Дело № 11-179/2011 Мировой судья судебного участка № 79 Советского административного округа города Омска Мороз О.В. АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Брижатюк И.А. при секретаре Кукиной Ю.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 16 августа 2011 года апелляционную жалобу представителя истца Жукова С.Ю. - Гебаур Ю.А. на решение мирового судьи судебного участка № 79 Советского административного округа города Омска Мороз О.В. от 19 мая 2011 года, которым постановлено: «Отказать Жукову С.Ю. в удовлетворении исковых требований к филиалу ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в г.Омске о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, обязывании заключить дополнительное соглашение, взыскании комиссии, компенсации морального вреда», У С Т А Н О В И Л: Жуков С.Ю. обратился в суд с вышеуказанными требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №. Условиями договора предусмотрено страхование заемщиком за свой счет жизни и здоровья на срок действия договора плюс один рабочий день в пользу кредитора, который указывается в качестве первого выгодоприобретателя. Страховое возмещение по риску на каждую конкретную дату срока действия договора не должно быть менее 100% остатка ссудной задолженности, увеличенного на 10% (подп. А п.4.1.6 договора). Кроме того, при заключении договора с истца была взыскана плата за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Просил признать недействительными условия договора в части обязательства страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотренные подп. А ст. 4.1.6 договора, применить последствия недействительности данного условия договора, обязать ответчика заключить с ним дополнительное соглашение к договору с исключением условий личного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей в счет уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета и <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда. Мировым судьей постановлено вышеуказанное решение. В апелляционной жалобе представителя истца Жукова С.Ю. - Гебаур Ю.А., действующий на основании доверенности от 17.06.2011 г., просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом необоснованно применена исковая давность по заявлению ответчика. О том, что действие кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за обслуживание ущемляет права потребителей (Постановление Президиума ВАС № 8274/09 от 17.11.2009 г.), узнал в марте 2011 года. Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться с данного момента. Кроме того, истец не обладает специальными познаниями, какими-либо навыками, позволяющими ему определить начало и окончание исчисления данных сроков. Нормами главы 48 ГК РФ не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье и имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательства из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств застраховать свою жизнь и трудоспособность, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность у заемщика. В судебное заседание истец Жуков С.Ю. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца Гебаур Ю.А., действующий на основании доверенности от 17.06.2011 г., заявленные исковые требования и доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме и дал аналогичные пояснения. Представитель ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит следующее. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Жуковым С.Ю. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» был заключен кредитный договор № Подпункт «А» пункта 4.1.6 кредитного договора предусматривает обязанность заемщика оформить в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, и за свой счет договор комплексного страхования жизни и здоровья на срок действия договора плюс один рабочий день в пользу кредитора, который указывается в качестве первого выгодоприобретателя. Страховое возмещение по риску в каждую конкретную дату срока действия договора не должно быть менее 100% остатка ссудной задолженности, увеличенного на 10%. Пункт 2.2 кредитного договора предусматривает, что кредит предоставляется не позднее 3 календарных дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии оплаты заемщиком из собственных средств комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, издержки в виде платежа за ведение ссудного счета при предоставлении банком услуги по выдаче кредита должен оплачивать сам банк. К отношениям, возникшим из предоставления кредитов для личных (бытовых) нужд граждан также применяются положения Закона от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", ст. 1 которого запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Статьей 16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Мировым судьей верно определено, что условие кредитного договора связывающее возможность предоставления кредита с выплатой заемщиком единовременного платежа за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя - истца. Однако представителем ответчика было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 181, 199 ГК РФ мировой судья обоснованно пришел к выводу, что течение срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ и истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении требования о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета отказано. В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статья 1 указанного ФЗ дает понятие банка - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Поскольку ипотечное кредитование представляет собой долгосрочное вложение денежных средств, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что банк вправе сам устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых считает возможным предоставить кредит. В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Пункт 2 ст. 1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Исследовав представленные сторонами доказательства, суд находит обоснованными выводы суда первой инстанции о том, что на момент заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора. С учетом данных обстоятельств, положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора, суд первой инстанции сделал правильный вывод об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Жукова С.Ю. о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, обязывании заключить дополнительное соглашение, взыскании комиссии, компенсации морального вреда. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что решение мирового судьи постановлено в соответствии с требованиями действующего законодательства, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, оснований, предусмотренных ст. 362-364 ГПК РФ для отмены решения мирового судьи в апелляционном порядке не имеется. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, суд О П Р Е Д Е Л И Л: Решение мирового судьи судебного участка № 79 Советского административного округа города Омска от 19 мая 2011 года по делу по иску Жукова С.Ю. к филиалу ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в г.Омске о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, обязывании заключить дополнительное соглашение, взыскании комиссии, компенсации морального вреда - оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения. Определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судья а