Мороз О.В.
О П Р Е Д Е Л Е Н И ЕПервомайский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Валитовой М.С.
при секретаре Киргинцевой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании
в городе Омске 25 апреля 2011 года
дело по иску Смирновой Г.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков, компенсации морального вреда с апелляционной жалобой Смирновой Г.А. на решение мирового судьи судебного участка № 79 Советского административного округа г. Омска от 09 марта 2011 года, которым постановлено:
«В иске Смирновой Г.А. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда отказать за пропуском срока исковой давности»,
УСТАНОВИЛ:
Истец Смирнова Г.А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал ей кредит в размере ... руб. на срок ... месяцев под ...% годовых, ежемесячная комиссия за предоставление кредита составляет ...% от суммы кредита - ....
Свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии за предоставление кредита она выполняла надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету от 13 декабря 2010 года.
Так как взимание платы за предоставление (выдачу) кредита она считает противоречащим действующему законодательству РФ, условием, ущемляющим право потребителя, а полученное - неосновательным обогащением, 21 декабря 2010 года направила ответчику претензию с требованием вернуть уплаченную за предоставление кредита комиссию, а также возместить расходы за юридические услуги.
Ответа на претензию от ответчика не поступило, требование не удовлетворено по сегодняшний день.
Неправомерными действиями ответчика ей был причинен моральный вред, который она оценила в 7 000 руб.
В связи с нарушением ее прав она обратилась в ООО ..." за оказанием юридических услуг, заключив договор № ЦЗПО-378 от 09 декабря 2010 года. Стоимость услуг по договору составила 9 000 руб., факт оплаты подтверждается квитанциями от 10 декабря 2010 года и 17 декабря 2010 года.
Также за оформление нотариальной доверенности она уплатила 700 руб.
На основании изложенного просила признать недействительным условие договора об оплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ...% от суммы кредита, что составляет ... в месяц, предусмотренное п. 56 заявки на предоставление кредита.
Взыскать с ответчика оплаченную комиссию за предоставление кредита в размере .... и освободить от дальнейшей уплаты ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ...., компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 9 000 руб., по оформлению нотариальной доверенности - 700 руб., а также взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Впоследствии увеличила исковые требования в части взыскания с ответчика суммы, оплаченной комиссию за предоставление кредита, просила взыскать с ответчика ....
Истец Смирнова Г.А. в судебное заседание не явилась, в представленном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца Титирко А.О., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Смирновой Г.А. поддержала по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика Свижевский А.Л., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал и поддержал письменный отзыв на иск, в которых указано, что согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» все услуги оказываются банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителя.
Вся необходимая информация, предоставляемая Банком, в соответствии с требованиями закона доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе непосредственно в тексте договоров. Кроме того, информация о банке и об оказываемых услугах содержится в специальных информационных и рекламных материалах банка, которые распространяются в местах оформления договоров о предоставлении кредита, на официальном сайте в сети Интернет.
Предложение о заключении договора истец сделала банку 13 ноября 2007 года путем направления на рассмотрение заявки, отражающей сведения как о ней самой, так и о запрашиваемых параметрах кредита. Факт подписания кредитного договора подтверждает, что истец была согласна со всеми предложенными ей условиями кредитования.
Кроме того, различные комиссии по кредитным операциям, в том числе комиссия за выдачу кредита прямо перечислены в Письме Банка России от 01 июня 2007 года № 78-1 «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», действовавшем в момент заключения договора.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в подписанном ею самой договоре.
Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договоре. Более того, в нормах гражданского законодательства отсутствует запрет на взимание комиссии за предоставление кредита.
Поэтому взимание платы за предоставление кредита банком прямо предусмотрено п. 6 раздела 1 Условий договора: суммарный размер комиссии за предоставление кредита является платой за кредит наряду с процентами и начисляется банком в дату предоставления кредита в процентах от размера кредита и не изменяется в течение срока действия автокредитования. Комиссия уплачивается заемщиком в рассрочку в составе ежемесячных платежей, размер которых устанавливается в момент заключения договора автокредитования в зависимости от согласованных сторонами срока и суммы кредита. Также размер комиссии за предоставление кредита согласован сторонами договора в поле 56 заявки. Соответственно, плата за кредит состоит из двух частей - процентов и комиссии за предоставление кредита. Такой механизм взимания платы за кредит не только не противоречит действующему законодательству, а прямо соответствует ст. 424 ГК РФ, которой установлено, что исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.
Комиссия за такую банковскую операцию как предоставление кредита устанавливается банком по соглашению с заемщиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.
В соответствии с условиями договоров о предоставлении кредита комиссия за предоставление кредита является платой за кредит наряду с процентами, т.е. комиссия рассчитывается единовременно за осуществление банком комплекса мероприятий, направленных на получение размера комиссии, а также скидок по различным кредитным продуктам и акциям, осуществляется в соответствии с утвержденной маркетинговой политикой банка.
Комиссия рассчитывается в полном объеме в дату предоставления и процентах от размера кредита и в зависимости от срока кредита. Согласно условиям договора о предоставлении кредита, комиссии уплачиваются заемщиком в рассрочку в составе ежемесячных платежей.
Кроме того, при поступлении денежных средств на счет заемщика, при наличии штрафов по договору, согласно условиям договора в первую очередь взимаются денежные средства в счет погашения штрафов (неустойки), а лишь затем происходит взимание денежных средств в счет уплаты комиссии за выдачу кредита. Данный порядок подтверждается выпиской по счету.
Требования истца в части компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как действиями банка права истца не нарушены. Кроме того, истцом не представлено доказательств причинения нравственных страданий.
Заявил о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с требованиями о признании недействительным условий договора. Кредитный договор истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ, а с исковыми требованиями Смирнова Г.А. обратилась только в январе 2011 года, что составило 3 года 2 месяца.
Считает, что срок на обращение в суд истцом пропущен на 2 года и 2 месяца (в порядке признания оспоримой сделки ничтожной), так как комиссия за предоставление кредита является частью платы за кредит и соответственно, не может считаться ничтожным условием договора.
Мировым судьей судебного участка № 79 Советского административного округа г. Омска постановлено указанное выше решение.
Не согласившись с данным решением, истец обратилась с апелляционной жалобой, в которой указала, что решение является незаконным и необоснованным, т.к. взимание банком платы за предоставление кредита является незаконным.
Мировой судья необоснованно отказал ей в удовлетворении ходатайства о восстановлении срока исковой давности.
Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ).
К требованиям в части оспаривания условий заключения кредитного договора подлежит применению норма ч. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, ею пропущен срок исковой давности в части оспаривания условий кредитного договора. Вместе с тем суд необоснованно отказал во взыскании с ответчика оплаченной суммы ежемесячной комиссии за предоставление кредита за предшествующих три года с момента подачи иска, то есть с 26 января 2008 года по 26 января 2011 года.
В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001года № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, исковые требования, заявленные в пределах трехлетнего срока исковой давности, подлежат удовлетворению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата исполнения обязательств по кредитному договору). За указанный период с ответчика следует взыскать сумму ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ....
Считает, что суд первой инстанции неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно применил нормы материального права. Был применен срок исковой давности даже к тем обстоятельствам, которые фактически произошли позже января 2008 года, что является существенным нарушением ее прав.
На основании изложенного просила решение мирового судьи отменить, принять новое решение.
Истец Смирнова Г.А. в судебное заседание не явилась, в представленном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца Олифер Ю.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании апелляционную жалобу Смирновой Г.А. поддержала по указанным в жалобе основаниям и дополнила, что не согласна с доводами мирового судьи об отказе в удовлетворении исковых требований Смирновой Г.А. в связи с признанием законности условий кредитного договора о взимании комиссии за предоставление кредита.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в представленном письменном отзыве просил апелляционную жалобу Смирновой Г.А. рассмотреть в его отсутствие и указал, что решение мирового судьи является законным и обоснованным. Привел доводы, аналогичные возражениям на иск.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Смирнова Г.А. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договор автокредитования № в виде заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере ... руб. на срок ... месяцев под ... % годовых на приобретение автомобиля марки «...», ... года выпуска, VIN №
Пунктом 56 заявки ежемесячная комиссия за предоставление кредита составляет ...% от размера кредита, что составляет .... (л.д. 5)
Договором установлено, что подпись заемщика в поле 59 заявки подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, а также что:
1) получение заемщиком до заключения договора автокредитования достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на счет;
2) предоставление банку права передавать информацию, необходимую страховщику для исполнения обстоятельств по договору страхования товара (л.д. 5).
Условиями договора автокредитования предусмотрено:
п. 2.1. - на условиях и в порядке, предусмотренных договором автокредитования, банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере, указанном в поле 50 заявки, а заемщик обязуется возвратить банку задолженность, в порядке и на условиях, установленных договором автокредитования.
Кредит предоставляется путем зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет, с последующим их перечислением в соответствии с п. 1 заявления клиента.
п. 1.6. - ежемесячный платеж - это любой по очередности платеж заемщика в погашение задолженности. Размер ежемесячного платежа указанный в поле 51 заявки, включает в себя:
- сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода,
- часть суммы комиссии за предоставление кредита (поле 56 заявки), уплачиваемую в каждый процентный период,
- часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
Суммарный размер комиссии за предоставление кредита является платой за кредит наряду с процентами начисляется банком в дату предоставления кредита в процентах от размера и не изменяется в течение срока действия договора автокредитования. При этом такая комиссия уплачивается заемщиком в рассрочку. В составе ежемесячных платежей, размер которых устанавливается в момент заключения договора автокредитования в зависимости от согласованных сторонами срока и суммы кредита. Размер части суммы комиссии за предоставление кредита уплачивается в составе ежемесячных платежей и указан в поле 56 заявки. Общая сумма, подлежащая уплате комиссии за предоставление кредита, определяется путем умножения суммы кредита на значение поля 56 заявки и на количество ежемесячных платежей (поле 52 заявки) (л.д. 41-46).
Таким образом, суд считает установленным факт согласования со Смирновой Г.А. изложенных в кредитном договоре условий, в том числе с условием оплаты комиссии за выдачу кредита.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Смирновой Г.А., мировой судья правильно истолковал и применил нормы права, признав, что заемщик-потребитель выразил свое согласие на заключение вышеуказанного договора с таким условием и на основании ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения своих обязательств по договору не допускается. Следовательно, включение банком данных условий в договор кредитования граждан нельзя расценить как нарушение прав потребителей.
В данной ситуации приведенные мировым судьей доводы об отказе в удовлетворении исковых требований Смирновой Г.А. в связи с пропуском срока исковой давности являются ошибочными, в связи с чем суд апелляционной инстанции оснований к отмене решения по доводам апелляционной жалобы не находит.
Таким образом, исковые требования Смирновой Г.А. о признании недействительным условия договора об оплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ... % от суммы кредита, равную .... в месяц, взыскании с ответчика уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере ...., компенсации морального вреда, а также судебных издержек удовлетворению не подлежат.
Предусмотренные законом основания для отмены либо изменения обжалуемого решения суда отсутствуют, поскольку в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ мировым судьей правильно определены юридически значимые обстоятельства для дела, права и обязанности сторон, надлежаще в соответствии со ст. 67 ГПК РФ оценены представленные по делу доказательства, а также правильно применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения.
Нарушений норм процессуального права, которые могут повлечь отмену или изменение постановленного решения, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л :
Решение мирового судьи судебного участка № 79 Советского административного округа г. Омска от 09 марта 2011 года по делу по иску Смирновой Г.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков, компенсации морального вредаоставить без изменения, а апелляционную жалобу Смирновой Г.А. - без удовлетворения.
Определение суда вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья Валитова М.С.