Гражданское дело № 2-2198/12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 августа 2012 года г. Ижевск
Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,
при секретаре Гусельниковой Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Стрелковой Л.М. о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Стрелковой Л.М. и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ по графику, установленному кредитным договором. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на личный счет Стрелковой Л.М. согласно мемориального ордера №. Согласно п.5.1 кредитного договора, в связи с нарушением сроков возврата очередных платежей банк вправе досрочно потребовать от заемщика возврата всей суммы выданного кредита, начисленных процентов. При неисполнения заемщиком требований банка о возврате суммы кредита, сумма кредита, подлежащая погашению, и сумма начисленных процентов становятся срочными к погашению, при этом банк вправе требовать от заемщика уплаты двойного размера неустойки в соответствии с п.4.1 кредитного договора, за период с даты возникновения просроченной задолженности по договору по дату, в которой заемщик погасил просроченную задолженность в полном объеме (включительно) (п.5.1 кредитного договора). Согласно п.3.1.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки по п.1.2 кредитного договора, и фактического количества дней пользования кредитом. В случае отсутствия (недостаточности) денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном в договоре, заемщик уплачивает рассчитанную банком неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно (п.4.1 кредитного договора).
Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № составила <данные изъяты> коп., в том числе:
- задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> коп.;
- задолженность по уплате начисленных, но не оплаченных процентов в размере <данные изъяты> коп.;
- неустойка за нарушение сроков уплаты кредита в размере <данные изъяты> коп.
Истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом из расчета 16 % годовых от суммы кредита, начисление которых производить, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату кредита, неустойку из расчета 0,5% в день от просроченной суммы долга, расчет которой производить, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату кредита, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.
В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что сумма кредита ответчиком получена, денежные средства ответчиком истцу в полном объеме не возвращены.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, возражала относительно удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, приобщенном к материалам дела. Считает сумму неустойки чрезмерно завышенной, несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, просила суд снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ.
В судебное заседание не явилась ответчик Стрелкова Л.М., извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в ее отсутствие.
Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлены следующие юридически значимые обстоятельства, которые не оспариваются сторонами и не вызывают сомнений у суда.
ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Стрелковой Л.М. был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, на условиях уплаты процентов по ставке 16% годовых, по графику, установленному кредитным договором.
Обязательство по предоставлению Стрелковой Л.М. кредита истцом исполнено в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика банком было перечислено <данные изъяты> рублей кредитных средств, что подтверждается мемориальным ордером №.
Согласно п.3.1.3, 3.16 кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется со счета, открытого в банке, не позднее 2-го числа каждого календарного месяца (начиная с ДД.ММ.ГГГГ) путем внесения заемщиком денежных средств на счет, ежемесячными равными платежами, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долга на дату погашения.
На основании п.4.1 кредитного договора в случае отсутствия (недостаточности) денежных средств на счете в очередную дату погашения, заемщик уплачивает рассчитанную банком неустойку в размере 0,5 % за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно.
В силу п.5.1 кредитного договора при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более десяти календарных дней, начиная с даты ее возникновения, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов.
Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, в соответствии с п.1.1 которого срок возврата кредита определен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ, утвержден график платежей к данному дополнительному соглашению.
На основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, в соответствии с которым сторонами определен порядок очередности погашения задолженности по кредиту.
Как следует из выписки по счету Стрелковой Л.М. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета просроченной задолженности Стрелковой Л.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору с учетом внесения платежей составляет <данные изъяты> коп., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> коп., начисленные, но не уплаченные проценты – <данные изъяты>., неустойка – <данные изъяты> коп.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты-заявления на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительных соглашений к кредитному договору №№, 2 от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету Стрелковой Л.М. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета просроченной задолженности Стрелковой Л.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами не оспариваются.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.
Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> коп., в связи с чем, суд приходит к выводу, что сумма основного долга ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о возврате суммы основного долга обоснованны, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.
Процентная ставка установлена кредитным договором в размере 16 % годовых (п.1.2 кредитного договора). При этом в силу п.3.1.1, 3.1.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки в размере 16% годовых и фактического количества дней пользования кредитом. Базой для начисления процентов берется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней).
Расчет истца судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исчисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп.
Кроме того, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 16% годовых, начисляемых на сумму задолженности <данные изъяты> коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности по кредиту.
В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п.4.1 кредитного договора в случае отсутствия (недостаточности) денежных средств на счете в очередную дату погашения, заемщик уплачивает рассчитанную банком неустойку в размере 0,5 % за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп.
Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, учитывая размер задолженности, характер нарушения права истца, отсутствие существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, а также чрезмерно завышенный размер неустойки 0,5% за каждый день просрочки, что составляет 180% годовых, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 0,02 % за каждый день просрочки, что соответствует 8 % годовых.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков внесения платежей по кредиту из расчета 8 % годовых на просроченную сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.
Согласно представленному истцом расчету, с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков внесения платежей по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> коп.. С учетом уменьшения размера неустойки до 8% годовых, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неустойки в размере <данные изъяты>
При этом суд также отмечает, что расчет суммы исковых требований, в том числе, процентов и неустойки, соответствует ст.319 ГК РФ об очередности погашения денежных требований при недостаточности суммы платежа, указанное обстоятельство подтверждается справками об очередности списания денежных средств, Стрелковой Л.М. за периоды, в которые осуществлялось списание со счета сумм неустойки за просрочку исполнения обязательств. Суд на основании указанных справок пришел к выводу, что в каждом отдельном платежном периоде денежных средств было достаточно для удовлетворения всех требований кредитора в каждом из платежных периодов. Истцом не допускалось списания денежных средств со счета ответчика в зачет неустойки в первоочередном порядке – ранее процентов и основного долга.
Поскольку судебное решение в целом состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Стрелковой Л.М. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) необходимо взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные изъяты> коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Стрелковой Л.М. о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить частично.
Взыскать с Стрелковой Л.М. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> коп., в том числе:
- основной долг в размере <данные изъяты> коп.;
- проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп.;
- неустойку за нарушение сроков внесения платежей по кредиту в размере <данные изъяты> коп.
Взыскать с Стрелковой Л.М. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 16% годовых на сумму задолженности <данные изъяты> коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности по кредиту.
Взыскать с Стрелковой Л.М. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) неустойку за нарушение сроков внесения платежей по кредиту, начисляемую по ставке 8% годовых на просроченную сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности по кредиту.
Взыскать с Стрелковой Л.М. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Стрелковой Л.М. – отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Н.В.Дергачева