Гражданское дело № 2-2774/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Ижевск 02 декабря 2011 года
Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при секретаре Перевощиковой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) к Исмагилову А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Из текста искового заявления установлено, что ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - «Банк») и Исмагилов А.З. (далее по тексту - «ответчик») заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (далее по тексту - Договор). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты (далее - заявление-анкета), общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и тарифах Банка. Ответчик заполнил, и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, прислал его в Банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения Договора. В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним Договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора). Ответчик в соответствии с принципом свободы договора, и после момента активации кредитной карты вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по Договору во время действия льготного периода. В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей РФ. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка. Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика. На дату предъявления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет сумма долга <данные изъяты> рублей РФ, из которых сумма основного долга <данные изъяты> рублей РФ - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов <данные изъяты> рублей РФ -просроченные проценты, сумма штрафов и комиссий <данные изъяты> рублей РФ - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика в пользу истца:
1. Сумму общего долга - <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей РФ - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей РФ - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей РФ - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
2. Государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
3. Государственную пошлину за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей.
Истец, уведомленный должным образом о времени и месте, рассмотрения дела в суд не прибыл. Ранее от представителя истца Абрамова Г.А., действовавшего на основании доверенности №84 от ДД.ММ.ГГГГ, в суд поступило письменное ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствии представителя истца.
В судебном заседании ответчик Исмагилов А.З. исковые требования не признал. Дополнительно пояснил, что истцом не правомерно предъявлено к взысканию плата за услуги «смс-банка» и за программу страховой защиты, поскольку соглашения об использовании указанных услуг между сторонами не было. Кроме того, заявленные истцом штрафные санкции являются несоразмерными. Не оспаривает факт получения денежных средств от истца по кредитной карте.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно анкете-заявлению на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Исмагилов А.З. предлагает «Тинькофф кредитный системы» Банк (ЗАО) рассмотреть возможность заключения с ним договора о предоставлении и обслуживание кредитной карты, с лимитом денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк: выпустит на имя Исмагилова А.З. кредитную карту за счет кредита, предоставленного Банком. Исмагилов А.З. ознакомился с действующими Общими условиями и тарифами Банка, и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует подпись последнего в анкета-заявление.
Истец «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) акцептовал данное заявление, предоставив ответчику кредитную карту, с лимитом денежных средств, в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.ст.421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.
В силу ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем открытия банковского счета и предоставления клиенту кредита в размере <данные изъяты> рублей, а, следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) №, который является смешанным договором и содержит элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора, отношения сторон по которому регулируются ст.ст.846, 850, 851, 819 ГК РФ.
Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, предусмотрено, что договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.
Правилами параграфа 2 (Кредит) главы 42 ГК РФ установлено, что кредитный договор считается заключенным с момента заключения его в письменной форме, которая считается соблюденной с момента совершения определенных действий в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Таким образом, с момента выполнения Банком условий заявления клиента – открытия банковского счета и активации кредитной карты (предоставление кредита) - договор считается заключенным. Следовательно, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ (дата активации кредитной карты ответчиком) заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей с начислением процентов за пользование кредитом, согласно тарифа по кредитным картам, в размере 12,9 % годовых.
Обязательство по предоставлению Исмагилову И.З. кредита истцом исполнено в полном объеме.
Согласно п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, заемщик принял на себя обязательство по оплате комиссий и плат, предусмотренных тарифами. Пунктом п. 5.3 условий, предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.
Согласно установленным истцом тарифам по кредитным картам, минимальный ежемесячный платеж составляет 5% от задолженности, но менее 500 рублей.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются вышеназванными доказательствами и сторонами не оспариваются.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, представлено Банку права в одностороннем порядке расторгнуть Договор в случае не выполнение заемщиком своих обязательств по договору.
В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ежемесячный минимальный платеж в погашение кредита и процентов Исмагиловым И.З. производился с нарушением условий кредитного договора, в связи, с чем истцом в одностороннем порядке расторгнут кредитный договор, и направлен заключительный счет в адрес ответчика.
В судебном заседании установлено, что согласно представленного истцом расчет задолженность ответчика по кредитному договору составила <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты за пользование кредитом, 1326 рублей - плата за услуги «смс-Банк», <данные изъяты> рублей – плата за программу страховой защиты, 12324 рублей – неустойка.
Согласно ст. 420. ГК РФ:
1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В соответствии со ст. 421. ГК РФ. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Суд отмечает, что в представленной суду анкета-заявление ответчика, последний отказался от дополнительных услуг («смс-Банк», программа страховой защиты), предоставляемых Банком в рамках кредитного договора, а, следовательно, кредитный договор, в части предоставленных истцом дополнительных услуг ответчику, суд считает не заключенным, а потому сумма заявленного истцом основного долга и процентов, по мнению суда, подлежит уменьшению на сумму необоснованно начисленной истцу задолженности по предоставлению услуги «смс-Банк» (в размере 1 326 рублей) и платы за программу страховой защиты (в размере <данные изъяты>.), а всего на сумму 15 315 рублей 92 коп.
Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму основного долга и процентов в общем размере <данные изъяты>. (при определении размера задолженности по основному долгу и процентам суд берет за основу расчет истца, признавая его верным и соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ).
Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки (штрафа), за неоплату минимального платежа, суд отмечает следующее.
Согласно ст. 330 (Понятие неустойки) ГК РФ:
1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом п. 9.1. кредитного договора (тарифа по кредитным картам), предусмотрена неустойка (плата) за неоплату минимального платежа: совершенную первый раз -190 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 390 рублей), третий и более раз подряд – 2% от задолженности (плюс 590 рублей).
Согласно представленного истцом расчета размер неустойки (штрафа) по кредитному договору составил <данные изъяты>.
Разрешая вопрос о снижении размера неустойки, которая подлежит взысканию с ответчика, суд считает необходимым отметить следующее.
В судебном заседании установлено, что ответчик действительно нарушил условия кредитного договора. Вместе с тем с учетом всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно ст. 333. (Уменьшение неустойки) ГК РФ - Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 42 Постановления от 1 июля 1996 года Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса российской федерации» - При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд отмечает, что нарушение срока возврата суммы займа ответчиком не повлекло каких-либо значительных последствий для истца (доказательств иного истцом суду не представлено). Кроме того, ответчик на протяжении года (с 2007 года по 2008 года) исполнял условия договора, а, следовательно, истец получал прибыль в размере процента уставленного кредитным договором.
При изложенных обстоятельствах суд, исходя из принципов разумности и справедливости, учитывая срок нарушения исполнения обязательства ответчиком, сумму займа, суммы выплаченных истцом процентов, считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой с ответчика неустойки (штрафа) до <данные изъяты> рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлине пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>., которые подтверждаются платежным поручениям № 33 от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, требование истца о взыскании с ответчика государственной пошлины за обращение в мировой суд в размере <данные изъяты>., следует оставить без удовлетворения, разъяснив истцу его право обратиться к мировому судье с заявлением о возврате государственной пошлины, в соответствии со ст. 333.40. Налогового кодекса Российской Федерации.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) к Исмагилову А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, – удовлетворить частично.
Взыскать с Исмагилова А.З., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), расположенного по адресу: <адрес> сумму задолженности по кредитному договору (включающую сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, неустойку в сумме <данные изъяты>.), в общем размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В остальной части иска и судебных расходах отказать.
Разъяснить истцу, что выдача исполнительного листа ко взысканию производится только на основании заявления истца о принудительном исполнении судебного решения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней, с момента изготовления мотивированной части решения.
Мотивированная часть изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.
Судья - А.А. Созонов