались с заемщика.
Учитывая изложенное, суд полагает необходимым произвести перерасчет суммы повышенных процентов, применив предусмотренную договором ставку <данные изъяты> % годовых, а также исключив из расчета повышенные проценты за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые начислены на необоснованные суммы в размере <данные изъяты> руб.:
<данные изъяты> руб.
Поскольку ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств по кредитному договору, с него в пользу истца подлежит взысканию сумма повышенных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии в размере <данные изъяты> руб., суд не находит оснований для их удовлетворения.
Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом ответчику Нардину И.Н., является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у истца в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться истцом за собственный счет.
Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за ведение ссудного счета, который открывается банком в связи с предоставлением кредита, поэтому требования истца в части взыскания с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).
Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета <данные изъяты> % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности, подлежат удовлетворению на основании ст. 395 ГК РФ.
В соответствии п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а указывая только порядок их расчёта.
Действующая ставка рефинансирования (учетная ставка) установлена указанием Центрального банка РФ от 29 апреля 2011 г. N 2618-У в размере 8,25 % годовых.
Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 8,25 процентов годовых, начисляемых на непогашённую сумму основного долга по кредитному договору – <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности.
Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>
В соответствии с договором о залоге имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между сторонами, все обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются залогом автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, принадлежащего ответчику на право собственности. В силу п. 4.2 договора залога истец, являясь залогодержателем, приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком (залогодателем) своих обязательств по кредитному договору.
Судом установлено, что Нардиным И.Н. приобретен автомобиль <данные изъяты>, №, цвет серебристый (паннакота), ДД.ММ.ГГГГ выпуска, стоимостью <данные изъяты> руб.
Указанное обстоятельство следует из текста искового заявления, подтверждается копией договора купли-продажи № Б от ДД.ММ.ГГГГ., ПТС №.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Поскольку судом установлено, что Нардин И.Н. ненадлежащим образом исполнял обеспеченное залогом обязательство, следовательно, требования истца в данной части являются законными.
В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Из п. 1.2 договора о залоге имущества следует, что стоимость передаваемого в залог автомобиля определена соглашением сторон и составляет <данные изъяты> руб.
Суд отмечает, что данная оценка предмета залога сторонами не оспорена, определена соглашением сторон,
Учитывая, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., нарушение ответчиком обязательства и размер требований истца является значительным, суд полагает возможным исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, №, серебристый (паннакота), ДД.ММ.ГГГГ выпуска, принадлежащий Нардину И.Н., удовлетворить, установив начальную продажную цену предмета залога при его реализации с открытых торгов в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца государственную пошлину соразмерно удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ОАО «АБ Финанс Банк» к Нардину И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с Нардина И.Н. в пользу ОАО «АБ Финанс Банк» кредитную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб., проценты по кредитному договору <данные изъяты> руб., повышенные проценты <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Взыскивать с Нардина И.Н. в пользу ОАО «АБ Финанс Банк» проценты по кредитному договору, начисляемые на сумму основного долга <данные изъяты> руб., в размере <данные изъяты> % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата основного долга.
Взыскивать с Нардина И.Н. в пользу ОАО «АБ Финанс Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга <данные изъяты> руб., в размере <данные изъяты> % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата основного долга.
Требования ОАО «АБ «Финанс Банк» к Нардину И.Н. о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета – оставить без удовлетворения.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, №, серебристый (паннакота), ДД.ММ.ГГГГ выпуска, принадлежащий Нардину И.Н., установив начальную продажную цену предмета залога при его реализации с открытых торгов в размере <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья - подпись Н.С. Орлова