Дело № 11-86/2011
О П Р Е Д Е Л Е Н И ЕПервомайский районный суд города Омскав составе председательствующего Солодкевича И.М.
при секретаре Халецкой Л.И.
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 05 мая 2011 года
гражданское дело по иску Кубышко Л.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда с апелляционной жалобой ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 79 Советского АО города Омска от .., которым постановлено:
«Исковые требования Кубышко Л.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора ..., заключенного между Кубышко Л.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк», об оплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ...% от первоначальной суммы кредита, что составляет 19973 рубля 89 копеек.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Кубышко Л.В. комиссию за выдачу кредита в размере 19973 рубля 89 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1014 рублей 78 копеек, расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 700 рублей, расходы по оказанию юридической помощи в размере 4000 рублей, всего 26188 (двадцать шесть тысяч сто восемьдесят восемь) рублей 67 копеек, в остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1029 (одна тысяча двадцать девять) рублей 66 копеек»
У С Т А Н О В И Л :
Кубышко Л.В. обратилась к мировому судье с настоящим иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», указав, что .. она и ответчик заключили кредитный договор ..., что подтверждается заявлением-офертой, по условиям которого ответчик выдал ей кредит в сумме .... на срок ... месяцев под ...% годовых при единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ...% от первоначальной суммы кредита, что составляет 19973 руб. 89 коп.
Свои обязательства по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита она (истица) выполнила полностью, что подтверждается выпиской по счету.
Однако взимание платы за выдачу кредита она считает противоречащим действующему законодательству Российской Федерации, условием, ущемляющим право потребителя, а полученное ответчиком - неосновательным обогащением.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка по кредитному договору (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).
Порядок предоставление кредита определен положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2. которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, комиссий за прием наличных денежных средств через кассу банка и снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и влечет недействительность таких условий (пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
В связи с изложенным, .. через своих представителей она направила ответчику претензию с требованием возвратить уплаченную ею (истицей) комиссию.
.. ответчик отказался удовлетворить ее требования, спорную сумму не выплатил, в связи с чем, с ответчика также подлежат взысканию проценты в порядке статьи 395 ГК РФ, которые за период с .. по .. составят 1014 руб. 78 коп. (19973,89 руб. х 236 дней х 7,75% : 100% : 360 дней).
Своими действиями ответчик причинил ей также моральный вред, денежную компенсацию в возмещение которого она оценивает в 5000 рублей.
Просила:
- признать недействительным условие договора об оплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ...% от первоначальной суммы кредита, предусмотренное заявлением-офертой;
- взыскать с ответчика в ее (истицы) пользу 19973 руб. 89 коп. уплаченной комиссии за выдачу кредита, 1014 руб. 78 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей компенсации морального вреда, 7000 рублей убытков, связанных с оплатой помощи представителя и 700 рублей расходов по оформлению доверенности представителя;
- взыскать с ответчика в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 2-4, 18).
В отзыве на иск представитель ответчика - ООО ИКБ «Совкомбанк» заявленные требования не признала. Отметила, что статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Заключенный сторонами кредитный договор соответствует положением ст.ст. 420, 421, 424, 809, 819 ГК РФ.
Полагает, что закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит. Размер платы за кредит определяется договором.
Договором с истицей была предусмотрена следующая форма платы за кредит: выплачивать процентную ставку в размере ...% годовых, а также оплатить комиссию за выдачу кредита в размере 19973 руб. 89 коп. Условие о выплате истицей суммы в 19973 руб. 89 коп. при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует пункту 1 статьи 809 ГК РФ. Установленный договором размер платы за кредит не может быть пересмотрен в судебном порядке по требованию одной из сторон договора. Таким образом, данное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться в качестве отдельной дополнительной услуги, так как плата за кредит не подразумевает под собой оказание какой-либо дополнительной услуги, а является составляющей платы за исполнение банком своего основного обязательства - предоставление денежных средств (кредита).
Требование о признании недействительными условий договора о комиссии за выдачу кредита также не основано на законе. В силу статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Частью 7 статьи 30 обозначенного Федерального закона предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В соответствии с пунктом 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Согласно Указанию Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита и т.д.
Полная стоимость кредита доведена до заемщика в установленном законом порядке, указана в разделе «Е» заявления-оферты, также указано, что входит в ее расчет и что не включается.
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. В силу пункта 4 указанных рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными познаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
Истица, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором; при заключении договора была согласна со всеми его условиями; добровольно и без принуждения со стороны банка выразила свое волеизъявление на заключение кредитного договора с ответчиком и предложила последнему заключить кредитный договор на указанных в нем условиях.
Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги, и банк вправе при исполнении своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Ограничение такой самостоятельности банка в формировании составляющих платы за оказываемую банком услугу будет являться прямым нарушением конституционных прав на свободу экономической деятельности.
Также, в соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Банком были соблюдены данные требования закона, так как истице предоставлена одна услуга, а именно, выдан кредит. Дополнительные услуги банк истцу не оказывал. Получение кредита в банке ничем не обусловлено, денежные средства до выдачи кредита банк с клиентов не получает. Комиссия за выдачу кредита является одной из составной части той платы (процентов), которую по условиям кредитного договора истцу необходимо уплатить банку за оказание такой услуги как выдача кредита. Законодательством не определен четкий порядок формирования платы (процентов) за кредит, а также не определена очередность и периодичность ее уплаты. Поэтому, в кредитном договоре установлено, что проценты за полученную денежную сумму состоят из сложного платежа, из которого: одна часть платы (процентов) за кредит выплачивается единовременно после выдачи кредита в виде комиссии за выдачу кредита, а вторая часть платы (процентов) за кредит выплачивается ежемесячно в виде процентов.
Более того, истица в исковом заявлении не указывает основания незаконного взимания комиссии за выдачу кредита, в обоснование своих требований истица ссылается на нормы, относящиеся к комиссии за ведение и открытие ссудного счета. При этом кредитный договор между сторонами не предусматривает оплату такой комиссии (л.д. 27-28).
В судебное заседание истица и представители ответчика не явились, были извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель истицы по доверенности Титирко А.О. (л.д. 16) поддержала доводы и требования своей доверительницы.
Мировой судья постановил обозначенное решение, оценив условия кредитного договора между сторонами, и установив, что платеж в виде единовременной комиссии за выдачу кредита, определенный условиями кредитного договора между сторонами, не предусмотрен действующим законодательством и ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием (статья 168 ГК РФ) для признания оспариваемого условия кредитного договора недействительным и частичному удовлетворению заявленных исковых требований (л.д. 35-37).
Ответчик - ООО ИКБ «Совкомбанк» - не согласился с решением мирового судьи и подал апелляционную жалобу, в которой по доводам своего приведенного отзыва просил отменить обжалуемое решение и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Также полагал, что мировой судья неверно рассчитал размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика (л.д. 45-47).
Для рассмотрения дела с апелляционной жалобой истица Кубышко Л.В. и представители ответчика - ООО ИКБ «Совкомбанк» - не явились, были извещены (л.д. 60-64).
Представляющая интересы истицы по доверенности Тошбаева И.А. (л.д. 16) поддержала доводы и требования иска, согласилась с решением мирового судьи, возражала против удовлетворения апелляционной жалобы. Дополнила, что спорную комиссию за выдачу кредита ответчик-банк удержал сразу при выдаче кредита, фактически истица получила меньшую сумму, проценты же за пользование кредитом ответчик начислял на всю сумму кредита, в полную сумму кредита спорная комиссия не включена.
Выслушав представителя истицы, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд апелляционной инстанции не усматривает основания для изменения либо отмены по существу правильного решения мирового судьи.
Так, согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Возможность признания сделки недействительной в части предусмотрена статьей 180 ГК РФ.
Кредитным договором ... от .. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком Кубышко Л.В., .. года рождения, оформленным заявлением-офертой, предусмотрено, в том числе (раздел «Б»):
- сумма кредита ... рублей;
- срок кредита ... месяцев или ... дней;
- процентная ставка по кредиту - ...% годовых;
- единовременная комиссия за выдачу кредита - ...% от первоначальной суммы кредита: 19973,89 руб. (л.д. 5-6).
При выдаче истице кредита .. ответчик одновременно удержал из суммы кредита, в том числе, 19973 руб. 89 коп. единовременной комиссии за выдачу кредита или ...% от первоначальной суммы кредита. При этом, как следует из выписки по счету, начисление процентов за пользование кредитом, производилось в дальнейшем также на всю первоначальную сумму кредита (л.д. 7), что позволяет признать доводы ответчика в данной части необоснованными и не принимать их во внимание.
По Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2 статьи 10); условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1 статьи 16).
Согласно Федеральному закону от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
- процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом…. (статья 29);
- отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг…
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России (статья 30).
Порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита приведен в указаниях Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У с оговоркой, что: «Настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании». Согласно данному Указанию полная стоимость кредита определяется по специальной формуле. В расчет полной стоимости кредита включаются… платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению основной суммы долга по кредиту,
по уплате процентов по кредиту,
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
комиссии за выдачу кредита,
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Из Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П (в редакции Положения, утвержденного Центральным Банком РФ 27 июля 2001 года № 144-П) следует:
- пункт 1.2. - в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»… банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора…;
- пункт 1.3. - настоящее Положение не регулирует взаимоотношения между Банком России и банками по размещению денежных средств. Указанные взаимоотношения регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России;
- пункт 1.7. - банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.
Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению;
- пункт 2.1. - предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
- пункт 2.1.2. - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В нарушение же приведенных положений действующего законодательства ответчик - ООО ИКБ «Совкомбанк» - как кредитная организация - до заключения договора не довел до сведения истицы как заемщика достоверную информацию о полной стоимости кредита и действительной процентной ставке. Фактически спорная комиссия при установленных обстоятельствах и по доводам самого же ответчика в отзыве на иск и апелляционной жалобе является дополнительными процентами за пользование кредитом, что явно ущемляет права истицы как потребителя банковских услуг, не соответствует закону и позволяет признать спорное условие кредитного договора недействительным.
С учетом изложенного мировой судья также обоснованно взыскал с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами и денежную компенсацию морального вреда, отказав во взыскании штрафа.
Размер подлежащей взысканию с ответчика государственной пошлины мировой судья определил правильно и в соответствии с подпунктами 1, 3 пункта 1 статьи 333.19., подпункта 1 пункта 1 статьи 333.20.Налогового кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л :
Решение мирового судьи судебного участка № 79 Советского АО города Омска от .. по иску Кубышко Л.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда оставить без изменения, а апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» - без удовлетворения.
Определение вступило в законную силу 05.05.2011